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80后年轻人家庭理财的观念与方法 家庭理财建议：不妨晚 HYPERLINK /map/21----%C2%F2%B7%BF----/ \t _blank 买房子多攒钱　　理财目标：　　1.家庭财富增值计划，希望迅速实现家庭流动资产100万的财富梦想。　　2.购房时机的选择，考虑是否有必要向 HYPERLINK /map/21----%D2%F8%D0%D0----/ \t _blank 银行借贷购买 HYPERLINK /map/21----%D7%A1%D5%AC----/ \t _blank 住宅。　　财务诊断：　　1.家庭收支情况分析　　曾 HYPERLINK /map/21----%C0%CF%CA%A6----/ \t _blank 老师一家年收入为13.6万元。在广州属于中等收入家庭。孩子12岁，未来 HYPERLINK /map/21----%B8%DF%B5%C8%BD%CC%D3%FD----/ \t _blank 高等教育和购房都将有大笔支出。此外，曾老师夫妻也应开始着手计划退休 HYPERLINK /map/21/point-1010555-%C9%FA%BB%EE-.htm \t _blank 生活。对于曾老师家庭而言，在支出上要精打细算，才能应付未来的各项大额支出，并在退休之后仍能维持生活水平。根据曾老师家庭情况和广州市平均消费水平，假设一家年支出为5万元，年度结余可进行 HYPERLINK /map/21----%CD%B6%D7%CA----/ \t _blank 投资。　　2.资产结构分析　　曾老师家庭无负债，无自有 HYPERLINK /map/21----%B7%BF%B2%FA----/ \t _blank 房产，现居住在单位提供的廉 HYPERLINK /map/21----%D7%E2%B7%BF----/ \t _blank 租房内。家庭银行存款39万元，流动资产配置单一，收益较低。如希望尽早实现100万元流动资产目标，则需要将现有流动资产进行多元化投资。从长期收益看，建议适量增加 HYPERLINK /map/21----%BB%F9%BD%F0----/ \t _blank 基金和 HYPERLINK /map/21----%B9%C9%C6%B1----/ \t _blank 股票的占比以提高投资收益。　　3.家庭生活保障分析　　曾老师 HYPERLINK /map/21----%B1%A3%CF%D5----/ \t _blank 保险齐全，太太已购买社会和 HYPERLINK /map/21----%D2%BD%C1%C6----/ \t _blank 医疗保险。但对于家里还有子女在读书、家庭财富积累并不是特别多的家庭来说，增加意外和定期寿险产品是非常必要的。如果夫妻发生意外，失去劳动能力，保险金给付会缓解家庭财务危机。 理财建议：　　1.购房计划建议推迟　　曾老师家庭是否需要向银行借贷购置房产，取决于两个因素：首先是家人的需求，其次是家庭的购买能力。从家庭需求来讲，目前全家人居住在 HYPERLINK /map/21----%D1%A7%D0%A3----/ \t _blank 学校提供的廉租房内，住房舒适廉价，对购房需求不高。　　从购买能力以及投资 HYPERLINK /map/21/point-244732-%BD%C7%B6%C8-.htm \t _blank 角度来看，假设购置一手房，90平方米，现值100万元，并将现有资金中的30万元用于首付，用 HYPERLINK /map/21----%B9%AB%BB%FD%BD%F0----/ \t _blank 公积金 HYPERLINK /map/21----%B4%FB%BF%EE----/ \t _blank 贷款，期限20年，则每年需交房款56460元，年度结余只有3万元，实现家庭100万元流动资产的梦想变得遥不可及。因此，对于曾先生家庭来说，与其提前购置房产让家庭生活捉襟见肘，不如等财富准备充分时再考虑购房。　　2.建立家庭保险计划　　对于曾老师家庭来说，家庭成员的保险计划也是刻不容缓的。根据曾老师家的收入情况，建议增加意外和定期寿险产品，这两类保险均为消费型保险，不会增加家庭的负担。在本案例中，依据经验数据进行假设，假设保额为家庭收入的10倍，每人意外险和定期寿险保额各为50万元，每年家庭保费支出3500元就够了。　　3.设立教育专项准备金　　考虑到未来子女高等教育将会有大额支出，建议曾老师夫妻从39万元中提出6万元用于教育专项准备金。这部分资金是长期投资，在投资策略上建议按照2：2：1的比例投资于股票、基金和银行理财产品，综合预期收益为9.