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内蒙古鄂尔多斯市民间金融的影响分析 　　近年来，随着内蒙古鄂尔多斯市经济超常规跨越式的发展，当地产生了数量众多的投资公司、担保公司、典当行、委托寄卖商行等民间金融组织，并且形成了规模宏大的“煤炭→民间金融机构→房地产”资金链。这些民间金融组织不但吸引了当地及周边地区企业、银行、政府及个人“闲散”资金的不断涌入，也形成了在周边数省区颇有影响的资金借贷高地，产生了大量的主要流向房地产业的资金。目前，国家对房地产业的宏观调控力度加大，煤炭价格也出现了大幅波动，民间金融所聚集的风险与日俱增。 　　一、鄂尔多斯市民间金融发展现状 　　鄂尔多斯市民间金融的发展大体划分为三个阶段：第一阶段为萌芽期（1990年~1998年），一些临时性无组织的民间金融活动开始出现；第二阶段为发展期（1999年~2002年），民间金融资金量快速增长；第三阶段为繁荣期（2003年~至今），民间金融组织数量繁多，融资数量规模巨大，涉及相关产业为数众多，民间金融组织公开化。 　　（一）鄂尔多斯市民间金融组织形式鄂尔多斯市民间金融组织主要有以下形式：典当行、投资公司、担保公司、委托寄卖行等，它们分别归商务局、工商局、金融办、公安局管理。民间金融筹集的资金占典当行、投资公司、担保公司、委托寄卖行等全部资金来源的六成以上，投资总量平均为注册资金的1.9~2.2倍，投资总量在180~220亿元之间。还有些民间金融资金的运作不设立公开机构，只通过电话进行个人借贷业务，资金规模往往较大。 　　（二）鄂尔多斯市民间金融利率水平 鄂尔多斯市的利率水平见表1。 　　（三）鄂尔多斯市民间金融资金来源与投向 鄂尔多斯民间金融的资金来源主要是企业盈利积累和个人节余。企业的资金大部分来自于当地中小型煤炭企业，个人资金主要来自于亲威、朋友、同事、熟人之间，还有极少部分是利用当地银行对行政事业单位发放的信用贷款。 　　民间金融资金投向相对集中，其中大部分投向煤炭、房地产、加工业等利润较高的行业，其中房地产行业占到60％以上。据调查，城镇地区从民间金融机构融资额在100万元以上的企业主要集中在房地产业、煤炭企业、运输业以及加工业，主要用于企业流动资金周转。融资额在100万元以下的企业主要集中在汽车、服装、百货、电脑、餐饮等行业。农村牧区民间资金一般用于种植、养殖、子女上学、盖房等，每次借款额在1万元至5万元之间。 　　二、鄂尔多斯市民间金融快速发展的原因 　　（一）当地经济的快速发展改革开放以前，鄂尔多斯经济发展缓慢，是内蒙古最贫穷落后的地区之一。改革开放以来，特别是实施西部大开发以来，鄂尔多斯有效实施资源转移战略，迅速构建了煤炭、电力、化工、建材、高新材料五大支柱产业。在这些支柱产业的带动下，经济实力迅速提升。2010年GDP达到2500亿元，年增长率19.2%；财政收入538.2亿元，增长47.1%。鄂尔多斯经济的快速腾飞，创造了“鄂尔多斯现象”。经济的快速发展，一方面形成了大量的闲置资金，另一方面客观上带动了整体经济对资金的大量需求。 　　（二）非公有制经济的迅速繁荣 随着鄂尔多斯市改革的不断深化，市场的进一步放开，非公有制经济快速发展。2010年在鄂尔多斯市的中小企业中，私营企业数量占到60%以上。私营企业大都规模较小，具有融资规模小、融资频率高等特点，其存在和发展必然要求有与之相适应的民间信贷机制为其提供资金服务。民间融资作为一种方便快捷的融资方式，逐渐成为支撑其发展的重要力量。 　　（三）产业集群的快速聚集 产业集群是民营经济成长过程中一种特定的产业组织形式。近年来，鄂尔多斯以煤炭、天然气、电力、化工为“母体”产业，形成了鄂尔多斯产业集群的规模发展，这就为民间融资的快速发展提供了非常有利的条件。从经营模式上来讲，鄂尔多斯产业集群的主体大部分是民营企业。在民间融资总量中，民营企业涉及的资金大约占到了60%以上。 　　（四）居民财富的大幅增加 随着鄂尔多斯市经济的迅速发展以及传统生产经营方式的转变，居民的生活水平和个人收入有了显著提高。2010年，城镇居民人均可支配收入首次超过香港，达到25205元，同比增长15.2%；城镇居民人均消费性支出22566元，同比增长23.1%；全年农牧民人均纯收入为8756元，同比增长12.2%；农牧民人均生活消费支出8458元，同比增长8.0%。投资环境的不断改善和个人财富的不断聚集，使城镇居民的投资理念发生了根本变化。由于我国目前投资渠道较为狭窄，加之高利率的诱惑，致使当地居民普遍选择将资金投入民间金融。 　　（五）国有银行的较高门槛 由于国有商业银行的贷款门槛相对较高，中小企业因抵押物不足，财务透明度较低，信贷评级较低，因而无法从国有银行获得贷款。民间融资手续简便、快捷，恰好可以满足中小企业日常流动资金的需求。鄂尔多斯民间借