涉保犯罪疑难问题的研究.docVIP

涉保犯罪疑难问题的研究 　　摘 要：本文?ι姹７缸锏囊赡盐侍饨?行研究，首先从涉保犯罪违反的现代保险业的基本原则――最大诚信原则、近因原则、损失补偿原则入手，阐述涉保犯罪的概念与范围，再通过研究国外立法对保险诈骗罪的刑法调整，参照之后提出我国对于涉保案件的刑法调整，最后探讨如何加强现行刑法对保险业的保护。 　　关键词：涉保犯罪；保险诈骗罪；基本原则；刑法调整 　　当前涉保犯罪层出不穷，还有不断扩大的趋势，严重影响了我国的保险业秩序、金融秩序，影响了我国金融稳定与健康发展，故有必要对涉保犯罪的疑难问题进行研究。 　　1 涉保犯罪概述 　　顾名思义，涉保犯罪是与保险行业相关联的犯罪。自人类社会产生保险行业以来，涉保犯罪就像是保险业的影子，始终与保险业如影随形。由于一方面是付出小于投保标的价值的保费，另一方面是收取等于或者相当于投保标的的理赔金，二者之差是如此之悬殊，差距间的利益又是如此可观，在巨额利益的诱惑下涉保犯罪的魔影始终伴随着保险业的发展历程。据统计，在西方发达的资本主义国家中，被欺诈骗赔的保险金额约占保险公司平均业务收人的10%-30%，所以涉保犯罪之研究对于保险业的健康发展意义重大。 　　（一）现代保险业的基本原则 　　现代保险业起源于西方，《海上保险法》是人类历史上第一部保险业法规，在1601年在英国颁布之后，《人寿保险法及火灾预防法》于1774年颁布。美国的保险业比英国起步晚，此后美国联邦政府和州政府为了规范保险市场都陆续制定了相应的法律。日本紧跟时代发展的步伐，从1890年起也开始在商法中制定有关保险的法规。1900年颁布保险业法，1974年又作了修改，1996年实施新修订的《保险法》。 　　我国保险业起步虽然比西方国家晚，但是迅速发展，有很大的市场潜力。[1]为了对保险业进行全面管理，自1992年起我国开始颁布一系列保险法律法规，到目前为止，我国保险业的法律法规的基本体系已经形成。 　　由于我国保险业创立之时，世界上已经有着较为完备并普遍通行的保险行为规范存在，我国在制定保险业相关法律法规时借鉴西方发达国家的成分较多，所以在我国的保险业法规中同样贯彻、遵循着国际保险业所普遍认可的重要基本原则，分述如下： 　　1.最大诚信原则 　　这不仅是民事法律的基本原则，更是保险业的首要原则。因为保险本是对未来风险的事先预防，是对将来可能发生风险的分摊，所以双方的最大诚信是成立保险关系的基础，诚信原则在保险领域的运用最早出现于海上保险。因为保险人没有办法查验航行在海上的船货，保险人是否作出承诺全凭投保人提供的材料，所以，投保人很容易使用欺诈方式订立合同，导致保险人蒙受损失。 　　保险业发展至今，最先是由于投保人的诚信原则，现在已经适用于保险合同的所有当事人，包括投保人和保险公司。因此，各个国家都将最大诚信原则列为基本原则之一。 　　最大诚信原则对于投保人来说主要是对投保标的的诚信。由于投保人对保险标的的状况比保险人了解的多，更清楚保险标的的危险状况，所以规定投保人具有如实告知义务、保证义务、出险后的及时通知义务、危险增加后的通知义务等是十分必要的。[2] 　　最大诚信原则对于保险人来说，因为其是风险的专业管理组织，与投保人相比，其拥有更多的专业知识，专业人员和强大的资金实力，为防止其利用优势地位，只考虑自身利益丽损害投保人利益，因此规定保险公司有如实向投保人解释保险条款、免责条款的特别说明义务、出险后按合同履行赔偿或给付的义务等。 　　2.近因原则 　　近因原则是保险理赔的基本原则之一，即只有能够证明危险事故的发生与损失的形成之间具有直接的因果关系时，保险公司才有义务承担保险责任。[3]所谓“近因”是指直接促成结果的原因，该原因对损失的形成有着最为直接、有效和主要的支配作用。近因原则是国际上保险理赔中所遵循的基础原则，各类险种在具体理析赔偿中都是按照近因原则来考虑保险公司是否有义务对损失负责赔偿。 　　虽然我国《保险法》与《海商法》中对近因原则没有做出明确的规定，但是依据保险理赔的国际惯例，近因原则实际上适用于保险实务。[4]而且从刑法角度来看，是否违反近因原则也是衡量保险诈骗犯罪的标准之一。 　　3.损失补偿原则 　　损失补偿原则是指当保险事故发生时，被保险人从保险人处所获得的补偿，应该与被保险人因保险事故所造成的损失一致。该原则的用意在于真正发挥保险的风险分散和经济补偿作用，避免将保险当作赌博，防范道德风险的发生。所以该原则使得被保险人不会由于遭受财产损失而获得额外收益。 　　在具体的法律规定中，如对重复保险的限制就体现了损失补偿原则，法律要求保险人不仅应当将重复保险的有关情况通知各保险人，而且各保险人的赔偿金额的总和小于保险价值。如果合同没有其他特别的约定，各保险人应该按照其保险