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信贷业务基础知识 第一部分信贷业务基本概念 信贷 信贷是以信用为基础，以还本付息为前提的资金借贷行 为，是金融机构存贷款业务的总称。 贷款 贷款是贷款人向借款人提供的按约定期限和利率还本 付息的货币资金。 农村信用社经营管理应遵循的原则 农村信用社经营管理应遵循安全性、盈利性和流动性相 互协调的原则。 安全性原则就是指农村信用社的资产、负债、收益、信 誉及其所有经营发展避免遭受损失的可靠性程度。其核心是 尽可能的控制风险，把可能蒙受的损失降到最低限度。它不 仅是农村信用社盈利的客观前提，也是农村信用社生存发展 的根本基础。 流动性原则是指农村信用社筹集和运用资金，必须始终 保持较大的流动性。保持资产流动性有助于农村信用社适应 市场变化能力，保持资金营运的平衡性和稳定性，维护农村 信用社的信誉，也有利于保持农村信用社经营活动的灵活 性。 盈利性原则是指农村信用社作为一个企业，在整个业 1 务经营活动中，要在保持资金安全的前提下，最大限度地追 求盈利。这就是我们所说的以效益为目的。也是开展业务经 营活动的内在动力。 贷款的“三性”原则，从根本上讲三者是统一的，它们 共同保证了农村信用社经营活动的正常开展，其中：安全性 是前提，只有保证了资金的安全、无损，才能使资金产生应 有的效益；流动性是条件，只有保证了资金的正常流动，才 可能确立农村信用社的中介地位，各项业务活动才能顺利展 开；效益性是经营的结果，建立农村信用社的目的，就是为 了通过为广大社员、客户提供优良的金融服务，达到提高社 会经济效益，促进经济发展的目的。但是三者之间又存在矛 盾。有时讲安全和流动，就要放弃一定的自身效益；有时讲 究了社会效益，又忽略了农村信用社的效益；而提高了自身 和客户的效益，资金的安全和流动又会受到影响。正确处理 好这些矛盾是十分困难的。所以，农村信用社经营的核心就 是协调三者之间的关系，使它们达到最佳的组合状态。 农村信用社贷款发放原则 （1）坚持为社区经济服务的原则。 （2） 坚持区别对待，择优扶持的原则。 （3）坚持依法经营与风险防范相结合的原则； （4） 坚持有借有还，到期归还的原则。 2 农村信用社信贷业务的主要特点： （1）信贷业务的区域性相对较强，以服务当地农户，促 进地方经济发展为主,省社要求全省农村信用社坚持“四个 面向”的信贷投放原则，即面向“三农”，面向城市社区， 面向中小企业，面向地方经济和社会发展。 （2）贷款面对千家万户，风险分散。 （3）信贷服务于农民、农业和农村“三农” 。 （4）贷款种类以短期和中长贷款为主。 （5） 服务手段比较灵活。以信用、保证担保、抵押、 质押担保等贷款方式。 第二部分贷款种类 科学地划分和设置贷款种类，对于正确分配和使用信贷 资金，研究分析贷款结构，加强信贷管理，适应和促进农村 经济协调发展有着重要意义。当前农村信用社贷款种类划分 主要有以下几个标准： 一、按照贷款期限可分为：短期贷款、中期贷款和长期贷款。 二、按贷款发放方式划分：信用贷款、保证担保贷款、抵押 和质押担保贷款 。 三、按承担的经济责任划分：自营贷款、委托贷款、专项贷 款、特定贷款。 四、按照客户类型分类：可分为公司类和个人类 。 3 五、贷款按形态分，按贷款风险“四级”分类可分为：正常 贷款、逾期贷款、呆滞贷款和呆帐贷款 ；按照五级分类标 准可分为正常、关注、次级、可疑、损失类。其中，次级、 可疑、损失类贷款为不良贷款。 短期贷款：指贷款期限在一年