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保险公司价值链及经营要素分析 　　 [摘要]价值链是企业竞争优势分析的重要工具。引入价值链分析方法，有助于深入分析保险公司的竞争优势。从保险公司的经营活动特征出发，设计保险公司的价值链，有助于更加系统地分析保险公司的经营因素。以价值链为基础，保险公司包括16项基本经营要素：8项“资源与结构”类要素和8项“运营能力”类要素。这些经营要素通过不同的机制影响和决定着保险公司的竞争力，但是各项要素的作用机制并非均衡的。 　　[关键词]保险公司；价值链；经营要素 　　[中图分类号]F840［文献标识码］ Ａ 　　[文章编号] １６７３－０４６１（２００8）０4－００82－０5 　　 　　在一般企业的竞争优势分析中，价值链已经得到了广泛的运用。以价值链为基础对保险公司竞争力进行分析的文献还没有见到。引入价值链分析方法，有助于深入分析保险公司的竞争优势。从保险企业的经营特征出发，设计保险企业的价值链，有助于更加系统地分析保险公司的经营因素。 　　 　　一、保险公司的价值链 　　 　　价值链是迈克尔•波特在研究企业竞争优势时采用的一种分析工具。价值链是企业在某个特定产业内的各种活动的组合。波特认为企业就是一个包括众多增值环节的价值链，通过价值链分析，可以发现企业竞争优势的源泉。“竞争者价值链之间的差异是竞争优势的一个关键来源。[1]” 　　价值链把企业看出是一个投入产出的转换过程。从各种生产要素投入生产开始，直至经过不同过程，到产品销售给顾客为止，所有的增值活动都包括在价值链中。按照价值链的思想，企业的经营活动可分为两类：主要活动和支持活动。主要活动包括：采购、生产、销售和售后服务这些基本活动；支持活动包括：基础设施建设、人力资源管理、技术开发等等[2]。 　　波特的价值链分析是以生产型企业为例设计的。设计保险公司的价值链，需要从保险公司经营活动的特点出发，确定保险公司竞争力的影响因素。保险公司的价值链包括以下要素（见图1）：产品开发、营销、承保、理赔、再保险、客户服务、财务管理、信息管理、人力资源管理、战略管理、投资等等。其中，核心活动包括：产品开发、营销、承保、理赔、客户服务、再保险和投资等等；支持活动包括：公司治理、财务管理、人力资源管理、信息管理等等。 　　 　　基于保险公司价值链，确定了影响保险公司竞争力两大类16项因素。一类是反映保险公司“资源与结构”的8项因素：资本实力，法人治理结构，员工素质与能力，薪酬与激励制度，公司品牌，公司文化，信息化程度和财务稳健性。另一类是反映保险公司“运营能力”的8项因素：产品创新能力，产品定价能力，产品营销能力，客户服务能力，业务风险控制能力，管理费用控制能力，再保险安排能力和资金运用能力。 　　 　　二、经营要素影响程度的非均衡性 　　 　　上述16项因素都影响和决定着保险公司的竞争力。但是，这些因素的影响力是有差异的。这些因素对竞争力的影响机制不同。在不同的内外部条件下，各项因素的影响程度也是不同的。系统全面地认识这些竞争力影响因素，应当抛弃“木桶原理”的机械论观点，树立“拳头原理”的系统论观点。 　　木桶原理是指：一个木桶是由多块木板构成的，如果构成木桶的木板长短不一，那么这个木桶的最大容积不是取决于最长的木板，而是取决于最短的木板。人们经常引用“木桶原理”来强调一个组织实现均衡发展的重要性。木桶原理本意是要强调整体协调的必要性，但是，其比喻却不免有些机械。什么都重要，等于什么都不重要。木桶原理会引导企业追求各个方面的平均发展，从而忽视了重点和特色，不利于培养和形成自身的核心竞争力。 　　一个有竞争力的企业并不是方方面面都要很优秀。优秀的企业通常是在拥有良好基本面的同时，在某些方面具有突出的领先优势。企业的各个方面不是机械地组合在一起，而是围绕核心竞争力整合起来，以形成强大的合力。笔者认为，“拳头原理”更能体现这种思想。人的手由五个指头组成。每个指头都有其特定的功能。但是，在决定手的总体功能方面，各个手指的重要性是不一致的。例如，拇指和食指是人的主功能手指。如果缺失这两个手指，人手将丧失许多重要功能。 　　对于保险公司来说，影响保险公司竞争力的各项因素就像人手的各个手指一样，发挥着不同的作用。保险公司要有核心竞争力，就像手要有主功能手指一样，同时还要实现各个手指的有机组合，确保整体功能的有效。保险公司不必也不可能追求各项能力的全面均衡发展，甚至可以以“外包”的形式主动放弃某些功能，如呼叫业务等等，以确保核心竞争力的不断维持和提升。 　　 　　三、“资源与结构”类因素 　　 　　（一）资本实力 　　保险公司的资产规模是其经营实力的重要决定因素。一方面，资产规模越大，意味着保险公司可承保的风险规模越大，投保人越多，风险就越容易分散