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高利贷运作机制的研究 摘 要 本文以宁夏平罗县宝平村[ 由于调查信息涉及较为敏感，为了保护当地隐私，我们化名该村为宝平村。]为研究对象，通过实地调查和访谈发现，在国家政策的支持下，正规金融机构（农村信用社）触角伸入农村后，高利贷现象仍然存在。这和人们通常从信息不对称理论分析的正规金融机构进入农村后可以抑制高利贷的推论不吻合。通过进一步研究我们发现：农村信用社和高利贷者基于各自的利益形成合谋关系，而不是竞争和替代关系。某种程度上国家支农政策成为高利贷得以生存的温床。一方面，成为高利贷放贷资金的最主要来源和保证；另一方面，农民收入的稳定与增长使资金得以及时回流，高利贷借贷过程得以持续。在这些发现的基础上，本文对当前国家的支农政策做了进一步思考。.第一部分.一、问题的提出高利贷在中国社会有较长的历史，这一经济活动长期伴随人们的日常生活存在。高利贷是中国传统社会中信用的基本形式，但是高利贷的风险较高，往往导致农民家破人亡，因此成为历朝政府打击的对象。在实行高度集中的计划经济条件下，高利贷曾一度销声匿迹。改革开放以来，随着经济生活的日渐活跃，高利贷在我国很多地方又死灰复燃，并有日趋蔓延之势。温铁军（2001）对全国15个省，24个市县，41个乡村进行调查发现，民间借贷的发生率高达95%，高利息的民间借贷发生率达到85%。高利贷对农村经济社会发展和农民生活都有不可忽视的影响作用。虽然人们普遍对高利贷持批判态度，政府也制定了严格的法令和政策限制高利贷发展，但是高利贷仍然长期存在，尤其是在偏远农村更为普遍，给经济、社会带来诸多影响。2006年以来，国家出台了一系列支农惠农政策，着力解决“三农”问题。2008年中共十七届三中全会通过《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》，提出建立现代农村金融制度的要求，并为建立和完善现代农村金融制度指明了方向。（中华人民共和国中央人民政府网站，2008）其中，农村信用社成为国家支农的重要通道，国家通过加大对农村信用社的资金投放力度来提高农民生活水平，解决农业生产资金不足的问题。期望通过正规金融渠道替代高利贷，抑制高利贷的滋生，并进一步达到消除高利贷的目的。然而，高利贷现象仍禁而不绝，甚至顽强扩张。陈柳钦（2008）的调查结论显示，当前我国农村高利贷有8000亿元至1.4万亿元。这使得我们不得不认真审视它，对高利贷的运作机理进行深入研究。在以往的研究中，信息不对称是分析高利贷现象存在的一个重要理论。信息不对称理论因此成为后人研究发展中国家高利贷现象产生原因的最主要阐释理论。按照该理论的思路，由于正规金融机构与农户之间存在信息的不对称，使得其在给农民贷款时面临巨大风险。这样，正规金融机构为了规避风险，触角不会伸入农村。这使得农村资金供给不足，给高利贷的生存提供了机会。另一方面，高利贷者盘植于农村社会基层，对当地整体情况和农户的经济状况等较为熟悉，拥有更多的地方性知识和信息获得渠道，比正规金融机构在贷款时风险更小、更有优势，对正规借贷形成了“挤出效应”。（阿克洛夫，2006）按照这一思路，当正规金融机构的触角深入农村时，就与高利贷形成竞争关系。由于正规金融机构资金更加丰富，而且能以更低的利率向农民提供贷款，因此更有优势，最终将替代高利贷。这一理论在很多情况下都具有解释力，逻辑清晰。然而该理论的前提预设是正规金融机构与高利贷者是竞争性关系，该理论没有考虑到正规金融机构和高利贷之间是否会共谋呢？当前提假设变为两者是共谋关系时，情况又会是怎样的？这是本文力图研究的问题。在以往农村高利贷问题的研究中，许多学者都提出国家应该加大对农村信用社的支持力度，使其替代农村高利贷，为农民提供直接的资金供给。这种观点显然将政府的支农政策看成是遏制高利贷的利器。但是，这一说法没有进一步追问国家的支农政策是否会被高利贷者或政策实施主体——正规金融机构的合谋所利用，国家政策是否会成为高利贷滋长的温床。综上所述，本文力图通过对宁夏平罗县宝平村的实地调查，理清正规金融机构和高利贷之间的复杂关系，并且将国家政策这个因素纳入到对高利贷问题的具体分析框架中，分析在国家政策背景下的正规金融机构、高利贷和普通农户（借贷者）三者之间的互动机制。笔者希望通过对此问题的研究更清楚地反映农村高利贷现象的真实面貌，便于了解此种社会现象能够长期存在的原因。为今后更有效地解决农村高利贷问题，建立切实有效的金融措施提供借鉴。二、对高利贷的界定关于高利贷的界定现在学界并没有统一标准，而且界定也比较模糊。在传统经济学中，并没有针对高利贷的专门定义，因为经济学认为利率本来就是浮动的。中国人民银行虽然从量的角度给出了高利贷的定义[ 中国人民银行在2002年1月所颁布的文件中，对于民间借贷的利率超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率（不含浮动）的4倍标准的