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小额贷款公司信用风险防范策略 ［ ］小额贷款公司是普惠金融的重要组成部分，对发展农村金融 和改善中小企业融资情况起到很大作用。小额贷款公司从2008年经历 了快速发展阶段后，步入了发展停滞期，甚至在2015年幵始出现小幅 衰退。小额贷款公司的发展面临诸多主客观因素的阻碍，信用风险在 其中的制约作用尤为明显。现有文献对小额贷款公司的现状与信用风 险成因有Y较为客观的认识，但在解决措施上依然按照传统思路。文 章立足于小额贷款公司的民营金融机构特殊性，针对其发展实际提出 防范对策，提高信用风险管理水平，进而提高经营效率。 ，供学习和研宄 使用， 和著作权归原 所有， 己 如果需耍分享， 请保留本段说明。 ［关键词］小额贷款公司；信用风险；防范策略 ［D0I］1013939/jcnkizgsc201716045 在小额贷款公司发展过程中，高发的信用风险是其主要限制。现 有的小额贷款公司信用风险研究领域内。申韬（2012）基于风险评估 特征以及评估方法的适用范围和风险指标筛选的全新视角提出通过完 善信用风险评估机制来提升小额贷款公司信用风险防范能力。在与商 业银行传统贷款业务进行对比的基础上，孔蕾(2013)利用与商业银 行传统贷款的对比分析出小额贷款公司信用风险具有区域集中和协同 性的特殊性。褚?t梅(2014)从小额贷款公司面向的客户群体角度提 出小额贷款公司承担较高信用风险的主要原因是贷款对象信用意识差 和违约成本低。因此，在认识小额贷款的信用风险的基础之上，我们 存必要对信用风险管理防范等问题进行研究，推动其可持续地发展。 1小额贷款公司的发展现状 小额贷款公司是民营金融机构的重要形式之一，发展历史较短， 作为农村金融机构的补充尚处于起步阶段，在推动金融体制多元化和 打破国有银行垄断方面扮演着重要角色。2008年，小额贷款公司开始 从无到有经历了稳步增长的阶段，但从2014年开始，包括公司数量、 从业人数、贷款余额以及实收资本等数据在内的各项衡量小额贷款公 司发展的重要指标增速均大幅下降。2015年小额贷款公司总体发展水 平显著放缓，人民银行数据显示，2015年第三季度至今，全国小额贷 款公司总数己连续4个季度下滑，2016年第三季度末小额贷款公司机 构从业人数与2015年同期相比减少约143%。由此可见，小额贷款公 司虽然有着一定时期的高增长率，但是其可持续性发展能力仍有待提 高。小额贷款公司在支持地方经济发展的同时也面临着诸多风险，尤 其是H益突出的信用风险问题，严重制约了小额贷款公司的发展。推 动小额贷款公司信用风险防范的市场环境建设和政策扶持引导，促进 小额贷款公司信用风险防范的能力提开和机制健全，已经成为社会普 遍关注的问题。 2小额贷款公司信用风险的成因 21小额贷款公司信用风险形成的外部因素 法律法规体系不完善，政策发展路径不清晰。小额贷款公司 目前以各地区自主管理为主，没有从国家宏观层面上形成统一明确的 发展规划和发展方向，各地监管政策也各有不同，使得小额贷款公司 区域性特征明显，发展潜力不能被完全释放。 信贷主体还款能力不强，信用环境有待改善。由于小额贷款 公司主要面向农户个人和中小企业，受生产经营的高风险性和不确定 性影响，它们具有较高发生信用违约事件的概率；而部分企业或个人 逃避金融债务形成不良风气，使得小额贷款公司面对的信用环境不容 乐观。 行业管理经验不足，风险度量机制不成熟。小额贷款公司成 立时间不长，数据采集还不成熟，数据体系完善，没有专业针对于小 额贷款公司的信用风险度量方法，使得对丼信用风险难以进行有效的 计量。 22小额贷款公司信用风险形成的内部因素 资金来源缺乏，业务种类单一。国家严格限制小额贷款公司 的资本金来源以及“只贷不借”的经营模式使得小额贷款公司面临资 金困境。主要依赖于小额信贷利息收入的盈利模式使得小额贷款公司 抵抗信用风险的能力较差。 管理制度不科学，风险控制不到位。小额贷款公司在经营管 理过程中部分工作较为粗略，没有形成完备科学的制度体系，造成风 险控制不到位。小额贷款公司在组织机构、运营方式、贷款流程和财 务体系方面没有形成科学规范的管理制度，导致其内部管理混乱，难 以有效控制信用风险。 专业人才匮乏，员工素质不高。小额贷款公司的工作人员多 为银行等金融机构退休人员，吸引高素质的专业人才又具有一定难度, 现右员工跳槽现象普遍，人员流动在很大程度上限制了自身的发展， 这种现状造成小额贷款公司工作人员的素质普遍不高，不能有效甄别、 防范和应对信用风险。 地区内部聚集效应明显，区域性金融风险较高。小额贷款公 司的客户具有明显的地域性，客户网络通过“熟人社会”构建，农民 靠天吃饭，内部聚集效应明显，容易遭受气候异常、地质灾害、经济 形势和地方政策变化而导致的区域性风险。与