全民医保背景下商业健康保险发展模式和路径.ppt

全民医保背景下商业健康保险的发展模式与路径 陈滔 博士、教授、博士生导师 西南财经大学保险学院 * 商业健康保险发展历程回顾 试点阶段（-1994）：产品简单、业务量小，均为团体产品，业务仅在部分地区试办 初步发展阶段（1994-1997）：不再局限于团体业务，但发展缺乏总体规划，业务管理仍沿用寿险方式 快速发展阶段（1998-2002）：产品渐丰富、业务增长快，但经营主体仍仅限于寿险公司 专业化经营阶段（2003-）：产险公司开始经营短期健康险，对业务经营规律认识逐渐加深 全民医保下的新阶段（2009-） 1997-2009年健康保险保费收入和赔付情况 商业健康保险的市场现状 供给主体 ：近百家公司/近千种产品，寿险为主，其次为财险和健康险公司 经营模式：既有附加寿险（产险）模式，也有健康险事业部和专业公司形态 主要产品：个人医疗和重大疾病、团体门诊基金和高额补充 销售渠道：传统渠道（寿险的个人营销和财险的法人业务有特色） 盈利状况：赔付率随时间波动大 、各公司各类业务差异大 问题的提出 研究目的与内容 研究思路与方法 理论分析和文献检索：教授1人/副教授2人/讲师及博士3人/研究生5人进行国内外已有专题文献的全面复习 现场调查：3个城市/800多个家庭/2000多个人，20家各类企业的问卷调查 专家访谈：20多位业内专家的深度访谈 主要研究结果 当前商业健康保险发展中的关键问题 商业健康保险在国民健康保障体系中的角色定位 商业健康保险的发展路径与经营模式 商业健康保险的专业监管 哪些是阻碍当前发展的关键问题？ 社会健康保险制度不健全 商业健康保险相关法律法规滞后 民众风险和保险意识淡薄 来自医疗服务体系的问题等 商业健康保险发展战略 正确认识商业健康保险的角色定位，与社会保险共同构建完善的国民健康保障体系 正确把握商业健康保险的经营规律，切实做好健康保险专业人才培养，认真积累经验、逐渐掌握核心技术 正确认识独特国情，构建支持商业健康保险发展的专业监管框架 商业健康保险的角色定位与作用发挥 未来的国民健康保障体系应是社保与商保协调发展的多元系统，商业保险不一定起主导作用，但其重要性和独特作用毋庸质疑，因其既可满足城镇高收入者的多层次需求，也能作为当前较低基本保障的有力补充，还可提供农民支付得起的小额保险，甚至第三方管理服务 除了购买力有限外（很多人付不起每年数百至上千元的保费，特别在农村地区），商业健康保险的提供方也没有作好准备-独特作用的发挥依赖于前述几个关键问题的解决 确定成功发展模式和路径的依据 新形势下社会医疗保险的系统研究与趋势判断 客观风险的认识和测量 伤病率的测量与跟踪 合理常规和必要医疗费用标准的制订 对各地商业健康保险市场的调查与研究 找到适合自己的健康保险销售渠道与风险管控方式 当前商业健康保险的需求特点 健康保险市场需求存在着明显的地区和保障层次、范围上的差异 城镇和农村居民对商业健康保险都有一定需求（城：2.29% /28.57% ；乡：0.86% /22.41% ），最迫切的是价廉物美并与社保紧密衔接的产品 除保险金补偿外，消费者还希望保险公司帮他们获得及时和优质的医疗服务 商业健康保险潜在消费者分析 现实和潜在的消费群体：城镇中产阶级、优势企业职工、郊县富裕农民 未满足的需求：自负医疗费用、高额费用、失能收入损失和护理费用（?） 各类产品的购买点及影响因素： 医疗：自负门诊及住院费用 重大疾病：特殊疾病的高额花费 失能收入损失和护理：对未来的担忧 需求偏好：潜在需求大、有品牌与口碑的大公司易获青睐 商业健康保险的环境与未来趋势 全民医保大趋势为商业保险提供了更快发展的契机 医疗消费（含健康管理）需求急剧释放、消费水平持续增长，带来更多的保险需求和经营压力 社保机构和部分团体对专业的第三方管理服务需求增加 供给呈现不足状态，盈利状况不容乐观 未来发展的成熟模式与成功路径 未来发展战略：新产品和新渠道 合作伙伴：综合性医疗机构、健康管理中介？ 成功的关键：对市场和环境的了解、专业化的经营、经营模式和产品创新、人才/技术和经验积累 应有的能力：市场的适应能力、强有力的渠道、专业的管理团队-怎样才能具有这些能力? 健康保险专业监管体系构建 现有的监管法规专业性和针对性不强 补充产品和替代产品应采取不同监管策略 专门的精算、财务和偿付能力监管规定 健康保险业务监管与卫生政策监管的协调统一 * * （ ）内为国内统计年鉴数据，其他为国内保监会公布数据。 5.2 217.0 574.0 2009 6.0 175.3 585.5 2008 5.5 116.9 384.2 2007 6.7 125.1 376.9 2006 6.3 107.9 312.3 2005 6.0 89.1