让存款更安全-使银行更稳健-纪念《存款保险条例》实施一周年.pptVIP

* 第二条在中华人民共和国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构（以下统称投保机构），应当依照本条例的规定投保存款保险。 投保机构在中华人民共和国境外设立的分支机构，以及外国银行在中华人民共和国境内设立的分支机构不适用前款规定。但是，中华人民共和国与其他国家或者地区之间对存款保险制度另有安排的除外。 第四条被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款。但是，金融机构同业存款、投保机构的高级管理人员在本投保机构的存款以及存款保险基金管理机构规定不予保险的其他存款除外。 * 确定合理的偿付限额，既要使大多数存款人得到保护，同时也要防止道德风险、防止弱化对金融机构和存款人的市场约束。我国50万元的存款保险限额，约为2013年我国人均GDP的12倍（国际上一般为2~5倍，美国是5.3倍），客户覆盖率为99.63%。关于保险限额，IADI指出，只要能覆盖90%以上的存款人，就能够保障银行体系的稳定。国际实践的普遍做法也是90%以上的存款人得到全额保护。 * 注意：1.本条例施行后开业的吸收存款的银行业金融机构，应当自工商行政管理部门颁发营业执照之日起6个月内，按照存款保险基金管理机构的规定办理投保手续。 2.投保机构应当按照存款保险基金管理机构的规定，每6个月交纳一次保费。 3.根据条例第21条之规定，出现未依法投保；位依法及时、足额交纳保费；未按照规定报送信息、资料或者报送虚假的信息、资料；拒绝或者妨碍存款保险基金管理机构依法进行的核查；妨碍存款保险基金管理机构实施存款保险基金使用方案。投保机构有前述情形的，存款保险基金管理机构责令限期改正；逾期不改或者情节严重的，予以记录并作为调整该投保机构的适用费率的依据。同时，存款保险基金管理机构可以对投保机构的主管人员和直接责任人员予以公示。投保机构“未依法及时、足额交纳保费”的，存款保险基金管理机构还可以按日加收未交纳保费部分0.05%的滞纳金。 * 注：与单一费率机制相比，风险差别费率机制将投保机构交纳的保费与风险挂钩，促使投保机构审慎经营，提高风险管理水平，减少道德风险，即有助于消除单一费率机制下低风险机构对高风险机构的补贴。差别费率机制起源于美国的储贷危机，20世纪70年代，由于储贷机构资金来源主要为公众的短期储蓄贷款，资产配置主要为中长期住房抵押贷款，短期利率的上升导致资金成本高于资产产收益，0依靠“政策”利差的经营模式难以为继。大量的储贷机构为了弥补主营业务亏损，开始涉足大量风险超过自身管理能力的金融创新业务，如投资不动产、证券、实体企业，甚至垃圾债券、套利产品及金融衍生品等。单一费率机制安排被认为是酿成危机的重要原因之一，正是由于这一费率安排行程低风险机构对高风险机构的补贴，进而引发高风险机构追求高风险业务所产生的巨大道德风险。储贷危机后，美国引入给予风险的差别费率区别投保机构的不同情况，奖优罚劣，对投保机构实行风险差别费率，防止金融机构通过高息揽储和投资高风险资产加大自身经营风险。 * 早期纠正包括早期识别和及时干预。对问题银行的风险识别是早期纠正的第一步，目的是尽早识别出投保银行的风险隐患，以确保存款保险有充足的时间准备银行经营失败的应对方案，制定并采取有效措施降低银行经营失败的可能性及成本。对问题银行的早期监测室有效稳定地发挥存款保险和金融稳定体系功能的重要前提。及时干预是早期纠正机制避免风险升级和扩散、降低处置成本的关键步骤。及时干预包括对问题银行采取多种措施，例如提供流动性支持，协助开展收购、兼并或重组活动，通过存款保险向问题银行提供资金支持等。 案例： 2007年英国北岩银行爆发挤兑事件，由于英国存款保险缺乏必要的早期纠正和风险处置职能，且基金来源不足，缺乏中央银行的后备融资保证，FSCS既没能防止银行挤兑，也未能及时处置风险或控制损失，最后不得不依靠政府和中央银行来收拾残局。 第十条投保机构应当交纳的保费，按照本投保机构的被保险存款和存款保险基金管理机构确定的适用费率计算，具体办法由存款保险基金管理机构规定。投保机构应当按照存款保险基金管理机构的要求定期报送被保险存款余额、存款结构情况以及与确定适用费率、核算保费、偿付存款相关的其他必要资料。投保机构应当按照存款保险基金管理机构的规定，每6个月交纳一次保费。 我国存款保险的早期纠正措施：第十六条投保机构因重大资产损失等原因导致资本充足率大幅度下降，严重危及存款安全以及存款保险基金安全的，投保机构应当按照存款保险基金管理机构、中国人民银行、银行业监督管理机构的要及时采取补充资本、控制资产增长、控制重大交易授信、降低杠杆率等措施。投保机构有前款规定情形，且在存款保险基金管理机构规定的期限内未改进的，存款保险基金管理机构可以提高其适用费率。 第