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国有银行的产品创新方向研究 　　摘 要：随着我国社会主义市场经济体系的逐步完善，外资银行的大量涌入以及中小股份制商业银行的崛起，国有银行面临的经济与竞争环境日趋严峻。因此，研究国有银行的产品创新方向，提高国有银行市场竞争能力，对国有银行的生存、发展极为重要。 　　关键词：国有银行 产品创新 竞争能力 　　中图分类号：F830.33文献标识码：A 　　文章编号：1004-4914(2008)03-236-01 　　 　　一、前言 　　 　　加入WTO后，中国银行业承受着前所未有的巨大压力。目前外国的金融机构已开始进入我国市场，来自美、法、德、澳、日等国的银行纷纷进入中国。外资银行的进入一方面有利于引进外资进入我国融资市场，为吸引外国厂商投资我国进行贸易结算提供了一种有利条件；另一方面加剧了与我国银行的竞争。众所周知，不论从资金实力、收费标准，还是从服务深度、促销方式，或是从内部经营管理水平等方面，外资银行都具有一定的优势。因而研究国有银行的产品创新能力，对于提高我国商业银行的竞争能力具有现实而又迫切的意义。 　　 　　二、当前银行金融产品创新的局限 　　 　　1.为防范金融风险，我国商业银行法规定了商业银行的基本业务范围，实行严格的分业经营原则，规定商业银行不得从事保险、证券、信托、期货业务，不得向企业投资。因此，国有银行的产品创新必须符合分业经营的原则。国外流行的一些金融创新，如金融期货期权、投资银行、债券融资等，不能在我国开展。国有银行目前的金融产品创新基本是在已有的存款、贷款、中间业务领域内增加新品种、新手段，缺乏深层次的吸引力，实际效果并不理想。 　　2.国有银行的产品创新主要集中在中间业务领域。由于国家对中间业务领域限制相对较少，特别是相关配套的政策措施的滞后，使得许多新产品由于面临经营风险而难以形成规模，一是由于借款到期偿还能力不足而导致的风险，强行收回抵押物会造成一系列社会问题；二是道德风险，在个人资信情况难以查证的情况下，一些人会恶意拖欠或悬空贷款，因此在办理此项业务时顾虑重重，迟疑观望。 　　3.国有银行其管理体制是一级经营、分级管理，在新产品开发、业务创新上，一是基本上被动听命于上级行（管理行）的任务布置和指导，缺乏依据国情、积极拓展新业务的主动性，因此产品创新内容趋同，缺乏明显的地区特色；二是国有银行新产品开发属于跟随型，与其他商业银行相雷同，缺乏自身特色，由于非系统性开发未形成产品创新的科学体系，造成产品创新开发具有一定的盲目性、随意性，可能造成一是新产品由于缺乏相关产品配套而难以形成规模；三是新产品自身存在缺憾、缺乏生存基础而夭折。 　　4.国有银行产品创新受技术和人员素质的限制。绝大部分的存、贷款、结算、银行卡业务的产品创新必须有计算机网络作支撑，国有银行目前由于受到自身条件的限制，还未在全国形成自身的实时处理计算机网络；同时，由于历史原因造成现有人员素质偏低而无法适应产品创新带来的变化，因此，国有银行的产品创新范围和速度已落后于其他商业银行。 　　 　　三、国有银行产品创新的方向选择 　　 　　1.围绕全能银行（合业或混业经营）组织产品创新。 　　随着美国前总统克林顿签署《金融服务现代化法案》，意味着在美国最早实行并传播到世界各地从而对世界金融业产生过重大影响的金融分业经营制度走向终结。我国目前虽然依然实行分业经营制度，但可以预见在不远的将来混业经营将不可避免。国家间开放银行、证券、保险市场及西方国家金融兼业经营制度必将对中国金融业带来强烈冲击。其次，世界金融发展格局的变化将直接冲击中国金融分业经营制度，当今企业筹资渠道的多样化及越来越依靠资本市场直接筹资，使银行传统的存贷款间接融资业务比重越来越小。表外业务和中间业务成为银行收入的主要来源，兼业经营证券、保险、信托及衍生金融业务成为国际银行业发展的方向。 　　2.围绕个人零售业务组织产品创新。首先，个人零售业务已成为银行的主要赢利业务。20世纪90年代以来，西方国家的银行逐步改变经营策略，业务的拓展转向以个人和家庭为中心的金融服务。其次，随着融资非中介化的发展，企业融资逐步由间接融资向直接融资发展，个人资金由储蓄向股票、证券、保险转移，这意味着国有银行仅凭现有的金融产品服务已无发展潜力，同时批发市场的竞争空间已逐步变小，竞争更加激烈。为寻求新的增长空间，国有银行的新产品创新必须围绕个人需求开展零售业务，从传统负债业务中跳出来，在个人中间业务中寻求突破。 　　3.重视社区金融服务的产品创新。 　　随着市场经济体制的进一步确立，社区的金融活动更呈现数量大、种类多、需求旺的特点。现代生活包含现代的金融服务，社区服务需要金融服务。社区是一个个或大或小的金融业务市场，社区金融需求者不仅有大量的居民，还包括企业、