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浙江省农村农民住房财产权抵押贷款的研究 　　[摘要]农村住房是农民手中最主要的资产，通过农民住房财产权抵押贷款创新，能有效撬动农村地区大额信贷资金投放。为有效推进农民住房财产权抵押贷款业务扩面增量提质并形成可复制的创新样板，本文以浙江丽水为例对此开展了调查分析。结果显示，丽水作为全国农村金融改革试点市和“两权”抵押贷款试点地区，在农房抵押贷款业务方面具有良好基础并取得积极进展，未来发展存在较大空间，但需要在配套机制等方面继续健全完善。 　　[关键词]农民住房财产权 “两权”抵押贷款 金融改革 　　一、引言 　　长期以来，农村地区由于有效抵押物缺失，融资难问题普遍存在。与此同时，农民住房作为农民手中价值较高的资产，其金融属性没有得到有效激活。近年来，随着农村的快速发展，农村融资需求不断扩张。在此背景下，中央对农村金融改革的重视程度不断增加，特别是对于推进农民住房财产权抵押贷款力度不断提高。2015年明确提出在全国59个地区开展农民住房财产权抵押贷款试点。丽水市作为全国农村金融改革试点地区和农民住房财产权抵押贷款试点地区，在农民住房财产权抵押贷款方面进行了连续多年的探索创新，围绕农民住房财产权的抵押贷款的制度设计、产品设计、确权发证、交易流转、价值评估、风险分担、抵押物处置等方面先行先试，取得了初步成效。 　　为推动丽水农民住房财产权抵押贷款工作取得更大成效，本文通过对浙江丽水1800户农村居民关于农民住房财产权抵押贷款的相关调查，获取关于丽水农民关于农民住房财产权抵押贷款需求的第一手资料；同时结合丽水实践的目前进展，总结分析丽水农民住房财产权抵押贷款工作的市场潜力、发展空间、制约因素，在此基础上提出相关政策建议。 　　二、浙江省丽水市农民住房财产权融资需求特点及满足情况 　　本文通过问卷形式对丽水市农民住房财产权融资需求特点及满足情况开展了调查。调查采取随机抽样方式，共选取辖内9个县（市、区）1800户农户开展调查，收回有效问卷1786份，样本回收率为99.2%。从居住地看，78.2%的家庭居住在乡镇及农村地区，其中村级家庭815户，占比为45.6%。从住房拥有数量看，74.6%的家庭拥有1套住房，16.8%的家庭拥有2套及以上住房。从收入水平看，家庭年收入主要集中在5万15万元区间，占比达71.7%，其中，5万10万元的家庭户占比为42.8%；多数家庭具有一定的经济偿付能力。从收入来源看，家庭主要收入来源是外出经商的有540户，占比达30.2%；外出打工的有370户，占比达20.7%；种养殖的有541户，占比达30.3%。 　　（一）融资需求情况 　　调查显示，1786?艏彝ブ杏?672户家庭有融资需求，占比为37.6%，户均融资需求金额为25.6万元。进一步分析发现，人口集聚程度、收入水平、从事行业对家庭融资需求有显著影响。 　　从人口集聚程度看：人口集聚程度越高，融资需求就越多。居住在县城的家庭户中有融资需求的占比为48.7%，而居住在行政村的家庭户中有融资需求的家庭户占比为30.2%。 　　从收入水平看：收入水平越高，有融资需求的家庭比例也越高。年收入超过15万元的家庭有融资需求的比例为68.0%，而年收入低于5万元的家庭有融资需求的比例仅为16.5%。 　　从从事行业看：外出经商家庭中有融资需求占比高于从事种养殖家庭。外出经商的家庭有融资需求的比例为43.1%，高出种养殖家庭11.1个百分点。 　　（二）贷款申请和获得情况 　　（D贷款申请方面。银行贷款已成为多数农户的融资首选。有融资需求的672户家庭中有613户家庭向银行申请了贷款，占比为91.2%，户均申请贷款金额24.8万元。在59户未申请银行贷款的农户中，28户通过其他渠道获得融资，25户因利率水平高而放弃申请银行贷款。 　　（2）款获得方面。613户向银行申请了贷款的家庭中有592户家庭获得贷款，贷款申请获得率为96.6%，户均贷款金额为25万兀o 　　（3）从获得贷款的主要影响因素看。57.1%的家庭认为自身还款能力较强，而认为是有抵押物和找人担保而获得贷款的比例分别是24.5%和29.2%。这表明银行发放贷款比较强调借款人的还款能力，同时也要求贷款人具有充足的抵押或担保。 　　（三）农房抵押贷款情况 　　（1）从申请情况来看。有融资需求的672户家庭中有248户家庭向银行申请农民住房财产权抵押贷款，占比为36.996，户均申请贷款金额24.5万元。 　　（2）从贷款发放情况来看。248户申请农房抵押贷款的家庭中有224户家庭获得农房贷款，占比为90.3%。户均贷款金额24.3万元。 　　（3）从贷款用途看。资金主要用于生产经营，占比达88.8%。其中，贷款用途为外出创业经商的占47.3%，贷款用途为农业经营开发的