我国金融电子化中存在问题及对策.docVIP

我国金融电子化中存在问题及对策 　　[摘 要]本文根据金融电子化的M构架模式分析了我国金融电子化中存在的主要问题，并提出了解决这些问题的相应对策，旨在为进一步提高我国金融电子化水平、充分发挥金融业在我国国民经济建设中的重要作用献计献策。 　　[关键词]金融电子化　M构架模式发展现状问题及对策 　　 　　一、金融电子化的M构架模式 　　 　　金融电子化从20世纪60年代开始，至今已经历约40年的发展，大致可划分为后台业务电子化、前台业务电子化、金融网络化和金融信息化四个阶段；其中每一阶段的进步都与以计算机为核心的信息技术(IT)的发展紧密联系在一起。与此相适应，金融电子化的概念也在并行演进，在内涵逐渐丰富的同时外延也持续扩张，形成了一套为金融界广泛接受的理论――M构架模式。 　　金融电子化M构架模式，是关于信息技术在金融领域中应用的理论。它将金融领域中的信息技术分为底层(M1)、中间层(M2)、顶层(M3)三个层次。需要注意，该模式与银行货币供应的M理论并没有联系。 　　M1层是指应用于金融领域中的计算机体系结构、硬件、系统软件、算法语言等通用信息技术的组合，也包括专门应用于金融领域的计算机软件、通讯技术及其它专用技术如清分机技术和ATM等。M1层占金融电子化成本的20％左右。 　　M2层是指金融应用软件与人机接口部分，目标是实现应用者与M1层设备的友好交流。M2层占金融电子化成本的40％左右。M2层发展的主流是具有规模效益的集中式处理，这种集中式处理的关键技术是客户机／服务器系统。 　　M3层是金融业务和信息技术的结合部分，它是涉及金融电子化效益的最关键环节。M3层占金融电子化成本的40％左右。该层直接关系着金融电子化条件下金融业务所创造的新利润和节约的成本，如果它不能有效地发挥作用，将影响M1和M2层的投资效益，是金融竞争中制胜的关键，因而M3层是目前金融领域自身的投资重点。 　　从M1、M2、M3构架模式中可以清晰地看到，金融电子化已由传统的相对局限的电子化向现代的全面系统的信息化转变。M构架模式对我国金融电子化发展具有重要的指导意义。 　　 　　二、我国金融电子化的发展现状 　　 　　我国的金融电子化建设始于20世纪70年代。20世纪80年代中期，中国人民银行牵头成立金融系统电子化领导小组，制订了金融电子化建设规划和远期发展目标。总体设想是“六五”做准备，“七五”打基础。“八五”上规模，“九五”基本实现电子化、信息化，这一发展过程由低到高，覆盖了M构架模式的所有层次。 　　目前已经取得的阶段成绩，主要包括： 　　(1)我国银行系统的传统柜面业务已基本实现计算机处理。截止到1999年底，我国银行系统已拥有大中型计算机近700台套，小型机6000台套，PC及服务器50余万台，自动柜员机(ATM)2，8万台，销售点终端(POS)近23万台。我国银行系统电子化营业网点数已达14万个，约占网点总数的92％以上。(2)人民银行经过十年的努力，已建成以北京主站和无锡备份主站为核心覆盖全国所有城市和经济发达县的金融卫星通信网络。(3)在支付与清算方面，以全国金融卫星通信网络为基础，完成了同城自动化清算、大额实时支付系统、小额批量支付系统、证券交易清算系统和管理信息系统等应用系统的建设，实现了主干自动化支付系统建设的基本目标。(4)人民银行联合全国12家商业银行共同组建的中国金融认证中心(CFCA)已开通运行，NOSETPKI和SET系统已发放实验证书和正式证书。(5)自1997年以来，国有及商业陆续推出网上银行，开通了网上支付、网上自助转帐和网上缴费等业务，初步实现了在线金融服务。 　　 　　三、我国金融电子化中存在的主要问题 　　 　　毋庸讳言，我国金融电子化已取得了举世瞩目的成就。但是，我们应该清醒地认识到，与迅速发展的计算机及网络技术相比，与我国经济体制改革对金融事业的发展要求相比，与金融业务的发展特别是由于亚洲金融危机而带来的对金融风险防范与控制的要求相比，与发达国家系统、全面、广泛的金融电子化水平及WHO的标准相比，我国金融电子化还有相当大的差距，还存在许多不可忽视的问题，涉及到金融电子化M构架模式的各个层次，特别是与M3层相关的问题尤为突出。 　　(1)金融电子化建设缺乏总体规划和标准的约束，全局投入大，重复投入多，各自为政、我行我素。我国金融电子化最初是在一无规划、二无标准的情况下起步的。由于缺乏对大规模事务处理系统开发的经验，在系统建设中标准化意识不强，开发的各类业务系统缺乏统一的业务规范和信息格式标准，即便是同一银行系统内的各业务系统也无法实现数据的共享，造成社会劳动的浪费，已有的系统无法协调一致以发挥应有的作用。(2)金融电子化系统的整体效能差。我国金融电子化主要用于对客