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第一章 1. 风险 风险是损失的不确定性。风险是损失的可能性；不确定的损失才是风险；风险是客观现实，又是一种主观感受。 组成要素：风险因素，风险事故，风险损失。 风险因素的三种形式：实质性风险因素（与人无关）。道德风险因素（侧重人的恶意行为）。心理风险因素（侧重人的疏忽行为）。 2. 风险的特点 风险的客观必然性：风险是一种不以人的主观意志为转移的客观存在。 风险的偶然性；虽然风险是一种客观存在，但是它的发生却是随机的、偶然的、不确定的。 风险的普遍性； 风险的可变性； 风险的相关性：风险的相关性是指风险与行为主体紧密相关。 风险的分类 按风险的性质：纯粹风险，投机风险 按风险产生的原因：自然风险，社会风险，经济风险，技术风险 按风险损害的对象：财产风险，人身风险，责任风险，信用风险 按风险的变化性划分：静态风险，动态风险 4. 理解风险和保险的关系 保险是风险管理的重要手段，但并不是世界上一切风险都可以通过保险的方法管理，保险公司一般只承保可保风险。 可保风险的概念：指保险公司可以接受、可以承保的风险。 承保的风险是纯粹风险； 风险损失必须是意外的； 风险事故造成的损失要有重大性和分散性； 风险必须是大量的、同质的，风险损失是可预测的； 风险损失必须是可以用货币衡量的。 保险是风险管理的一种方法，与风险转移相关 风险是保险和风险管理的共同对象： 风险的存在是保险得以产生、存在和发展的客观原因和条件，并成为保险经营的对象。保险只是风险管理的一种财务手段，着眼于可保风险的分散、转嫁和风险损失发生后的经济补偿。风险管理侧重于风险事故发生前的预防、发生中的控制和发生后的综合治理。 保险是风险管理的基础，风险管理是保险经济效益的源泉； 保险业务是风险管理的一支主力军。 第二章 保险的概念 以说明保险的本质（保障被保险人的保险利益） 经济上，保险主要是对灾害事故的损失进行分摊的一种经济保障制度和手段。 法律上，保险是一种合同行为。 保险相关概念，赌博、救济等，尤其是和赌博的区别 保险与赌博 保险 赌博 目的 发扬社会互助共济精神，谋求社会经济生活的安定，利己利人 以欺诈贪婪之心凭侥幸图谋暴利，损人损己 手段 以概率论和大数法作为风险损失计算的数理基础，使风险得以风散 纯粹属冒险求利，输赢全凭偶然和运气 风险性质 一般是纯粹风险 仅仅是投机风险 结果 变不确定（保险事故发生的偶然性）为确定（获得赔偿或给付），转嫁了风险，损失赔偿不会超过实际损失 变确定（原有赌本）为不确定（赢或输），赔了制造和增加了风险，赢了则有可能获得额外利益 保险与救济 保险 救济 组织机构 社会互助行为，从事保险活动的是经济实体 救助行为，政府部门或慈善团体 行为 有偿合同行为，当事人权利义务对等 单方面的无偿赠与 资金来源 保险基金由保险费构成 救济事业的基金由捐资人出资 保险的功能 由保险的本质和内容决定的客观存在。 保障功能（经济补偿功能）：基本功能，由保险额本质特征决定。分散风险，经济补偿或给付，促进社会公众心理安定。 资金融通功能 派生功能 社会管理功能 第四章 保险分类 保险标的： 人身保险、财产保险 经营目的（盈利/非盈利）：（分类标准和表现形式） 商业保险：以营利为目的，按照商业经营原则所经营的保险。以自愿为前提，投保人和保险人在遵循公平互利、协商一致、自愿订立的原则下签订保险合同。 社会保险：国家通过立法形式，对社会成员在年老、疾病、残疾、伤亡、生育、失业情况下的基本生活需要给予物质帮助的一种社会保障制度。 实施方式： 自愿保险 强制保险（普遍的是交强险）主要特点是制度上的 投保公司可以自愿选择 保险人承保方式： 原保险，再保险，共同保险，重复保险 共同保险、重复保险的区别 共同保险：指由两个或两个以上保险人，共同对同一保险标的物的同一风险责任承担损害赔偿责任的保险。 重复保险：指投保人就同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。 区别： 共同保险 重复保险 保险人行为 投保人主动行为 投保人的风险一次性转移 二次或以上转移 各保险人权利义务紧密，只有一个合同 权利义务关系基本没有，多个分开独立的合同 保险金额总和不超过保险价值 总和超过保险价值 第五章 重点 1. 保险合同的概念：是由双方当事人在平等自愿、协商一致的基础上，依法建立危险损失补偿（给付）关系，确立双方权利、义务的协议。 保险合同的特征 保险合同是射幸合同（其履行取决于约定时间发生的不确定性的合同）由于保险事故发生的偶然性和不确定性，使得保险合同具有射幸性特征。 保险合同是最大诚信合同（合同的订立是以双方当事人的诚实、信用为基础的） 保险合同是诺成性合同（当事人意思表示一致即可成立的合同）《保险法》第十三条规