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国民保险意识淡薄原因剖析 　　【摘 要】改革开放以来尤其加入WTO后，我国保险业保持了快速发展的势头，保险业整体规模迅速扩大，但保险深度和保险密度仍远低于发达国家，民众的保险意识相对还是比较比较淡薄，如何将潜在保险需求转化为现实需求，是我国保险业的发展的重大问题。本文对我国民众的保险意识的淡薄的现状进行了分析，提出了改善了保险意识的建议。 　　【关键词】保险意识；保险密度；保险深度 　　一、国民保险意识现状 　　在我国，保险业被誉为21世纪的朝阳产业，自80年代初我国恢复商业保险业务以来，保险业务收入连年递增且增势喜人，并形成了相当的市场规模。据统计，20世纪最后20年，我国保险业务收入的年均增长速度高达32%。21世纪以来我国保险业发展态势依然强劲，仍然保持了很好的很高的发展速度。尽管如此，无论是与世界其他国家和地区保险业发展的水平相比，还是与我国经济发展和人民生活提高的内在需要相比，我国保险市场的发展仍显滞后，总体上仍处于高速发展过程中的起步阶段，其中一个主要的原因就是因为国民保险意识相对落后。保险意识反映了人们对保险产品的认识和接纳程度。它通常表现为人们主动购买保险产品的意愿。在收入水平等其它因素一定的情况下，民众的保险意识越强，对保险的现实需求水平就越高。同样，对于一个国家来说，民众的保险意识越强，该国的保险业的发展水平就越发达。根据2001年1月份开始的中国保险市场联合调查研究课题的结果，我国保险市场正处于培育发展阶段，消费者对保险产品的认知有限，对保险公司的信心较低。大多数居民对保险知识只有一般性的了解，只有6%的家庭认为自己对保险知识了解较多，而36%的家庭表示自己对保险知识了解甚少，甚至完全不了解。保险密度和保险深度是两个经常被用来衡量一个国家或地区的保险发展程度和发展潜力的指标。保险密度是指按照一个国家的全国人口计算的人均保费收入，它反映了一个国家保险的普及程度和保险业的发展水平。保险深度是指保费收入占国内生产总值（GDP）的比例，它反映一个国家的保险业在其国民经济中的地位。图1显示了2009年世界主要国家和地区的保险深度，图2显示了2009年主要国家和地区的保险密度。 　　图1 2009年主要国家和地区保险深度 　　资料来源：瑞士再保险公司数据。 　　图2 2009年主要国家和地区保险密度（单位：美元） 　　资料来源：瑞士再保险公司数据。 　　可见我国目前的保险深度及保险密度都很低，与世界其他国家和地方的差距悬殊。从保险深度来看，1990年我国保险深度为0.56%，2000年上升为1.84%，截至2009年底，我国的保险深度为3.4%，位列全球44位，低于全球平均水平7.0%，而中国台湾保险深度高达16.8%。这说明我国与国际水平相比，差距仍十分明显。我国的保险密度也是相同的境况。如表2所示截至2009年底，我国的保险密度121.2 美元，位列全球64位，大大低于全球平均水平595.1美元。与荷兰、瑞士相比，差距甚大。无论是保险深度还是保险密度，我国的与世界平均水平的差距还是很明显的。近两三年来，我国发生了多起罕见的重大自然灾害，如雪灾，地震，干旱，高温，洪涝，泥石流，山体滑坡等等。这些自然灾害再次检验了我国民众的保险意识。以2008年的汶川大地震为例，根据新华社和保监会的统计数据，汶川地震造成直接经济损失8451亿元，而保险业共支付保险金仅为16.6亿元，这说明绝大多数灾民都没有向保险公司购买保险，风险和保险意识仍比较落后。为何我国民众的保险意识这样缺乏呢？ 　　二、我国民众保险意识淡薄的原因分析 　　我国民众保险意识淡薄有其深刻的历史文化根源，也有其特殊的制度背景，还受到收入水平、保险产品特性和居民心理因素的影响。 　　1．历史文化和制度的影响。千百年来，中国老百姓深受儒家、道家和佛家等传统文化影响，形成的是听天由命的宿命论主宰的风险态度，事后救助的风险防范手段，再加上以储蓄防不测的习惯和“财不外露”的保守心理，这都抑制了我国民众保险意识的形成。新中国成立后，长期受计划经济体制影响，国家和集体一直承担着自然灾害和意外事故的损失，企业包揽了城镇职工的生老病死，人民公社成了农村农民的依仗，这种情况下民众没有风险概念，没有保险意识；十一届三中全后，现代保险业才得到真正发展。保险业发展时间短，也导致了人们对保险的不熟悉。 　　2．经济因素的影响。根据马斯洛的“需求层次”理论（见图3），人们的需求从低到高分为五个层次，即：生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求和自我实现需求，其中前四项需求又被称为匮乏性需求，只有到了最高层及，才是自我实现需求。人们在满足了低层次的需求后才会追求较高层次的需求。而保险属于安全层次的需求，所以当最基本的生理需求没有被满足时，人们是不会产生保险需求的。在北京