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互联网金融风险及其监管的研究 　　摘 要：近年来，互联网金融发展越来越快，在各方面都对传统金融有着一定的影响。在互联网金融不停发展的今天，对人们影响最大的当属于第三方支付，其中支付宝支付和微信支付已经成为人们日常生活中常用的支付方式。一直以来都有国内外学者对互联网金融的风险进行研究和讨论并提出相应的监管建议，本文将在各位学者研究的基础之上，以第三方支付为例，结合我国互联网金融发展报告，具体阐述互联网金融中第三方支付对传统支付的影响，所面临的风险及相关监管措施，为以后进行相关研究做铺垫。 　　关键词：互联网金融；三方支付；风险；监管 　　一、前言 　　1.研究的目的 　　随着互联网金融越来越快的发展，其面向的消费者群体不断在扩大，互联网金融逐渐渗透到我们生活的方方面面，无论是微信支付或是支付宝的高频率使用都得益于互联网金融的发展。但发展必定伴随着弊端的产生，如果我们一味地鼓励金融创新而忽略了对消费者的权利保护，就会产生严重的风险问题。但如果在所有细微末节都过度监管，则会阻碍互联网金融的创新。所以很多学者都在研究去寻找到合适的针对互联网金融风险的监管方法，笔者在本文中以第三方支付为例（主要是微信支付和支付宝支付）进行分析，旨在对近几年相关领域的学术研究结果进行整理归纳，以求启发。 　　2.研究的意义 　　在互联网金融一直发展和翻新的今天，对日常生活影响最大的应该是第三方支付，其中支付宝支付和微信支付已经在人们的日常生活中扮演着十分重要的角色。这么多年以来不乏国内外学者对互联网金融的风险类型和监管措施进行研究与讨论。而本文将在各位学者研究的基础之上，以支付宝和微信支付为例，具体阐述互联网金融中第三方支付对传统支付方式的影响，所面临的风险及相关监管措施，为以后进行相关研究做铺垫。 　　3.研究的思路 　　本文的主要内容是： 　　第一章的内容是笔者在提笔之前要说的话，主要讲述了写作论文的研究目的和研究意义还有本文写作的大体思路。 　　第二章是对以往研究进行回顾，归纳整理国内外学者对互联网金融及第三方支付风险的研究成果。通过回顾提炼出有效信息，以供后文论述。 　　第三章主要是对互联网金融中的新型支付方式做一个风险研究，先大致了解新型支付方式，研究其对传统支付的影响。然后以微信支付与支付宝为例，谈谈二者的优劣和风险，以小见大，总结互联网金融所面临的风险。 　　第四章是认真研究所得资料，根据资料及相关政策对互联网金融所面临的风险提出监管建议及措施。 　　二、文献综述 　　1.国内学者研究成果文献综述 　　（1）互联网金融发展现状 　　近年来，我国出现了一种新的金融产品类型――互联网金融，互联网金融对人们日常生活有着很大的影响，在改善企业融资环境、优化资源配置方面也有不小的贡献。对此有研究的学者认为正是因为有了强烈的市场需求才会产生互联网金融。刘越、徐超、于品显（2014）就提出了这一观点，他们指出互联网金融不受时间空间的限制，比起不能够满足此条件的传统金融有太多的方便之处。李淼焱、吕连菊（2014）认为当下社会正在迅速发展着的互联网金融行业对我们国家的传统金融行业产生着非常大的冲击力。银行里的三大核心业务是存款、贷款和支付，但目前互联网金融在这三个方面正迅速抢占着传统银行业的市场份额。韩京芳、王尧（2015）指出互联网金融的形式主要有传统金融业务的网络化、第三方支付、大数据、P2P网络借贷、众筹和第三方金融平台。梁烁（2014）对未来互联网金融发展趋势作出了判断，他认为传统支付将退出历史舞台，移动支付成为新的支付方式；传统的金融机构将推出大量的互联网业务，成立网络分行；在证券交易方面也会电子商务化。 　　目前国内学者主要从信用、安全、技术、法律法规和监管几个方面对互联网金融风险进行研究。 　　针对信用风险，大都集中在网络借贷和金融产品方面。徐庆炜、张晓峰（2014）指出如果长时间对此类风险不够重视，就会使市场产生麻痹的心理，放松对风险的监管，有可能会变成更严重的系统性风险，这两年国内众多网贷公司“跑路”事件就是这样造成的。王莹（2015）指出现在有许多投资人都是被一些有非常高的预期收益的理财产品所吸引，但实际上这些理财产品并没有精确的信用担保。而往往提供这些理财产品的互联网公司也不一定有能力对他们的产品做出有效的风险信用担保，所以就存在着信用风险。 　　对于技术风险，熊欢彦、刘剑桥（2014）认为目前系统性风险、技术选择风险和技术支持风险是互联网金融存在的技术风险。王莹（2015）表示互联网金融的运作主要是依靠可以联网的计算机，所以它存在的技术风险也是和电脑程序或者软件有联系的。这对计算机系统的安全性，比如防火墙等安全防护功能的要求就会大大提高，最终目的就是要增强其安全性，防止黑客的入侵。程艳（201