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当前银行卡风险的的特点成因及防范对策浅论 　　摘 要：本文主要通过当前银行卡风险特点及成因的分析，概括性的说明了银行卡的重要性，并就这些特点及风险原因提出了一些预防措施。 　　关键词：银行卡风险 特点 防范 对策 　　银行卡作为便利、快捷的电子支付工具，受到越来越多社会公众的青睐。银行卡已日益成为社会公众消费最频繁使用的支付工具。伴随着银行卡产业的高速发展，各类银行卡风险也逐渐凸显。因而，研究银行卡风险及对策具有现实意义。 　　一、我国银行卡风险的特点 　　随着银行卡的不断发展，银行卡风险发生的几率也在不断加大。随着发卡银行、银行特约商、持卡人数量的增加，目前我国的银行卡表现出风险类别多样、危害程度深、可识别度差等特点。 　　（一）银行卡风险类别多样 　　a、持卡用户信用风险。信用风险是交易对象或所持金融商品的发行者出现不能支付行为，或其信用度发生变化所形成的风险。主要包括四种情况：一是持卡人将信用卡转借给他人使用，发生纠纷造成损失；二是持卡人利用信用卡的透支功能，恶意透支引发风险；三是持卡人信用发生变化时，发卡行无法及时发现，造成持卡人无力偿还透支款或逾期还款；四是信息无法共享带来的个人信用膨胀风险。当前各行在信用卡业务的发展上，重规模、轻质量。不能有效区分潜在客户，对客户授信未予严格把关，发卡对象有向高风险群体扩展的现象，过度消费、严重透支炒股等高风险事件时有发生。 　　b、操作过程中的风险 　　首先，表现为特约商户操作不当风险。如收银员没有按操作规定核对身份证件及预留签名等，导致信用失控。其次，是银行工作人员工作失误的风险。以转账为例，收方账号如果输错一位，资金即转入到另一账号，而要从另一账号把钱转回来就不是那么容易了。第三，是作案风险。主要存在与银行内部，有关业务人员利用职权在内部作案，或者同社会不法分子相互勾结共同作案，如伪造或者修改凭证、违规授权、盗用持卡人资料卡等。这类案件往往隐藏较深、金额巨大，因此，给银行带来的损失无可估量。 　　c、技术上的风险 　　我国银行卡的技术风险主要表现在：银行卡应用软件存在的安全风险、银行卡磁道技术的风险、操作系统和操作员密码管理中存在的风险等。另外，技术风险还表现在风险控制技术落后上，特别是事前的风险预警和实时动态风险监控的技术手段相对薄弱，这就造成了风险信息反馈慢、风险处理效率低，制约了银行卡业务风险管理水平的提高。 　　（二）银行卡业务风险危害性大 　　我国目前银行卡犯罪金额已经上亿元。各类银行卡犯罪呈现境内外相互勾结、集团化专业化等特点，从窃取、非法提供他人银行卡信息资料、制作假卡，到运输、销售、使用伪造的银行卡等，分工细密，十分猖獗，给银行直接或者间接造成损失；同时给整个经济发展造成巨大的损失，给社会安定带来严重危害。 　　（三）银行卡风险的可识别度差 　　要做好风险管理工作，首先要识别风险，其次要评估风险发生的概率及所造成的影响。如果不能准确及时的识别风险，那么在风险暴露之时就错过了最佳控制风险的时机，很难控制风险。近年来，我国的银行卡虽然得到了飞速发展，然而银行卡犯罪的形式及手段也变得越来越智能及隐蔽。我国相关部门对于银行卡犯罪的识别能力不足，不能有效预防风险的发生，这为银行卡安全留下了隐患。 　　二、银行卡风险的原因分析 　　（一）银行卡技术相对落后 　　银行卡是先进的科学技术在金融管理领域的具体应用，它以计算机技术及信息通信技术为依托。面对银行卡犯罪的形式及手段不断智能和隐蔽，我国银行的计算机网络安全技术显得相对落后，这不但严重影响了银行卡的未来发展，同时也是银行卡的风险来源。此外，我国的银行卡受理审核程序还相对落后，缺乏先进的技术支持，这就使得银行工作者无法了解客户的信用水平，只能凭着主观判断来进行审核，这为银行埋下了信用风险。 　　（二）银行内部管理制度不完善 　　银行内部管理制度不够完善，给银行卡风险的形成埋下隐患。有的银行为了完成上级下达的发卡任务，随意简化操作程序，对申请人进行资信评估不严格就发卡，造成了风险隐患；客户在申请领取银行卡时，工作人员并没有提醒办卡人需不定期更换密码；网点柜员核对资料不认真，可能造成不法分子利用虚假身份冒领银行卡；甚至还有银行打卡员与电脑编程人员兼职一身，倘若其伪造银行卡，后果将极其严重。 　　（三）缺乏有效的防范措施 　　目前，我国的银行机关及银行卡使用者的防范意识不足，提高了银行卡的风险。有些银行的自动取款机上缺乏监控装置，或监控装置久坏失修，这就为犯罪分子留下了可乘之机；有些银行在银行卡挂失过程中审核不严，使得犯罪分子可以利用挂失为由盗用他人银行卡信息；有些网络黑客通过制作“伪网站”来骗取银行卡用户金额或银行卡资料；还有些银行卡持有者设置的银行卡密码过于简单，很容易被犯罪分子破解。 　　（四）银行卡业务相关的法律法规