中小微企业信贷担保风险识别和管理.ppt

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中小微企业信贷担保风险识别和管理

保(贷)后监管和跟踪 根据企业信用评级制定监管计划,对企业贷后的重大事项进行控制,特别是资金用途,增加借款,对外投资等 前后台按期独立出具监管报告 经营场所和反担保物的现场检查 主要经营者的访谈 阶段性信用等级测评 标准格式的监管报告 预警报告 关注行业信息、公共信息、新闻信息等 同类上市公司信息 统计部门信息 法院及法定审核部门公告的信息 政府有关部门信息发布 保(贷)后监管和跟踪 及时掌握企业水、电、气费及工资的支付情况 掌握企业在金融机构的结算及银行存款头寸变化情况 不定期与企业老板进行电话沟通,了解企业运营情况和老板行踪(机票的目的地) 掌握上下游企业背靠背信息 加强与工业园区管委会和政府相关部门联系,多方面掌握企业动向 保(贷)后监管及跟踪 及时把握企业资产和经营状况变化情况,调整担保设置方案或对企业资金使用进行管控 根据企业经营情况,引导企业改善债务结构 必要时督促企业进行减资减债 指导企业引进新的股东或进行债务重组,使企业的杠杆在一个合理的水平上 企业财务危机的早期信号 销售的非预期下降 非计划的存货积压 平均收帐期延长 过度扩张 过度依赖银行贷款 过度依赖关联公司 管理层重要人员或财务人员突然或连续变更 支付利息/销售收入大于6% 企业的借款大于月平均销售额的4倍 资产保全和清收 风险预警机制(把握企业的现金支付能力) 掌握信息,及时做出诉讼和非诉讼选择 尽早采取行动,保全优先 灵活操作(大事化小,小事化了) 充分利用现有客户资源 文气与匪气 经济下行的业务方向和重点 结构调整是主流,并购将成为热点,有可能成为业务增长和释放风险的有效途径 再制造业 制造业与服务业的融合 以企业为主体的创新驱动 信息化所带来的传统产业的革新 城镇化所带来的服务业的发展以及现代农业所带动的农机、农资的增长 碧水蓝天,环保产业高增长 关注新材料企业 关注医药行业的发展和整合 传统制造向精密制造业的转变 关注食品制造业的演进 高新技术企业,特别是具有自主知识产权企业成长性值得期待 国家能源战略实施(石油及天然气开采、输送) 人口老龄化(保健、社区医疗、养老服务) 民机项目和军队现代化 对当前业务的建议 过去的经验对下行周期可能并不适用,要随时更新自己的知识 避免授信额度与企业需求失配,让信贷项目更易管控 管项目要抓重点,选项目要握信息 重视企业多元化所带来的风险 重视企业可能出现的或有事项,特别关注企业互保 养成关注行业信息的习惯,形成向客户学习的作风 对中小微企业融资工作的认识 中小微企业信贷实践需要理论,但更需要实践. 以行业为参照,是审视中小企业的最佳视角. 对中小企业资产周转和现金流量的把握是作好信贷工作的基础. 重视对项目经理在企业主体信用评级能力方面的培养 在经济下行周期,对企业净资产的数量和质量要有基本的把握,行业分散和客户分散是 重点 控制授信额度和监管资金用途是中小企业信贷的关键 力求债权不处于次级状态. 家族企业的信用水平相对稳定. 谢谢大家! * 内部缺陷通常应该比较容易解决,因为它们比外部缺陷更容易控制。 但尽职调查仅可设想为是交易的一种保险措施。纯粹的调查并不保证目标企业不在有疑问,也不保证投资一定成功,但他能买卖双方尽可能地使交易有效率。 中小微企业信贷(担保)风险识别和管理 成都中小企业信用担保有限责任公司 龚民 信用风险是中小微企业信贷(担保)的主要风险 中小微企业易受经济下行的影响 生产资料或消费资料生产,生产性服务业和消费性服务业 中小微企业存在信息问题(财务透明度) 表内:报税报表、内部报表和融资报表,表外:互保、诉讼、用工、环保、质量和安全 中小微企业运营问题多 高杠杆、高利息和高应收,低毛利 信用风险管理的基石 1、贷款审查的标准化 依据一定的程序和指标考察借款人的信用状况以避免可能发生的信用风险 2、贷款对象分散化 行业分散(负相关),单户分散 信用风险识别的基本逻辑 行业的选择 产业链的位置 企业的成长性和行业的成长性 经济下行期企业的资产负债率在行业中的水平(财务弹性) 邻居风险 隐形债务 技术和品牌在企业毛利率的体现 原材料成本在制造成本中的比例 固定成本在全部成本中的比例 企业净资产对负债的保障度 制造业的设备运用和管理 服务业的效率和差异化 对僵尸企业的人认知 风险管理的指标体系 融资担保 代偿率 累计代偿回收率 拨备覆盖率 代偿收入比 单户集中度和行业集中度 小贷 不良贷款率 户均余额 减值准备覆盖率 信用风险识别的重点 核心人员的流失或即将流失 主要客户最近流

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