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农村产权抵押融资法律制度问题剖析 　　作为调整、规范平等主体之间因物的归属与利用而产生的财产关系的基本法，物权法的基本原则之一是对所有物权给予平等保护，如《中华人民共和国物权法》第4条规定：“国家、集体、私人的物权和其他权利人的物权受法律保护，任何单位和个人不得侵犯。”在市场经济条件下，财产的平等保护不仅为财产权人公平参与市场交易创造了前提，也为各类所有制主体对财产的充分利用提供了条件，有利于促使经济的繁荣与发展。但从我国《物权法》及其他相关法律规定看，同样作为物权的一种，在国有土地使用权和农村集体土地使用权方面，法律的规范与保护却并不均衡，农村集体土地在用途、流转、处置等方面受到更为严格的限制，使其权利人享有的物上权益大打折扣，也严重制约了农村经济的进一步发展。近年来，国家多次出台政策鼓励、推动农村产权抵押融资以盘活农村经济，党的十八届三中全会也明确提出要赋予农民更多财产权利，但要使这些惠农举措真正落到实处，首先必须破除法律方面的掣肘，并从体系建设方面提供适宜的软环境。 　　一、现行法律对农村产权抵押融资多有掣肘 　　我国《物权法》、《担保法》、《土地管理法》、《农村土地承包法》等法律法规对农村产权抵押融资实行较为严格的限制。 　　（一）集体建设用地使用权抵押限制 　　我国集体建设用地使用权一共有三种形式：乡镇企业建设用地使用权、村民宅基地使用权和乡村公益用地使用权。在上述三类集体建设用地使用权中，《物权法》明确禁止宅基地使用权和乡村公益用地使用权抵押，而即使是可以用于抵押的乡镇企业建设使用权，其抵押也必须满足两个条件：一是乡镇企业建设用地使用权不得单独抵押，只能在地上建筑物抵押时一并抵押；二是在实现抵押权后，未经法定程序不得改变土地集体所有权性质和土地用途。 　　（二）农村房屋抵押限制 　　根据《民法通则》、《物权法》等相关法律，农民对建造的房屋享有完全的所有权，可以依法占有、使用、收益和处分，因此，农民应当有权以其房屋进行抵押。同时，根据《物权法》确立的“地随房走”原则，以房屋抵押的，该房屋占用范围内的宅基地使用权应当一并抵押。但是宅基地使用权的抵押目前面临两方面困难：一是宅基地使用权禁止抵押，故而农村住宅无法单独抵押；二是即使农民能够以宅基地使用权进行抵押，一旦到期不能偿还债务、宅基地使用权被依法处置后，农民将无法申请新的宅基地。因此，宅基地抵押在法律层面并不可行，即使能够实行，也可能会给缺乏其他居住场所（如无力购买商品住房）的农民带来生存方面的不利影响。 　　（三）农村土地承包经营权抵押限制 　　农村土地承包经营权，是指农村土地承包人对其依法承包的耕地、园地、山林、荒山、荒沟、荒丘、荒滩等农村土地享有占有、使用、收益和一定处分的权利。依照现行法律规定，除以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权可以抵押外，以其他方式取得的土地承包经营权的抵押在法律及司法实践中仍然不被认可。 　　1.可以用于抵押的农村土地承包经营权种类有限。《物权法》、《农村土地承包法》等法律规定，用于抵押的农村土地承包经营权必须符合两个条件：一是该土地承包经营权须为通过招标、拍卖、公开协商等方式取得；二是须经依法登记并取得土地承包经营权证等证书。除此之外的农村土地承包经营权均不得用于抵押。 　　2.家庭承包的土地承包经营权不得抵押。依据《农村土地承包法》第32条，通过家庭承包取得的土地承包经营权可以依法采取转包、出租、互换、转让或者其他方式流转，但对此类土地承包经营权是否可以抵押未做明确规定。而2005年9月1日起实行的《最高人民法院关于审理涉及农村土地承包纠纷案件使用法律问题的解释》（法释〔2005〕6号）第15条则规定：“（家庭）承包方以土地承包经营权进行抵押或者偿还债务的，应当认定无效。” 　　（四）集体林权抵押限制 　　尽管法律上确认“林权证”的效力，但尚无任何法规制度对林权的内涵、外延做出过界定。法学界对林权的具体含义也观点不一，但大多数均认为，林权并不是一种单独的物权，而是所有权、使用权的集合体，既包括森林、林木的所有权，又包括林地的使用权。 　　目前，全国多个地区都在开展集体林权抵押实践，其政策性依据有，一是《中共中央国务院关于全面推进集体林权制度改革的意见》（2008年6月8日）中明确了集体林权的“四权”即“明晰产权”、“放活经营权”、“落实处置权”和“保障收益权”，要求“完善林业信贷担保方式，健全林权抵押贷款制度”。二是《中国人民银行 财政部 银监会 保监会 林业局关于做好集体林权制度改革与林业发展金融服务工作的指导意见》（银发〔2009〕170号）中明确提出“林权抵押贷款”。《关于林权抵押贷款的实施意见》（银监发〔2013〕32号）还对集体林权抵押作出了专门规定。但《物权法》、《担保法》