金融产业实务讲座——保险生活与个案分析.pdf

金融產業實務講座— 保險生活與個案分析 人壽保險的基本概念—意義與功能 人壽保險是一種透過多數人合作，以分散 風險 、消化損失的社會互助經濟保障制 度。 人壽保險就是千千萬萬的人，大家出極少 的錢，交由壽險公司彙集成為龐大的財 力，並做妥善的管力運用，在千千萬萬人 中，一旦有人發生不幸或約定情況時，根 據公平合理的制度，保障他本人或他的眷 屬安樂的生活。 生活型態的轉變與保險的關係 家庭模式的改變：大家庭  核心家庭 保險觀念逐漸普及 國民所得提高、生活水準提高、家庭主 人責任加重 經濟結構改變：農業工業服務業 災害與成人病 壽命延長 保險費計算的三個基礎 預定死亡率 為計算將來要支付死亡保險金的保費基礎 預定利率 保險費因預先收取並加以運用，可以獲得 的收益，用以反比折扣的利率 預定營業費用率 保險公司為了營運所需的經費，而佔保險 費的比率 PS：死亡率＝年度內的死亡人數 ÷ 年度初生存的人數 保險公司盈餘的三利源 死差益：預定死亡率＞實際死亡率 反之—死差損 利差益：預定利率＜實際利率 反之—利差損 費差益：預定營業費用率＞實際營業費用率 反之—費差損 保險契約成立的條件 定立契約之雙方當事人必須具有行為能力 意思表示一致 支付對價 合法、不違反公序良俗 何謂保險人？ 定義：指經營保險事業之各種組織，在保 險契約成立時，有保險費請求權，並在承 保事故發生時，依其承保的責任，負承保 的義務 資格：以股份有限公司或合作社為限，而 申請設立保險公司最低實收資本額為新台 幣20億元 權利：收取保險費之請求權 義務：在承保危險事故發生時，依其承保 之責任，負擔賠償之義務 何謂要保人？ 定義：指對於保險標的具有保險利益，向保 險人申請訂立保險契約，並負有交付保險費 義務之人 資格： 1.對保險標的須有保險利益 2.須有完全行為能力 權利：處分保單的權利，如：受益人指定或 變更、保單貸款…等 義務：繳交保險費、地址變更、職業變更、 保險事故發生之通知…等 何謂被保險人？ 定義：以其生命、身體為保險標的，並以其生 存、死亡、傷害、疾病、老年為保險事故之人 資格：自然人 權利：請求殘廢及醫療保險金 義務：身體狀況之告知、職業之告知 限制： 1.由第三人訂立死亡保險契約者，須經被保 險人書面同意，並約定保險金額 2.以未滿14歲之未成年人或精神喪失或精神 耗弱之人為被保險人，所訂立之人壽保險契約 及傷害保險契約，除喪葬費用之外（二百萬 元），其餘死亡給付部份無效 何謂受益人？  定義：保險事故發生後，有權獲得保險金之人  資格：自然人、法人  權利：獲得保險金  義務：保險事故發生之通知及檢具申請保險金之必要文 件  產生方式： 1.約定—於保險契約上載明之受益人姓名及與被保險 人關係 2.指定—要保人得通知保險人，將保險金給付給指定 的受益人 3.法定—死亡保險金未指定受益人，其保險金額視為 被保險人的遺產  保險金給付之不同： 1.滿期受益人 2.身故受益人 產品種類  人 身 保 險  傷 害 保 險（意外險） 健 康 保 險（醫療險）  長 期 看 護 保 險  投 資 型 保 險  團 體 保 險  其 他 社 會 保 險 人身保險 死亡保險：當被保險人死亡時，由保險 公司依保險契約所約定的保險金額，給 付保險金的保險 生存保險（儲蓄險）：被保險人於保險 期間內仍然生存時，保險公司依照契約 所約定的保險金額給付保險金 生死合險（養老險）：被保險人於保險 期間內死亡或保險期間屆滿仍生存時， 保險公司依照契約所訂定的保險金額給 付保險金 傷害保險 定義：非疾病引起的外來突發事故 傷害保險契約殘廢或身故保險金的給付，同一 事故最高以保險金為限 旅