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推进我国出台存款保险制度问题剖析 　　摘要：新常态经济下，中国经济增速放缓，利率市场化改革推进，2015年5月1日我国存款保险制度正式实施，酝酿21年之久的存款保险制度破冰，打破政府兜底冰封，打造精钢铁甲金融运行安全网。由隐形存款保险制度向显性存款保险制度过渡下，存在的一系列问题也渐渐浮出水面。 　　关键词：存款保险；基准费率；风险差别费率；赔付额 　　中图分类号：F832.1 文献标识码：A 　　文章编号：1005-913X（2015）06-0162-01 　　一、当今国外存款保险制度状况分析 　　（一）美国存款保险制度 　　作为存款保险制度的鼻祖，美国是世界上第一个建立存款保险制度的国家，1934年建立的联邦存款保险公司（FDIC）为银行存款提供保险，开创了存款保险的先河。FDIC保险基金来源于银行缴纳的保费和美国财政部贷款，在起初的统一保费率过渡到统一保费率和差别保费率并驾实施。FDIC保险基金赔付是针对存款人而言的，不按照账户赔付。当存款人在同一机构多个存款账户时，多个账户合并计算。FDIC不承保理财和基金类存款，目前最高赔付额为25万美元。 　　（二）英国存款保险制度 　　1982年英国存款保险制度正式确立，2001年设立金融服务补偿计划（FSCS），FSCS由金融服务补偿计划有限责任公司负责实施。英国存款保险是政府强制力和企业运作的结合，但不受政府的干预，受范于英国公司法，金融服务补偿计划有限公司作为一个企业，不会主动调查金融机构，而是由损失客户向FSCS提出索赔，另外，针对不同性质的存款机构收取不同的保费和确定不同的保额。 　　二、我国出台存款保险制度的必要性 　　（一）能够全面完善新常态经济下金融机构市场推出机制 　　由于政府为存在危机的金融机构提供资金支持，使金融机构对政府产生极大的依赖性，不能形成完善的金融机构市场退出机制。实行存款保险制度可以有效监督金融机构和保证存款人权益，确保金融体系安全运行。 　　（二）促进银行间公平竞争环境的形成 　　五大国有银行在银行市场中占有绝对优势，处于垄断地位，政府对其实行绝对和稳定的保护，中小型银行处于不利地位，难以服务于经济的发展，存款保险制度的出台为建立公平的竞争市场提供了制度保障。 　　（三）保障存款人利益，为银行业稳定发展以及金融机构健康发展提供制度保障 　　存款保险虽然是一项被动性的措施，但可以防范金融机构的破产，减少存款人损失，金融机构的破产会带来严重的连锁效应，存款保险制度的建立使金融机构自己管好自己的财务，也使央行从保护存款人的角色中退出来。 　　三、我国出台存款保险制度的可行性 　　（一）金融体系稳健、健康的发展为存款保险制度出台提供了平台 　　在一系列政策指导下，金融机构盈利实力和偿债能力增强，市场约束机制加强，对金融市场的信心大幅提升，金融体系的稳定、安全性为制度的出台创造了条件。 　　（二）我国形成了相对稳定的银行系统 　　初步形成了以国有商业银行为主体和多元化经营的中小型银行为主要市场力量的银行体系，这给存款保险制度的出台提供了有利的保障。 　　（三）金融体系法制建设不断完善、审慎性监管水平不断提高、银行会计准则国际化 　　金融监管有了法律的规范，为存款保险制度奠定了法律基础。中国特色的银行监管架构，银行业监管取得非凡的成就和准确、完全、规范、透明的银行会计信息披露为存款保险制度提供可持续的发展环境。 　　四、我国存款保险制度具体实施方案 　　（一）存款保险制度央行不再控制存款利率 　　为防止银行间竞争，确保盈利，为此央行控制存款利率，但该制度出台后会使银行自身承担盈亏，这是银行业进一步开放的关键所在，央行放开存款利率，预测平均存款利率可能上升百分之一，而这百分之一的上升的利息收入相当于GDP的0.8%，这部分的增长转移到储户中去，促进消费、拉动内需。 　　（二）存款保险只承包存款类资金，不承保投资、理财类资金 　　存款保险最高赔付额为50万元人民币，覆盖99.63%的储户提供保障，不超过50万元人民币全额赔付，超过部分优先索取银行清算财产，这样会降低金融风险，保护储户利益。 　　（三）保险费率由存款保险机构根据发展状况实行基准费率和风险差别费率 　　按照不同的财务状况和经营水平以及风险程度有差别对银行收取保费。涉及国有商业银行、股份制银行、城商行和农村信用社，针对经营业绩强、盈利能力好的大型商业银行按照基准费率收取保险费纳入存款保险基金。参考资本充足率、不良贷款率和存款规模差别收取保费，使商业银行注重于风险管控和产品定价。 　　五、存款保险制度对金融行业的影响 　　（一）对于银行股和保险股来说并非是利好消息 　　对于整个股市来说是利好，该制度推出对于非银行金融机构是有利的，部分