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我国汽车消费贷款现状及影响因素分析 　　[摘 要]本文主要从我国汽车消费贷款的现状入手，分析影响我国汽车消费贷款的发展因素，为商业银行营销汽车消费贷款，加强汽车贷款风险管理提供一定的参考。 　　[关键词]汽车消费贷款 现状 影响因素 　　作者简介：樊永勤（1965-），云南楚雄人，云南财经大学金融学院副教授，主要研究商业银行业务与经营管理方面。 　　 　　一、我国汽车消费贷款的现状 　　（一）汽车消费贷款余额从低到高，再到递减，但仍存在较大的发展空间 　　我国汽车消费信贷自1998年9月中国人民银行出台《汽车消费贷款管理办法》起至今有近10年的历史。十年中1998～2003年是我国汽车消费贷款业务的高速发展期，我国各金融机构的汽车消费贷款余额2000年末为121亿元，至2003年末为1839亿元，四年间增长了15倍多，占全部消费贷款余额的比例也由6％左右上升为11.7％，但从2004年开始至现我国汽车消费贷款出现稳中下滑的趋势。具体数据见下表： 　　表1 我国金融机我国汽车消费贷款余额单位：亿元 　　 　　资料来源：中国汽车行业最新报告 2007年 　　（二）汽车消费贷款的管理规定逐步完善 　　随着汽车消费贷款数量的增加，以及汽车消费贷款风险的增大，中央银行1998年9月出台了《汽车消费贷款管理办法》。1999年4月又出台《关于开展个人消费信贷的指导意见》。2002年10月8日人民银行公布了《汽车消费信贷机构管理办法》征求意见稿，对汽车消费信贷机构的设立、变更与中止，业务范围、风险控制与监督管理等方面作出了清晰的规定，明确了外资企业可以从事汽车消费信贷业务。2004年，央行出台了《汽车金融公司管理办法》、《汽车金融公司管理办法实施细则》、《汽车贷款管理办法》等。 　　（三）汽车消费贷款的提供主体多元化 　　目前在中国开业的汽车金融公司有上汽通用、大众、丰田、福特、戴姆勒-克莱斯勒、东风标致雪铁龙等几家汽车金融公司，再加上一些正在筹备中的汽车金融公司，银行一统汽车消费信贷天下的格局被彻底扭转。 　　（四）“间客式”“直客式”车贷模式并存，丰富了汽车金融的品种 　　“间客式”贷款信用调查由经销商完成，保险公司提供保证保险，经销商提供连带责任保证“直客式”汽车消费贷款有其优势，一是银行直接授信，免去经销商信用管理和担保职能，减少商业银行与最终贷款人之间的中间环节和中间利差，使贷款人享受较低的利率，减少客户购车成本；二是购车人也可以比较多家银行的贷款条件，“讨价还价”，获得优惠利率；三是客户先获得授信，再选购汽车，使客户在选择车型、经销商方面拥有更多的选择权和主动权；四是银行直接接触客户，使客户得到专业的贷前调查和授信服务，更好地保证贷款质量和服务品质。 　　（五）汽车消费贷款保证保险（车贷险）从无到有，且管理更趋于规范 　　车贷险的发展速度相当的快，成为保障银行信贷资产安全的重要手段。但2001年以来车贷险问题日渐突出，一是因诈骗、挪用、恶意拖欠以及经销商经营不善等因素，导致保险公司车贷险业务赔付率很高，部分地区高达100％以上；二是车贷险业务中涉嫌诈骗案件和法律纠纷较多，使保险公司陷入大量的刑事案件和诉讼纠纷中；三是为清理逾期贷款，保险公司投入了大量的人力和物力，加大了经营成本。由此，部分保险公司停办了车贷险业务。2004年3月，保监会印发了《关于规范汽车消费贷款保证保险业务有关问题的通知》，对车贷险业务作了进一步规范。 　　 　　二、影响我国汽车消费贷款的因素分析 　　（一）影响我国汽车消费贷款的有利因素 　　 影响我国汽车消费贷款发展的有利因素较多，但本文主要从以下方面进行分析。 　　1．我国汽车行业的发展拉动了汽车消费信贷的增长 　　2006年全球约生产6582万辆汽车，主要是集中在西欧、北美以及日本，三者累计所占比重已达50％，但是重要地位正逐渐下降。而中国正处在迅速崛起中，中国汽车产量2006年占世界汽车总产量的9%，到2013年将占15%，世界未来汽车生产的重心将逐渐移往中国。 　　改革开放以后，我国汽车产量从1978年不到15万辆，跃升至2006年728万辆，其中1992年突破100万辆，2000年突破200万辆，2002年突破300万辆，随后每年平均以100万辆左右的规模递增。随着我国汽车产量的增加汽车销量也大幅增加，拉动了我国汽车消费信贷的增长。 　　表2 我国汽车产量、销量统计表 单位：辆 　　 　　资料来源:根据《06年中国汽车工业年鉴》第472页、476页、478页资料整理而得 　　2．我国经济的快速增长、居民收入的增加，为汽车消费贷款的发展提供了有利条件 　　随着我国经济的增长我国城乡居民人均可支配收入逐年增加，人民生活水平