城市商业银行互联网金融平台构建分析-金融学专业论文.docx

学位论文原创性声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下，独 立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论 文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对本文 的研究所做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。 本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。 学位论文作者签名： 日期： 年 月 日 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解学校有关保管、使用学位论文的规定， 同意学校保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版， 允许论文被查阅和借阅。本人授权山西财经大学可以将本学位论文的 全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫 描等复制手段保存和汇编本学位论文。 本学位论文属于保密□，不保密□。在 年解密后适用本授权 书。 （请在以上方框内打“√”） 学位论文作者签名： 指导教师签名： 日期： 年 月 日 日期： 年 月 日 摘 要 自 2013 年淘宝推出货币基金理财产品“余额宝”之后，以阿里、腾讯、百度 为代表的互联网企业对金融领域的涉足越演越烈。国内以互联网企业为代表的“互 联网金融”创新给传统银行服务业带来了巨大的冲击。大型商业银行、股份制商 业银行以及城市商业银行，都在业务模式创新、信息技术创新等方面进行了诸多 探索。城市商业银行作为极具成长活力的银行业一员，在面对“互联网金融”这 一创新金融业务模式时“腹背受敌”，既要应对互联网企业对金融服务领域的冲击， 也要面对大型商业银行在互联网金融转型过程中给自身带来的新挑战。城市商业 银行由于在人才、资金以及其他资源等方面的限制，在面对双重挑战时，亟需思 考如何重新确立自身的互联网金融业务定位，如何优化现有的实体分支网点，如 何将线上、实体金融服务资源进行整合，寻求一条能够充分发挥自身核心优势的 互联网金融创新之路。 另一方面，城市商业银行互联网业务拓展也正逢历史机遇。城市商业银行作 为金融服务领域的一员新兵，与大型的商业银行和股份制商业银行相比，开展互 联网业务时间较短。对于重塑自身互联网金融业务而言，城市商业银行存在“船 小好掉头”的先天优势。同时，由于城市商业银行在经营、地域以及人才建设等 多维度上呈现各自不同的特点，在构建互联网金融过程中，城市商业银行能够打 造一个极具自身特点的互联网金融服务体系。这对于现有业务形式较为单一的互 联网理财产品而言，有利于规避市场同质化的“红海”竞争。此外，城市商业银 行借助互联网金融，可以进一步确立自身在扶植小微企业、推进普惠金融等方面 担任的不可替代的角色。城市商业银行由于在区域经济发展过程中的重要作用， 其传统金融服务就已经与小微企业紧密的联系在一起。借助互联网金融模式，城 市商业银行有机会更加深入的融入到小微企业的经营业务之中。3G、4G 网络的广 泛普及，再加上智能手机银行的应用日趋便捷，也使得城市商业银行能够在推进 普惠金融工作过程中做精做深。 在这样的背景下，从城市商业银行的自身特色出发，结合互联网金融的特点， 触及银行电子金融渠道的再定位、对传统金融服务边界的再定义、对于数据资源 的价值发挥和获取方式的再认识这三个关键议题，探索出了一条适合中小规模商 业银行开展互联网金融创新的整体思路，具有深刻的理论价值和重要的现实意义。 本文首先通过理论研究的方法，分析了传统银行遭遇互联网金融冲击背后的 诱因。通过梳理与互联网企业、大型商业银行、股份制商业银行以及城市商业银 行相关的互联网金融文献资料，以及第三方调研报告资料，归纳总结并深入探讨 了国内传统银行为应对互联网金融而推出的各类创新业务和产品。借助 PEST 模 型以宏观经济的视角，深入分析了当前互联网金融的客观发展趋势和规律，论证 得出互联网已经不再仅仅是银行的某一渠道，它正在朝着担当整合银行自身金融 服务资源的平台角色转换。 本文创新性的把城市商业银行作为一个整体，在以波特五力模型针对城市商 业银行构建互联网金融平台进行分析后，依托 SWOT 模型针对城市商业银行重塑互 联网金融平台。直销银行业务因其在线上和实体银行网点中，均可以得到有效的 开展，因此它将成为城市商业银行在开展互联网金融业务的有效突破口；以社区 支行、小微支行和 VTM 为代表的智能自助设备所构成的智能微型银行网点，将成 为城市商业银行真正实现“网点下沉”，打造有区域文化、经济特色体验式银行 的有力抓手；银行线上、实体银行网点资源的整合，必须要借助移动平台来得以 实现，移动平台将担当金融服务资源形成闭环关键角色。因此本文建议城商行积 极推出直销银行业务，打造智能微型银行网点以及开展智能手机银行，并分别提 出了城市商业银行开展直销银行、智能微型银行和智能手机银行业务的战略规 划。 为进一步落实城市商业银行互联网金融平台的建