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我国村镇银行困境与出路 　　截至2011年6月末，全国已开业的村镇银行有400家，另有100家村镇银行已经获准筹建，覆盖全国31个省、自治区和直辖市。为进一步推动农村金融体制改革，按照银监会计划安排于2009到2011年底，在全国设立村镇银行1027家。根据《村镇银行管理暂行规定》，这些村镇银行机构将主要分布在“中西部、东北和海南省县（市）及县（市）以下地区，以及其他省份的国定贫困县和省定贫困县及县以下地区”。可见，村镇银行模式已成为我国未来农村金融改革的重要取向。已开业的村镇银行平均资本规模在5000万元左右，平均资产规模在3亿元左右，在一定程度上达到了“引导各类资本到金融网点覆盖率低、金融服务不足、金融竞争不充分的地区”服务农村和农业发展的目的，但仍面临着许多困境，亟待寻找出路。 　　 　　发展中面临的困境 　　政策方面的困境 　　货币政策。一是以村镇银行为代表的新型农村金融机构是执行商业银行存款准备金率，还是执行农村信用社存款准备金率，或者另为其制定新的存款准备金率，需要进一步明确。二是由于人民银行允许金融机构存贷款利率浮动，也应尽快明确以村镇银行为代表的新型农村金融机构的存贷款利率浮动区间。三是人民银行对村镇银行这种资金规模较小、数量较多的金融机构将如何执行和贯彻落实信贷政策的问题。 　　稳定政策。虽然银监会出台了有关农村金融机构支持社会主义新农村建设的相应监管措施，以防范可能出现的金融风险，但由于央行履行金融稳定职能，承担着最后贷款人的角色。因此，在我国存款保险制度尚未建立的情况下，这些新型农村金融机构一旦出现支付危机时，基层人民银行将以何种方式介入并化解，需要尽快出台相应的政策。 　　服务政策。一方面，村镇银行能否直接在当地人民银行发行库存取款，目前仍没有相关规定。而按照发行库管理规定，特别是撤并发行库的县级支行如何保障村镇银行的现金供应，需有关部门出台相关政策。另一方面，村镇银行由于规模、结算及账户等方面不到位的原因，在诸如大额现金审批报备、大额交易报告、可疑交易报告等方面与农村信用社和商业银行还存在差距，如何对其反洗钱资金的监测，需要加以明确和规范。 　　政府政策。在尚未建立涉农贷款和保险贴息制度的情况下，村镇银行希望能够尽快得到人民银行支农再贷款的扶持。既然国家要求村镇银行担负支农重任，那么在维持商业银行经营目标的同时就必然要做出取舍。由于缺少必要的政策性扶持，村镇银行面临的生存发展经济基础薄弱，主要体现在村镇银行以服务“三农”为市场定位，而有关部门却没有给予其财政贴息政策和税收优惠待遇，致使村镇银行其赢利能力普遍不强。 　　经营方面的困境 　　分支机构和网点较少。村镇银行在成立初期只有一个一级法人的机构，人员管理、业务经营诸多方面都受到约束，自主经营权难以发挥,决定了其在相当长一段时间内，资产规模不可能太大，机构网点不可能太多。导致村镇银行日常运营需要的高流动性资产与总资产的比例较高，造成资金成本高；网点少，服务对象分散，增加了其组织存款和贷款营销成本；贷款规模小，难以吸引大客户，业务发展受到很大制约；成立时间短，社会认识度低，吸收存款困难。 　　社会美誉度不太高。村镇银行作为新兴的商业银行，由于成立时间较短，缺乏品牌，同时资金实力相对较弱，农民群众难以认可，对村镇银行的信誉普遍持怀疑态度。据调查，85%的人认为村镇银行是“私人银行”、“杂牌军”，认为钱存进去没有安全感;只有5%的人愿意将钱存入村镇银行，其目的是希望得到优惠的贷款，以支持生产经营和农、林、牧、渔的发展。 　　资金来源缺乏保障。一方面，目前大部分村镇银行都面临着较严重的存款资金来源短缺问题，部分村镇银行还主要依赖于发起行和股东企业的存款来获得贷款所需的资金，这极大地制约了村镇银行的发展，以及对本地农村金融支持的力度。另一方面，在经济欠发达的地区，吸收公众和企业的存款都有限，村镇银行需要寻求存款以外的资金。再由于结算系统不畅，同业拆借难以进行，村镇银行也不能发行、买卖金融债券，融资渠道在一定程度上受到了限制。 　　贷款业务增长乏力。一是按照规定村镇银行贷存比不能超过75%，如果没有足够的资金来源，村镇银行的贷款业务也无从做起。二是有了足够的资金来源又受到央行的“规模”控制,不能满足旺盛的贷款需求，对于服务和支持“三农”缺乏后劲。三是按照“对同一借款人的贷款余额不得超过注册资本净额的5%”的规定，对于农村的中小企业、直接为农服务的、质态良好的企业，难以满足和支持信贷资金的需求。 　　品种单一汇路不畅。一方面，村镇银行的分支机构和网点较少，村民办理业务都必须要到网点来，十分不便。另一方面，很多农村地区是典型的“打工经济”，但任何一笔从外地汇入的款项都是跨行跨区，汇费昂贵，外出务工的农民工一般不会选择村镇银行作为汇入行。