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渣打银行的风险管理 　　渣打无抵押贷款风控之道风险控制分“三道” 　　渣打风险控制分“三道”：前道由客户经理完成；中道是指风险分析；后道则是总行的审批。 　　办理中小企业无抵押贷款除了提供营业执照、地税、国税等公司应有的证件，还要提供持股15%以上股东的身份证作个人的信用担保。 　　“因为很多中小企业都是和个人直接挂钩的，我们不仅要考核公司的信用，还要考核股东的个人信用。”业务人员通过电话告诉记者。 　　在渣打银行中国区负责中小企业理财的总经理、执行副总裁黄丽芬眼里，渣打控制风险的方法分为“科学”和“非科学”两种：“‘科学’的方法其实就是根据企业账面信息进行判断，‘不科学’的办法还是要靠我们去了解企业。” 根据渣打银行在新兴市场的多年经验，对该类市场可能遇到的风险归为八大类：信贷风险、市场风险、国家风险、流动性风险、业务风险、合规管理风险、营运风险和声誉风险。前四类风险主要和集团的战略相关，而后四种风险则是和各分区、分行的业务和日常管理直接相关。 　　渣打集团内部的风险管理是按照矩阵式模式来进行的。 　　在渣打集团总部，有一个专门的审计和风险管理委员会，这是渣打风险管理的中枢机构，该机构独立于其他业务部门单独运作，直接向董事会负责。 　　在集团的主要业务部门，又有专门独立的风险控制部门，对本部门从事的所有业务进行风险评估和监控，每一项业务的进展都会伴随着一项风险评估报告，风险控制部根据该项业务所可能出现的风险进行预估并标出风险等级。 　　风险等级分为三级：一般风险、中级风险和高级风险。根据风险等级的不同，相应地，项目的决策层面和跟踪监督层面也会有所调整。 　　中国区的“系统职责矩阵”的成型是在最近几年。在中国区的两大主要业务部门批发银行部和零售银行业务部，都设有专门的风险控制部，而渣打在中国已有的7大分行和6个代表处，又分别设有对应的风险控制部。 　　一般而言，各操作部门根据集团和部门操作标准和指示负责监控操作过程中的风险，对重大和例外事件必须报告给CORG，如果需要，还必须同样报告给业务部门风险管理委员会和集团风险管理委员会，而这样的报告，在正常的情况下是每月都必须例行的。 　　“他们并不是每件事都要向我汇报，这都要视情况而定，”麦称。据中国区企业和金融机构业务部总监林清德介绍，在该部门内部，贷款业务的风险等级可以细化到11级之多。 　　在整个风险系统的操作过程中，又有一套相应的监控体系。 　　根据各个操作步骤的风险，在操作系统中，对不同的操作人员设置了不同的职责功能。每一个交易必须由至少两个不同功能权限的人员共同完成：即一个负责数据录入，另一个负责授权，并且根据不同授权人员的工作经验和职位，授予不同的权限。与此同时，系统会自动产生一个追踪报告用以监控系统中发生的所有行为。 　　除此之外，在渣打各地，都建立了集中的办公后勤区域中心。如在印度Chennai，建立了一个拥有2000名雇员的区域中心，为渣打银行在非洲、中东和南亚的运作服务，第二个服务于东南亚的后勤中心已经在马来西亚吉隆坡创立，第三个后勤中心则建立在中国上海。在建立中心的同时，相应的紧急应变处理机会也同时制定，并且为了保证该计划的可行性和有效性，每半年都将进行一次演习。 　　渣打银行已经对中小企业的贷款融资审批建立了5CS的原则，这包括借款人和主要股东的品行、还款能力、信用度、企业的现金流。除这四点之外最重要的是抵押品，这是中贷款最重要的因素。 　　同时，渣打银行内部还建立了一个评分系统，根据全球56个国家不同的中小企业贷款的经验，对企业提供的数据我们也进行量化分析，然后他们会看客户的现金流、财务报表，并做一个比较客观的量化分析。 　　为有针对性地做好对中小企业的服务，渣打银行在中国成立了专门的市场调研团队、产品开发团队、贸易交易顾问团队，以更好地屏蔽风险，并采用一个客户由一个客户经理负责的模式，确保对客户的全方面了解。 　　与其他银行不同，渣打银行的中小企业服务是归于个人银行业务的，而非企业银行。之所以把中小企业服务归到个人业务中，是因为作为企业，可能从银行贷款不容易，但如果作为个人的话，则有很多渠道。中小企业的发展与他们的老板息息相关，中小企业的理财与老板的理财密不可分，所以更像是个人银行业务。 　　目前渣打银行已经在北京、上海、深圳、天津、重庆等地开始试点中小企业的“无抵押、无担保”产品，由于这类业务对客户经理的要求相当高，因此很难快速在全国范围内推广，所以渣打银行正在加速对相关人员的培训。 　　渣打在华业务特色 　　优先理财具有全球统一的服务标准、标识形象和优先礼遇，专为对财富管理有严格要求的尊贵客户而设。 　　中小企业贷款渣打银行已经对中小企业的贷款融资审批建立了5CS的原则，有针对性地做好对中小企业的服务。 　　其它业务为在中国的中、外资企业提供全面的商