第六章--贷款担保分.pptVIP

可接受的财产质押 不可接受的财产质押 1.出质人所有的、依法有权处分并可移交质权人占有的动产 2.汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单 3.依法可以转让的基金份额、股权 4.依法可转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权等知识产权 5.依法可质押 的其他权利（合同债权、不动产受益权和租赁权、项目特许经营权、应收帐款、侵权损害赔偿、保险赔偿金的受益转让权等） 1.所有权、使用权不明或有争议的财产 2.法律法规禁止流通的财产或者不可转让的财产 3.国家机关的财产 4.依法被查封、扣押、监管的财产 5.租用的财产 6.其他依法不得质押的其他财产 出质人对质物、质押权利占有的合法性 质物、质押权利的合法性 票据质押 股票质押 对背书连续性审查 依法可流通的股份 质押价值的确定 质押率的确定 1.债权人有权依照法律规定以该质押财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿 2.质押担保的范围 主债权及利息 违约金 损害赔偿金 质物保管费用 实现债权的费用 有密押的，通过联行核对； 无密押的派人到出证单位或其托管部门作书面正规查询； 与出质人一起办理登记，将出质 人手中全部有效凭证质押在银行保管； 核查质押动产品种、数量、质量等是否相符； 当事人行为是否合法； 核查共有人书面同意 . 指保证人和银行约定，当债务人不履行债务时，保证人按照合同约定代债务人履行债务或者承担赔偿责任的行为。 保证可分为一般保证和连带责任保证。 诉讼时效2年； 保证责任自主债务履行期届满之日起6个月 保证人经营状况有无变坏 变更借款合同应经保证人同意 （１）法人和法人代表签字印鉴的真伪，在保证合同上签字的人须是有权签字人或经授权的签字人，要严防假冒或伪造成的签字。 （２）企业法人出具的保证是否符合该法人章程规定的宗旨或经营范围，对已规定对外不能担保的，商业银行不能接受为保证人。 （３）股份有限公司或有限责任公司的企业法人提供的保证，需要取得董事会决议同意或股东大会同意。未经上述机构同意的，商业银行不应接受为保证人。 （４）中外合资、合作企业的企业法人提供的保证。需要提交董事会出具的同意担保的决议及授权书，董事会成员签字的样本，同时提供由中国注册会计师事务所出具的验资报告或出资证明。 （５）核保必须双人同去，尤其是对于初次打交道的企业，更应强调双人实地核保的制度。一人去有可能被保证人蒙骗，或与企业勾结出具假保证，而双人能起到制约作用。 （６）核保人必须亲眼所见保证人在保证文件上签字盖章，并做好核保证实书，留银行核案备查。如有必要，也可将核保工作交由律师办理。 贷款担保不能取代借款人的信用状况 贷款担保并不一定能确保贷款得以偿还 贷款担保只能降低风险而不能消除风险 6.1 贷款担保概述 6.2 贷款抵押分析 6.3 贷款质押分析 6.4 贷款保证分析 要求： 理解贷款的作用和分类 掌握贷款抵押 的设定条件、风险防范 掌握贷款质押的设定条件、风险防范 理解保证人的资格和条件、掌握保证贷款风险防范的方法 作用： 1.协调 稳定商品流转秩序，使国民经济健康运行 2.降低银行贷款风险，提高信贷资金使用效率 3.促进借款企业加强管理，改善经营管理状况 4.巩固和发展信用关系 贷款担保是指为提高贷款偿还的可能性，降低银行资金损失的风险，银行 发放贷款时要求借款人提供担保，以保障贷款债权实现的法律行为。 第一节 贷款担保概述 分类 担保范围 贷款抵押是债务人或第三人对债权人以一定财产作为清偿债务担保的法律行为。 特点 可以抵押 不可以抵押 （1）抵押人所有的房屋和其他地上定着物； （2）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产； （3）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物； （4）抵押人依法有权处分的原材料、半成品、产品； （5）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权； （6）依法可以抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 （1）土地所有权； （2）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但本法第三十四条第（五）项、第三十六条第三款规定的除外； （3）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施； （4）所有权、使用权不明或者有争议的财产； （5）依法被查封、扣押、监管的财产； （6）依法不得抵押的其他财产。 逐项验证产权 市场价值法 抵押贷款价值 《国际评估准则》 《美国评估准则》 《澳大利亚评估准则》 《香港评估准则》 我国评估实践中大多以市场价值法 德国率先提出 《欧洲评估准则》 巴塞尔资本协议Ⅱ