第五章当前面对双卡债问题的各种解决方案.PDF

第五章 當前面對雙卡債問題的各種解決方案 目前各界針對 ，如何能有效解決與預防雙卡債問題的發生 ，由於此問題影響的範圍相當的廣 汎 ，且發生的原因亦綜錯複雜 ，因此所遷涉到的政府部門 、發卡機構 、持卡人與非營利機構等均提 出各種方案來解決與因應 ，本研究把其中較重要的方案加以彙整 ，將其簡要內容與效果 ，在本章各 節分析與探討 ： 第一節 政府 一 、行政院 (一) 、金管會 ：(資料來源金管會網站新聞稿) 1.有關杜絕發卡浮濫面措施如下 ： (1)、（2003.9.30）信用卡正卡及現金卡申請人須年滿 20歲 ： 要求各發卡機構核發信用卡正卡持卡人 ，年齡須年滿 20歲 ，附卡持卡人 ，年齡須年滿 15歲 ； 這項規定納入銀行公會信用卡業務自律公約中 ，且不溯及既往 ，2003年 11 月 12日起正式實施 。 (2)、（2004/3/23）須確認申請人具有經濟來源 、還款能力及舉債情形 。 (3)、（2005/4/29）現金卡擬核給可動用額度單一銀行超過 20萬 ，整體銀行 100萬 ，須檢附所得 或財力資料 。 (4)、（2005/12/19）申請人無擔保債務總餘額佔平均月收入 ，不宜超過 22倍 。 (5)、（2005/12/19）各發卡機構對已核發的信用卡 、現金卡或信用貸款至少每半年需定期辦理覆 審一次 。 (6)、（2006/03/31）金管會為加強雙卡之發卡業務特要求發法機構 ，自 2006年 4 月 1 日起暫停 辦理信用卡 、現金卡及消費性貸款之委外行銷及對保作業 。 措施成效 ： 目前的雙卡貸放餘額為NT7,147(億)，與 2005年 11 月的高峰時 NT8,086(億)相比 ，短短五個月 減少近仟億 、減少比率達 11.61，顯見雙卡業務在政府與各銀行緊縮政策下 ，已快速退燒 。(詳圖 3-5 、 圖 3-7) 2.有關防止學生因持卡過度消費端措失如下 ： (1)、學生現金卡以 2家機構 ，每家額度 2萬元為限 ；信用卡以 3家機構 ，每家額度 2萬元為限 。 (2)、發卡機構應將其發卡情事通知父母持卡情形 。 (3)、禁止對學生族群進行促銷 。 （以上規範信用卡為 2003.1.15、現金卡為 2003/4/8） (4)、(2004/11/23)禁止金融功能 (含金融卡 、信用卡 、現金卡等) 附加於學生身分功能卡片 。 措施成效 ： 公開資訊中僅有學生持有現金卡卡數部份 ，自93/1168,695卡 ，下降至 94/1153,172卡 ，信用卡 部份則無公開資訊 。 3.有關改善業者不當廣告行銷端措失如下 ： (1)、 (信用卡 2004/9/21) (現金卡 2005/4/29)禁止以 「快速核卡 」、「以卡辦卡」、「以名片辦卡」 作為行銷售訴求 。 (2)、(現金卡 2005/4/29)(信用卡 2005/12/19)辦卡或開卡時不得給予贈品或獎品 。 (3)、（2005/12/19）禁止於街頭 （含騎樓 ）設攤行銷信用卡及現金卡 。 (4)、(2004/06/1)廣告及申請書中加註警語 ： (A)申請書 ：於簽名欄旁加註 「未按時依約繳款之紀錄 ，將登錄金融聯合徵信中心 ，而影響您 未來申辦其他貸款之權利 」。 (B)廣告 ：必須出現警語 「信用無價 ，請小心謹甚使用 」、「謹慎理財 、信用無價 」、「謹慎理財 、 信用至上 」，「請計劃用卡 ，避免損害信用 」、「衡量自身能力 ，謹慎運用現金卡 」或 「用卡量力為 、 信用保長久 」。約束不當廣告用語及訴求等等 。 (5)、(2004/2/8) (2005/04/29)約束不當廣告用語及訴求 。 具體成效 ： (1)、一.減少發卡機構核發呆卡 。 (2)、二.避免誘發民眾為了贈品辦卡 。 (3)、現在所有媒體廣告已無不當行銷廣告 。 4 、有關改善資訊不對稱端措失如下 ： (1)、(2004/12/28)發卡機構必須於網站及申請書中詳列利率及各項費用 。 (2)、(2004/7/9按季公告)(2005/2/9每週公布)請銀行公會每週公布各發卡機構之信用卡及現金卡 利率 。 (3)、(2005/06/01)發卡機構於消費者申辦現金卡之前 ，要先聽銷售人員唸一次 「宣告書 」，了解 使用現金卡的種種權利