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我国民间金融发展规范探讨 　　[摘　要]民间金融是介于正规金融和非法金融之间的一种非正规金融组织。二十多年以来，我国以市场经济为取向的改革，创造了大量的社会财富，集聚了大量的民间资本，但民间金融没有得到政府的认可，以非法的形式存在，没能体现它应有的增值能力。与此同时，民营经济的发展得不到所需的资金供给，造成了资金供求的严重失衡。因此必须正视民间金融存在的风险因素，确定民间金融的法律地位，加强对民间金融的规范和监管，正确引导民间金融的发展。 　　[关键词]民间金融金融抑制民营经济金融脆弱性 　　我国的民间金融滋生于计划经济体制向市场经济体制转轨的过程中，是经济制度和金融制度不均衡发展的必然产物。所谓民间金融，是与官方正式金融相对应的概念，泛指个体、家庭、企业之间，通过绕开官方正式的金融体系而直接进行金融交易活动的行为。其经济性质是一种非正规的金融组织，就其能否促进市场成熟发育将其分为灰色金融和黑色金融两部分，前者是在一定程度上合理而不合法的金融存在，它是对正规金融的一种补充，是能满足农村经济发展需要的融资机制。后者则有害于社会经济稳定，为法律所不容。 　　 　　一　我国民间金融的现状和特点 　　 　　我国民间金融一直存在，并且在最近20多年内发展迅速。在农村，尤其是沿海农村，如浙江、福建、广东等地，我国民间金融甚至支撑了当地经济发展的半壁江山。从1986年开始，农村民间信贷规模已经超过了正规信贷规模，而且以每年19％的速度增长。从中国人民银行公布的部分官方数据来看，2004年浙江、福建、河北三省民间融资规模分别约在550亿元、450亿元和3513亿元，相当于各省当年贷款增量的15％～25％。在温州市全市中小企业资金的来源总额中，来自国有商业银行机构的贷款仅占24％，其余76％都来自民间金融。可以这么说，没有活跃的民营金融的存在，就不会有中小企业的迅速成长，就不会民间经济的蓬勃发展。 　　当然需要指出的是，民间金融是一把双刃剑，具有两面性。由于其本身的固有特性，民间金融在民间经济和中小企业发展起促进作用时，也隐藏着巨大的风险，尤其有一些非法的金融组织从事大量的非法交易，对国民经济的发展造成很大的危害。当民间金融业行政干预和地下经济紧密结合时，它就变得尤为危险。 　　我国民间金融的特点 　　我国非正规金融主要呈现出以下特点：(1)规模大，由过去的隐蔽型转为公开半公开型，据中央财经大学调查报告显示，2003年全国地下信贷的规模在7400―8200亿元，占到正式金融规模的近30％(2)虽然以本地区为主，但开始出现跨村、跨乡甚至跨省借贷(3)大额借贷比重不断增大，无息借款比重逐渐降低，主要发生在农户和居民亲戚朋友之间，利率水平逐步提高，利率弹性变大(4)用途广，民间借贷资金来源以自有资金为主，贷款用途由消费性贷款向生产经营性贷款转变，即用于加工业、运输业和养殖业等能短期见效的项目增加，而用于传统粮食种植和婚丧嫁娶之类的生活贷款呈现递减趋势(5)借贷手续逐渐规范，纠纷逐渐减少，过去以口头信用约定为主，符合农民文化水平较低的现实，现在随着风险意识的加强，出现了以存单、债券、房地产等抵押、质押的情况(6)主体多元化，民间金融组织化程度加强。 　　 　　二　民间金融存在的客观必然性 　　 　　1　金融抑制和市场失灵：民间金融存在的制度基础。金融发展理论认为，转型经济国家普遍存在金融抑制现象，主要表现在利率管制、限制竞争，以及限制居民的投资渠道和资产选择方式，其直接后果就是农户、居民和小企业等小额信贷供求严重失衡，而小额信贷供求又为民间金融活动提供了巨大的市场空间。2003年末储蓄存款占城镇居民家庭资产的比重达68．8％，这表明社会中大量的剩余资金存在谋求高收益的投资冲动。 　　2　银行机构布局不合理，农村地区金融服务主体缺位。“二元化”的金融组织体系使得我国的金融组织机构布局极不合理，一方面，在大中城市和经济发达地区，以四大国有银行为龙头的商业银行居于过分垄断地位，而另一方面，在广大的农村、乡镇，非银行的金融机构却种类单一，数量较少。更加“雪上加霜”的是，随着四大银行商业化改革进程的加快，各行纷纷按照商业化和盈利化原则，将经营重心逐步向大中城市和经济发达地区转移，一些县及县以下的经营机构相继被撤并。与此同时，在县、乡、镇等地区，信用社和邮政储蓄机构又难以担负起支持当地经济发展的需要，县域金融主体严重缺失，又导致了一些中小城市特别是广大的农村地区金融服务主体缺位，民间融资获得发展空间。 　　3　民营经济发展的迫切要求。我国民间金融是在民营经济发展的资金求得不到满足的情况自发形成的。据有关资料显示，目前我国非国有经济对GDP的贡献已达到63％，对工业增加值的贡献已达到74％，而国有部门对工业增加值的贡献率却只有26％