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保险费率和公司经营 保险费=保险金额×保险费率 保险费率 预定死亡率 预定利率 预定费用率 生命表 死差益（损） 支付利息 利差益（损） 所需费用 费差益（损） 客体 （保险利益） 人身保险合同要素 主体 （合同当事人、关系人） 是否具有可保利益 可保利益的额度 当事人： 保险人、投保人 关系人： 被保险人、受益人 人身保险合同的内容 保险人的名称和住所 投保人和被保险人的名称和住所及受益人的名称和住所 保险责任和责任免除 保险期限 保险金额 保险费及其支付方法 其他内容 保险人的名称和住所 投保人和被保险人的名称和住所及受益人的名称和住所 保险责任和责任免除 保险期限 保险金额 保险费及其支付方法 其他内容 4.4 寿险产品学习五要素 保什么——保险责任 保多少——基本保险金额 保多久——保险期限 多少钱——保险费 谁能保——投保条件 人身保险合同的主要条款 不可抗辩条款 自杀条款 解除合同的处理 宽限期条款 不丧失现金价值条款 年龄误告条款 复效条款 人身保险合同的主要条款 不可抗辩条款 自人身保险合同订立时起，超过法定时限后，保险人不得以投保人在投保时违反如实告知义务、误导、漏告、隐瞒某些事实为理由主张合同无效或拒绝给付保险金的义务。 在我国这一条款只适用于年龄方面。 人身保险合同的主要条款 宽限期条款 约定分期支付保险费的合同，投保人支付首期保险费后未按时支付分期保险费，法律规定或合同约定给予投保人一定的宽限时间的条款（一般宽限时间为60天）。在宽限期内，即使未交纳保险费，保险合同仍然保持效力。 人身保险合同的主要条款 自杀条款 关于被保险人自杀，保险人是否赔偿的条款。该条款一般规定：如果被保险人在保单生效后的二年内自杀，无论其精神正常与否，保险人都不给付保险金，但可将保单现金价值一次性给付其收益人。超过二年后被保险人自杀的，不适用该条款。 保险的特征 经济性 从个别经济单位或个人的角度出发，保险是处理风险的一种经济方法，它具有使自己所承担的风险损失最低的特点。 互助性 保险是一种经济互助机制，一旦个别经济单位或个人遭受风险损失，则其他经济单位或个人所缴纳的保险费可以用来为其提供补偿。 契约性 从法律的角度看，投保过程即是投保人和保险人双方签定了保险合同，体现的是双方当事人的一种交换关系。 科学性 风险损失分摊机制得以实现是建立在有效测定风险发生频率的基础之上的，其所运用的数理统计工具具有较精确的科学性。 保险的功能 保险通过将投保人缴纳的保险费集中起来建立保险基金，并有效地运作基金来实现对遭受风险损失的被保险人或受益人提供经济保障。； 保险人利用风险损失分摊机制为被保险人提供经济保障并没有减少损失，而只是把损失平均化了。 风险损失分摊 保险基金的基本用途就是根据投保人和保险人的约定，在特定风险发生后对被保险人所遭受的风险损失进行经济补偿； 对遭受风险损失的单位和个人进行经济补偿是保险的目的，分摊风险损失只是实现经济补偿的一种手段，两者是相辅相成的。 补偿风险损失 由于保险补偿给付的发生与保费的收取之间有一定的时间差，这就为保险人进行投资活动提供了可能； 保险人为了使保险业务稳定经营并满足自己的利润要求必须壮大保险基金，这也要求保险人从事投资活动。 派生的投资职能 1.9 保险的功能 保险保障 功能 资金融通 功能 社会管理 功能 保障功能是保险业的立业之基,最能体现保险业的特色和核心竞争力 财产保险——经济补偿 人身保险——保险金的给付 资金融通功能是指将保险资金中闲置的部分重新投入到社会再生产过程中所发挥的金融中介作用 保险资金的融通应以保证保险的赔偿或给付为前提，同时也要坚持合法性、流动性、安全性和效益性的原则 保险的社会管理功能是通过保险内在的特性，促进经济社会的协调以及社会各领域的正常运转和有序发展 社会保障管理 社会风险管理 社会关系管理 社会信用管理 保险保障 功能 保险的作用 微观经济作用 宏观经济作用 保障家庭生活稳定 稳定企业经营 提高经济单位信用 保障社会生产和再生产的顺利进行 稳定社会秩序，安定社会生活 有利于科学技术的运用和推广 影响金融市场的运行 保险的起源 根据古史文稿的记载，远自奴隶社会起就已经有群体内部互助救济的方法和活动。 真正意义上的保险起源于14世纪的海上保险。世界上第一张保单是1347年10月23日由意大利商人签发的船舶承保单。 1762年，英国人辛普森和道森成立了世界上第一家人寿保险公司——人寿及遗嘱公平保险社，该保险社依据生命表收取保险费，其成立标志者现代人寿保险的开始。 保险的类别 财产损失险 责任保险