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工业联保发展的空间的探讨 　　摘要：目前工业联保贷款已经成为沿海地区中小企业银行贷款的主流模式之一，但在内陆地区工业联保贷款仍处于探索起步阶段。在国家将支持中小企业发展提上议事日程之际，一些具有抵押和担保的中小企业较易获得银行融资，但缺乏抵押和担保的中小企业则依然面临融资困难。探讨工业联保贷款，对解决那些缺乏抵押和担保的小型工业企业具有十分重要的现实意义。本文通过湖北省十堰市工业联保开办的情况和效果来分析工业联保中存在的问题，并提出合理的建议。 　　关键词：工业联保 贷款 共同风险 　　 　　一、工业联保的含义及湖北十堰市工业联保贷款业务开办背景 　　工业联保贷款融资是一种新型信贷工具，一般由三个或更多企业为贷款单体组合的群体信贷方式，联合体成员之间以企业全部资产甚至是企业主个人资产互相担保，共同向银行申请融资业务。联保体成员之间协商确定授信额度，向银行联合申请贷款，在银行审核同意的情况下，联保小组成员和银行签订借款联保合同，在合同有效期内，每个借款人均对其他借款人因向银行申请借款而产生的全部债务承担连带责任。如果发生小组成员不按期归还贷款的情况，联保小组其他成员有义务代其偿还所有贷款。 　　湖北省十堰市是一个典型的新兴工业城市。由于目前没有通过资本市场和发行中小企业集合票据等直接融资方式进行融资，全市工业企业仍然是以银行贷款为主的间接融资。从全市中小企业贷款调查情况来看，截止2011年12月31日，中小企业贷款余额为218.3亿元。其中，信用贷款余额26.71亿元，保证贷款余额50.46亿元，抵（质）压贷款余额141.13亿元，占全部中小企业贷款余额分别为12.24%、23.11%和64.65%。数据显示，该市中小企业贷款主要是抵（质）押贷款，贷款形式相对比较单一。作为中小企业中的一类，中小工业企业由于生产经营规模小、可供抵押资产少，必然导致其不能满足银行贷款的发放条件。 　　二、湖北十堰市金融机构开办工业联保贷款业务情况 　　2010年以来十堰市部分金融机构开始探索开办工业联保贷款业务，并取得了一定的成效。该市城区联社在已有的商会联保贷款的基础上，推出了《工业园区企业联保贷款管理暂行办法》。该办法是以工业园区为载体，园区内企业相互之间组成联保小组，信用社对联保小组成员发放，并由联保小组成员共同承担连带担保责任的贷款。联保小组成员以最少3户，不超过5户确定。2011年城区联社已向该市三家小型工业企业有限公司组成的联合体发放联保贷款2400万元，单户授信额均为800万元。该市建设银行2011年4月开始启动联保贷款业务，主要的营销目标是工业园。 　　三、开办工业联保贷款业务所取得的效果 　　一是降低了贷款经营成本与风险。首先，在贷前客户筛选阶段，联保贷款有效利用客户信息甄别机制，通过向信贷市场提供可分离的系列信贷产品，供借款人自我选择，实现了客户自动筛选的目的，该过程达到降低贷款客户筛选费用与逆向选择风险成本的双重目的。其次，在贷中贷款资金运用阶段，联保贷款有效利用“连带责任”来改变借款人的预期收益函数。由于联保小组中的企业之间互为担保人，企业的收益不仅仅取决于自身的成败，这必然诱导联保小组成员之间相互监督并规范对方投资行为，从而实现既降低贷款监控费用，又防范借款人采取道德风险行为的目的。最后，在贷款回收阶段，由于联保小组企业之间相互承担连带保证义务，贷款逾期后，可向任何小组成员追索，为到期偿还提供保障，大大减小信贷风险。 　　二是有效克服了企业无抵押担保品和抵押担保品不足的难题，收到了银企双赢的效果。从调查的情况来看，当前中小工业企业融资难主要分为三类：一是部分企业处于成长期，底子薄，抗风险差，财务不规范，抵押资产不足，信息不对称等原因，在市场趋利化影响下，该类企业风险相对较大，银行从防范信贷风险、确保第二还款源角度考虑要求企业提供抵押，一般此类中小企业如无法提供抵押就无法向银行办理贷款。二是部分工业园区企业已经开工生产，但由于土地产权证尚在办理过程之中，缺乏有效抵押。如普林工业园二期和三期入驻的企业尚有46家土地产权手续正在办理，对于这种暂时缺乏抵押品的企业融资需求联保贷款也是一种有效的解决办法。三是部分企业由于处于快速发展时期，已有的抵押贷款不能满足企业的资金需求。如某纺织实业有限公司联保贷款800万元，占全部流动资金贷款余额比例为31%，某汽车零部件公司联保贷款800万元，占全部流动资金贷款比例为29.1%，联保贷款有效弥补了企业抵押贷款不足的问题。 　　三是提高了贷款审批效率。以前办理中小工业企业贷款耗时较长，手续繁琐，审批层级多，加之中小工业企业资金周转快，即时性强，往往一笔贷款批下来以后，已延误了最佳生产时机。从我们调查的部分企业反映的情况来看，由于贷前贷后程序过长，一笔一年期流动资金贷款往往实际使用期限只有8