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我国连片特困地区金融扶贫的体系构建的研究 　　[摘 要]利用市场化手段，着重提高被扶贫对象的主观能动性，是我国未来连片特困地区金融扶贫的重要方式。为此需要构建完善的金融扶贫体系，发挥大型商业性金融、微型金融、合作性金融和政策性金融各自的比较优势，进行有效协调开展扶贫工作。政府在连片特困地区金融扶贫中应该重点加强政策完善，发挥引导和激励作用。贫困户要培养信用意识，转变金融观念。 　　[关键词]连片特困地区;金融扶贫;政府 　　[中图分类号]F832.1 [文献标识码]A [文章编号]1673-0461（2015）04-0085-06 　　改革开放以来，我国人民生活水平不断提高，但是仍有一部分人民生活处于贫困状态，按2011年新的贫困标准，我国当前还有1.28亿贫困人口，占农村总人口的13.4%，占全国总人口近1/10。消除贫困，改善民生，实现共同富裕是社会主义的本质体现，在使贫困人口走上脱贫致富的阳光大道，帮助贫困地区经济开发与社会发展这两大层次上，国家给予了很大的关注与支持。自1986年以来，国家利用贴息贷款的方式进行财政扶贫，但此番财政支农效果并不显著。党中央、国务院于2011年颁布实施《中国农村扶贫开发纲要（2011-2020年）》，对未来我国扶贫开发工作做了规划性指导，其中有两个主要的亮点值得关注：①首次提出在我国进行连片特困地区扶贫工作，将全国贫困地区分成14个区域，这14个区域是扶贫攻坚的主战场，以整区推进的形式进行开发式扶贫。连片特困地区金融扶贫不仅仅是针对贫困户的扶贫，更是通过开发性金融的介入来完善基础设施建设以及提高整区的信用意识，从而对整个连片特困地区的发展进行全方位扶持。②重点强调了金融扶贫的重要性。金融扶贫以“造血”的形式改变了以往财政扶贫的“输血”形式，体现了“授之以渔”的理念，在指导思想上与当前国家发展普惠金融的主流理念相符合。2013年党的十八界三中全会提出发展普惠金融，是要让不同阶层人群特别是低收入人群享受平等金融服务，主张人人具有平等的信贷融资权利。发展普惠金融要求金融机构在扶贫的同时追求机构自身的可持续发展，国际经验已经证明只要机制设计合理，金融业在扶贫开发中大有可为。2014年“两会”政府工作报告提出要创新扶贫开发方式，加快推进集中连片特困地区区域发展与扶贫攻坚，实行“精准”扶贫，确保扶贫到村到户。改变我国贫困状况不是一朝一夕的事情，需要持续不断地提供金融服务，必须探索并建立适合我国国情的金融扶贫体系，共同发挥金融机构、政府与被扶贫对象的作用，才能保证金融扶贫真正取得效果，帮助贫困人口真正实现小康。 　　一、连片特困地区金融扶贫的基本框架设计 　　1. 连片特困地区金融扶贫要体现以下优势 　　为了真正发挥金融扶贫在未来连片特困地区经济发展中的作用，我国金融扶贫工作应该在吸取过去扶贫工作经验和教训的基础上，重点发挥以下几方面的优势，避免金融扶贫重复过去的老路。 　　（1）利用市场化经济手段推进扶贫。财政扶贫方式具有政策性、直接性等特点，但同时也属于一次性的、无偿的扶贫方式。行业和社会扶贫方式则更多的依靠对各行业和机关单位的道德层面约束来开展，一般难以获得可持续性。连片特困地区金融扶贫应采取有偿的资金投入方式，通过市场化的手段使金融机构在提高贫困户生活水平的同时也追求利润。 　　（2）充分发挥金融扶贫中各经济主体的主观能动性。未来金融扶贫要改变政府“一头热”的扶贫模式，避免贫困户以往存在的“等、靠、要”的心理，充分发挥被扶贫对象的主观能动性，改变贫困户过去传统的被施舍的角色。贫困户应该是金融机构的客户，通过不断提高自我发展能力实现脱贫致富。 　　（3）改变“漫灌式”扶贫，提高扶贫精准性。过去漫灌式扶贫在主体选择以及扶贫效果上均不佳，未来金融扶贫要提高扶贫的有效性与精准性。金融机构通过有效的客户定位筛选出帮扶对象，而后按需给予相应的金融服务。通过“到人到户”的方式，节约了人力、物力的浪费，有效达到“扶真贫、真扶贫”的目的。 　　2. 连片特困地区金融扶贫的重点 　　随着我国经济社会的发展，扶贫不再是解决温饱问题，而是要提高贫困人口的生产生活能力，进一步增加收入。而增加收入就意味着要扩大再生产，需要扩大经营规模，需要技术创新，更需要金融的支持[1]。基于我国2011年颁布实施《中国农村扶贫开发纲要（2011-2020年）》提出重点开展连片特困地区扶贫，笔者认为未来我国金融扶贫应该重点在以下三方面展开。 　　（1）贷款给连片特困地区真正需要资金支持的贫困农户，实施“精准”扶贫。金融扶贫是开发式扶贫，应该对贫困人口实施“精准”金融服务供给。金融机构通过合理的信贷机制设计，开展有效的贷款客户甄别，贷款给真正贫困而且需要金融支持的贫困户，使得贫困农户拥有启动资金进行生产生活。贫