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浙江省中小企业民间借贷问题的探讨 　　摘 要：浙江省是民营经济大省，具有中小企业多、民间资本雄厚、民间借贷相对活跃的鲜明区域经济特色。浙江近几年经济发展迅速，民间借贷也随之活跃起来，渐渐壮大。本文以浙江省中小企业民间借贷为研究对象，对浙江省民间借贷问题进行探讨和分析，并提出了相关的对策与建议。 　　关键词：中小企业；民间借贷；问题与对策 　　随着市场经济的逐渐发展，中小企业的发展需要资金的支持。然而，中小企业融资瓶颈一直存在，而有着灵活方便、融资速度快等特点的民间借贷，使得更多有融资问题的企业纷纷把目光转移到它身上。我国的民间借贷很早就已经起步，现如今的民间借贷日渐壮大，涉及资金更加庞大，融资范围更加广泛，对于缓解资金供需矛盾和弥补金融机构不足都起到了至关重要的作用。但民间借贷也是一把双刃剑，存在着不可预估的风险，同时滋生了许多违法犯罪行为，例如温州老板“跑路”事件、备受社会关注的“吴英案”等。那么如何引导浙江省中小企业民间借贷更健康、更好地为企业发展服务，对于浙江省社会经济发展有着重要意义。 　　一、浙江省中小企业民间借贷的现状 　　1.借贷形式多样，利息高低不一 　　一般来说，企业民间借贷形式可以分为三种，不同的借贷形式对应的利息也各不相同。第一种是向周围的亲戚朋友借款，企业一般用于解决短期资金的筹集与周转问题，利息一般是无利息或者利息比较低，但是能贷款的数额也比较少。第二种是企业为了日常经营与投资向关联企业或者其他企业进行的长期贷款，往往贷款利率高于市场利率，但对企业日后发展起到一定的辅助作用。第三种是通过私人的放贷机构进行资金的借贷，借贷门槛低，手续较简单，但是借贷利率高，资金使用成本较高，风险也比较大。 　　表 浙江省民间借贷的市场年利率情况 　　 　　表根据互联网资料整理得出，通过其可以得知，民间借贷利率的高低与有无抵押物有直接关系，无抵押物的利率超过60%，中小企业作为民间借贷的主要融资对象，面对这么高的年利率，如果出现还不起贷款利率与本金的情况，随之而来的是借贷危机，企业可能面临倒闭与破产，甚至可能对社会产生不利的影响。 　　2.借贷潜在风险大 　　民间借贷是自发的，比较分散，缺乏正规管理机制的一种信用方式，它没有特定的组织结构，没有专门的立法，所以不容易管理与控制。一般而言，民间借贷通过借据的形式代替合同，内容自然没有合同那样详细，正是因为借据过于简单，很多时候不能受到法律的约束。在双方发生利益纠纷的时候，借据很难作为解决问题的依据，可能会发生一些对双方都不利的事情，高利贷伴随着的是高风险。 　　3.社会信任感下降，筹资愈发困难 　　民间借贷机构一般由私人或私人机构建立，收债的形式与银行肯定有区别，可能会有暴力收债的情况出现，从而导致许多违法犯罪的案件发生，例如浙江温州企业老板跑路案件频频发生，“吴英案”涉案资金巨大，涉案人数众多，这些例子都让许多百姓的利益受到侵害，影响了社会的健康发展。这对依靠个人信用为基础的民间借贷造成了极大冲击，社会信任感越来越差，中小企业融资更加困难。 　　4.民间借贷扰乱金融秩序 　　在我国，银行和证券等正规金融机构受国家司法的保护，但中小企业想要获得银行贷款是不易的。民间借贷凭借其门槛低、利率高，吸引了大批投资者，为了追求利益一些企业甚至放弃了主业，开担保公司，专门放高利贷，致使社会一部分资金都被高利贷所分流和利用，扰乱了社会金融秩序。 　　 　　图 浙江省金融机构本外币贷款情况 　　上图通过近几年浙江省统计局资料整理得出，据上图可知：浙江省金融机构社会融资规模呈逐年上涨的趋势，表明社会对于资金的巨大需求，这样的环境为浙江民间借贷提供了发展空间。根据某研究院调查表明：我国受访企业中有42.7%表示使用过民间借贷，其中55.6%的企业来自浙江省。另外，半数以上的企业有过资金放贷行为，绝大多数企业家认为民间借贷不可小觑，少数人还认为纳入监管体制后，民间借贷对于解决融资难问题有促进作用，这都表明民间借贷对浙江的经济发展有着至关重要的作用。 　　二、浙江省中小企业民间借贷问题的原因分析 　　1.政府方面的原因 　　（1）紧缩性货币政策 　　国家实行紧缩性的货币政策时，资本市场开始不稳定，通货膨胀加剧了中小企业融资成本的提高，也使得企业融资难度的上升，不利于企业的长远发展。为了保证企业正常的生产运作和投资活动，企业不可能坐以待毙，所以急需资金活跃企业生产，融通企业内部操作，但是受外部资金环境的影响，信贷供给和需求结构严重失衡，使得中小企业对民间借贷需求变大。 　　（2）缺乏有效的信用担保体系 　　债权人、债务人和担保机构共同促成了借贷行为的产生，担保机构扮演者第三方的角色，保障债权债务关系的实现，也有利于资金的融通，有着不可或缺的地位。有效