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系统法学视域下金融消费者法律保护 　　摘 要：在全球金融危机的影响犹在之时，对金融消费者充分保护的重要性愈来愈突显出来。本文以系统法学的视域下结构要素为切入点，审视对金融消费者的法律保护，通过讨论美国在金融消费者保护领域的制度安排及改革，反思中国当前对于金融消费者保护的不足之处，探寻保护金融消费者的有效途径。 　　关 键 词：系统法学视角；结构要素；金融消费者保护 　　中图分类号：Ｄ９２２．２９４ 文献标识码：Ａ 文章编号：１００７－８２０７（２０１１）１２－０１１３－０４ 　　收稿日期：２０１１－０８－２３ 　　作者简介：万玲（１９８１―），女，辽宁沈阳人，复旦大学法学院民商法学博士研究生，上海外国语大学贤达学院法学讲师，研究方向为比较行政法。 　　基金项目：本文受上海市重点学科建设项目的资助，项目编号：Ｂ１０２。 　　在当前的金融市场， 消费者以史上空前的程度直接参与着金融消费活动。美国的金融危机主要源于金融产品的过度消费。金融全球化和美国金融产业的不断发展给美国家庭带来一波又一波的唾手可得的信贷支持，例如美国家庭信贷消费者以高于他们年收入４－５倍的价格购买房屋。以第一套房产的虚高的价值为抵押，他们又申请第二次按揭。他们使用房屋净值贷款来支付信用卡，然后再度透支。但是，自２００７年中期以来，金融危机虽然渐渐退去但留下的却是大批金融机构破产、个人信用评级的破产、金融机构和消费者的恐惧。［１］在弥补金融危机带来的损害的同时，美国政府已经采取了若干深刻的改革措施，其中对金融消费者的保护无疑是核心问题。对于金融消费者的法律保护层面，美国的制度设计和改革对我国有重要的借鉴意义。笔者试图从整体出发，以系统结构的视角做出对比研究。系统是指相互联系、相互作用的若干要素构成的有特定功能的统一整体。要素、结构、功能和环境是系统的四个基本要件。本文着眼于结构要件，将从制度结构、组织结构以及受保护利益结构展开中美相关金融消费者保护法律制度的比较研究。 　　一、美国金融消费者保护的制度结构 　　（一）２０世纪后期美国金融消费者保护的制度构成 　　２０世纪６０年代以来，伴随消费信贷等金融服务在美国的高速发展，对于金融消费者的保护成为一种大众需求。开始于１９６８年，美国国会颁布了一系列法案，包括：《诚实信贷法》（１９６８）、《公平住房法》（１９６８）、《公平信贷报告法》（１９７０）、《平等信贷机会法》（１９７４）、《房屋抵押披露法》（１９７５）、《社区再投资法》（１９７７）、《公平债务催收法》（１９７７）、《诚实储蓄法》（１９９１）、《家庭住房保护法》（１９９４）、《公正准确信用交易法》（２００３）等等。这些立法形成了一个金融消费者保护法律网，涉及了广泛的领域。从信息揭露到市民金融信息的隐私权保护，诸多立法均以保护金融市场中的消费者利益为目标。 　　（二）美国金融监管组织结构 　　在改革前，金融监管机构同时也承担着对金融消费者保护的职能。美国的金融消费者保护机构分两个行政级别：联邦级别和州级别。从传统上来看，对消费者的保护是州金融监管者的职责，但随着金融市场的发展，金融监管权逐步联邦化。在联邦一级的监管机构主要包括以下组织。［２］ 　　美联储：美联储是美国的中央银行，美联储负责规范美国货币体系以及监管金融机构，包括传统银行控股公司和银行集团。总的来说， 其目的是为了保持市场价格稳定和促进经济增长。 　　美国财政部：最初是专门管理政府收入（而联邦储备管理支出）。它的建议影响着财政政策；调节美国进口和出口；收集所有美国收入，包括税金、设计和铸造美国货币。 　　美国证券交易委员会（ＳＥＣ）：独立的政府机构。其职责是监管美国证券市场，并执行《证券法》，监管股票、期权、以及其他有价证券的交易。委员会还负责公司的收购。其首要任务是促进证券市场的透明度，从而保护投资者利益，同时通过审查公司季度、年度财务报告以防止机构欺诈或公司渎职。 　　联邦存款保险公司：确保美国大众储存在银行里的钱不会蒸发。该机构负责其会员金融机构中的储蓄账户监控，目前该机构对其会员银行中的储户的保额达到近１００，０００美元，退休金账户则达到２５０，０００美元。 　　商品期货交易委员会：成立于１９７４年，作为一个独立机构监管日益复杂的市场中的期货合约。在建立初期，绝大多数商品期货交易涉及农业部门。同时，该组织监管期货合约等金融衍生品交易活动，实际上通过监督买家和卖家确保对金融消费者免受欺诈。 　　国家信贷联盟局：负责授权和监管美国信贷互助会。以国家信用保险基金为支持确保联邦和各州储蓄的安全性。 　　（三）政府在金融消费者保护领域的改革 　　在２００９年６月１７日，奥巴马政府发布了金融监管改革框架《金融监管改革――新基础：重建金融监管》。这是一个意义深远的计