小额贷款公司在中国的发展宜信小额贷款公司的发展研究.docVIP

第1章引言 1.1研究背景 小额信贷作为一种新的信贷扶贫方式，是传统的扶贫措施的创新成果。1993 年，中W社会科学院农村发展研究所借鉴孟加拉乡村银行小额信贷模式，利用外 国机构提供贷款和国内专项扶贫资金，分别在河南，河北，陕丙等省市进行试点, 并取得了成功。2000年以来，以农村信用社为主体的正规金融机构开始尝试和 推广小额贷款，小额信贷的发展开始进入中W金融制度的发展阶段。从目前的实 践来看，中国的小额贷款虽然在一定程度上对扶持贫困人口和提高低收入群体的 生活提供了强有力的支持，但由于体制方面的原因，我国农村小额信贷的发展还 面临着许多问题。 1.2研究现状 农村发展研究所中国科学院副主任杜萧山在“中国小额信贷实践与政策思 考”一文认为：小额信贷是指为低收入阶层提供少量的持续信贷服务活动。这一 概念，是在亚洲，非洲和拉丁美洲的发展中国家，为贫困和低收入阶层而服务的 几个微型金融机构的成功和扩大而提出的，其中包括个人信贷、小组信贷、微型 企业信贷和乡村银行信贷等多种不同模式。各种模式的小额信贷都括两个基木 层次的意义：首先，是大量低收入（包括贫穷）人口提供金融服务的小额信贷项 i；其次，确保小额信贷机构自身的生存和发展，即小额信贷机构持续性的意思。 两者相互联系、相互矛盾的方面，构成了一个小额信贷的所有要素，两者缺一都 不能被称为完美或规范的小额信贷机构。在本质上，小额信贷是将组织制度创新， 金融创新，信贷活动和扶贫到户项目有机地结合成一体。 中国社会科学院小额信贷管理系统课题组在“中国小额信贷可持续发展的建 议”的研究报告中指出：①建立小额信贷市场，发展小额信贷市场准入制度，包 括机构必需的条件、审批制度、监督制度、报告制度和一系列的法律和规章；② 允许符合条件的非政府组织注册为扶贫企业，有资格进入小额信贷市场；③建立 专门的服务于低收入贫困人口的“扶贫银行”（或“小额信贷银行”），可以是全 国性的，也可以是专门针对丙部贫困省份的“丙部扶贫开发银行”，这些都可以 有效解决当前政府与商业银行合作中产生的各种矛盾和问题；除了骨干“扶贫”, 注册的非政府组织扶贫机构和中介组织的扶贫企业，可以为中小银行的发展带来 促进，从而形成一个稳定的为农村低收入的贫困农民提供资金和其他服务的小额 信贷制度。 1.2.1小额信贷的兴起和发展 传统经济发展理论认为，在欠发达的经济地区和发展中W家中，普遍存在着 贫穷的恶性循环。而事实上，“贫困恶性循环”的根本原因之一就是资本过于缺 乏，因此在发展中国家的经济中，尤其是农村经济的发展中，资本因素的形成被 认为是打破经济发展中恶性循环的关键因素之一。 关于解决农村发展的资金限制，一直是各个国家政府所面临的挑战。传统 农业融资理论认为，农村居民，尤其是贫穷阶层没有储蓄能力，农村面临的是资 金短缺问题，同时由于农业的产业特性（收入不稳定，长期投资，盈利水平低）， 它也难以成为盈利为目的的商业银行的融资对象。因此，为了增加农业生产和农 村扶贫，有必耍施行国家注入资金的政策，并建立一个非营利专业金融机构进行 资金的分配。然而，国内外的实践和大量的研究表明，以政府贴息方式向农村人 口提供金融服务的政策非常不成功，其成本高并且农民在这个水平的影响下所获 得利益并不大。此外，这一政策导致利息补贴，利益主要由富人受益，而穷人很 难受益。因此，政府补贴信贷被认为是解决农村发展资金的限制，一个不太理想 的尝试。于是，一个由非政府组织提供借款的小额信贷金融机构被创造和发展了 起来，小额信贷在很大程度上填补了这一空缺。它是经过特殊设计的制度，为贫 穷的农民提供了较高利率的无担保小额贷款，并保持了较高的还贷率，为农村发 展而而临资金的短缺提供了新思路。目前，小额信贷在不同程度上已成为一个产 业。特别是在国外，小额信贷的发展在经历了最初主要依靠捐赠项A來管理的水 平，已逐步实现可持续发展和高覆盖率的双重FI标，已经成功地融入正规金融系 统。小额贷款在农村金融中的意义起着越来越重要的作用。目前，在许多发展中 国家，小额信贷已不是单纯着眼于脱贫，更多关注的是为低收入群体而服务。在 印度尼西亚以及拉丁美洲等国家，正规金融机构开展小额信贷的实践和研宂已经 引起人们的重视，小额信贷的发展也被越来越多的人所重视。 1.2.2我国小额信贷的发展 广义的农村小额信贷早于80年代初就已在我国开展，不过在1993年以前， 我国的小额信贷项目，基本上都只是国际援华扶贫项目的一个组成部分或荠一种 特殊的资金使用方式而己，是变相的扶贫，是不完整的运行。真正意义上规范的 小额信贷始于1993年，中国社会科学院农村发展研宂所小额信贷课题组第一个 把小额信贷作为一个完整的扶贫项目介绍到了中国。在这以后的近20年的发展 屮，我国小额信贷经历了四个阶段。 第一阶段