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江苏农村储蓄实证剖析

江苏农村储蓄实证剖析   【摘要】农村居民储蓄历来是我国居民储蓄的一个重要组成部分。自经济改革以来,随着与农村居民切身相关的体制和制度的变迁,农村居民储蓄的基本经济行为也在发生转变。对于江苏本省而言,经济发展不平衡,苏南-苏中-苏北形成阶梯式落差。这种落差范围和落差原因均包括了多个方面。本文从农村储蓄的角度分析这三个地区农村经济活动的差异并对此提出相应的对策和建议。   【关键词】农村储蓄;储蓄动机;农村经济;储蓄资金来源   1.样本的统计特征描述   本文章的数据来源为2006年中国人民银行对全国农村金融的调查,其中选取了江苏省的数据,并兼顾暑期社会实践的调查数据进行分析。其中调查的农村有:   苏南:锡山区 宜兴市 武进区 吴中区 常熟市 张家港。   苏中:江宁区、高淳县 溧阳市 启东市 通州市 海门市 邢江区 仪征市 高邮市 丹阳市 句容市 兴化市 靖江市 姜堰市。   苏北:铜山县 睢宁县 邳州市 赣榆县 灌南县 淮阴区 涟水县 盱眙县 响水县 滨海区 建湖县 东台市 沭阳县 泗洪县。   2.农户经济活动的基本特征   (1)与城市的大部分工薪家庭不同,农村用户的经济活动大多以家庭为单位进行。农户收入来源主要是农业生产经营收入,而依靠非农业生产经营收入,工资性收入的比例非常低。   (2)农户没有固定的,经常性的收入来源。在苏南、苏中和苏北中,农户主要从事的传统的种植业程度不一,苏北农民从事传统种植业的比例最高,苏中次之,苏南最低。以从事传统的种植业为主的生产活动受自然条件影响较大,有很大的不确定性。   (3)农户的生产资金与生活资金界定不明确。农户由于长期受经济活动特点和知识水平的限制,没有强烈的意识将用于生产的资金和日常生活的资金分开规划。常常混为一起并进行储蓄。   (4)土地和家庭劳动力是重要的生产要素,也是收入的主要依靠。土地和农户自身的劳动能力是维持生计的基本保障手段,农户生产活动的分工和专业化水平也很低。   3.农户储蓄的基本特征分析   (1)农户选择的正规储蓄机构选择多样化,而在苏南、苏中和苏北的农村正规金融供给情况存在比较明显的差异。   调查结果显示,所有的样本农户中,江苏省农村正规金融供给情况在苏南、苏中和苏北三个地区的情况有比较明显的差异。其中本村是否有正规金融机构业务网点的比例中,三个地区均低于全国的平均值39.9%,而苏中的比列最高,苏南次之,苏北最低。比列分别为29.3%,27.6%,14.9% 。离家最近金融机构的距离苏南和苏中的差别不大,分别为2.52公里和2.71公里。苏北最远距离有3.29公里。在去正规金融机构主要选择的交通工具上,苏南、苏中和苏北有明显的差异,这与这三个地区经济发展情况不同有关,相对来说,苏南最发达,苏中次之,苏北最差。调查发现选择交通工具与其所在地区经济发展水平的高低相匹配。其中选择汽车和摩托车的比例为苏南最高,苏中次之,苏北最低。比例分别为6.1%和65.6%,2.1%和48.2%,1.6%和35%。而选择步行和自行车作为交通工具的比例恰好相反,苏北的比例最高,苏中次之,苏南最低。   表1 农村正规金融供给情况   (2)农户储蓄首选方式多样化,随经济、文化等水平不同而不同。   在对农户存款时选择机构和处理方式的分析时可以发现,全国选择存入正规金融机构(信用社、银行和邮局)的总比例高达84.5%,而对江苏三区调查人数统计分析时发现苏南和苏中首选把资金有息借给亲戚朋友的人数最多,分别为410人和771人,占调查总人数的51.19%和50.06% 其次的选择是存入正规的金融机构,首选是存入银行。 苏北的首选则是存入正规金融机构,比例高达91.46%,其中存入信用社的比例相对较高;将资金放在家中的人数均不多,分别为20,19,44。占调查人数的2.50%,1.23%,6.16%。购买债券、股票的比例都很小,苏北没有。说明农村地区缺乏融资工具。农村地区有一定的保险意识,但是都不强。其中苏南比例最高,苏北次之,苏中最低。分别为0.74%,0.56%,0.32%(具体数据见表2)。   表2 农户存款的首选   (3)储蓄方式选择活期还是定期,三个地区差异较大。   在储蓄方式的选择上,与全国的调查数据相比,江苏省三个地区选择定期的储蓄方式比例高于全国的比例29.7%,苏南选择定期储蓄的比例最高,苏中次之,苏北最低,分别为72.6%,43.8%,35.3%(见表3)。这与经济发展水平也一致。经济发达的地区经济也比较活,预防意外支出的资金也就少,经济发展较慢的地方则倾向活期储蓄,以备不时之需。   表3 存款期限   (4)2006年底江苏三个地区农户储蓄存款水平差异明显。   根据调查显示,2006年底农户储蓄水平不是很高,五万以内的储蓄水平占了大部分

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