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互联网金融对传统银行业发展的挑战 发布时间: 2013-09-19 22:31:43 来源: 中国金融网 特约通讯员: 王兴君 今年以来，特别是进入六月份，阿里巴巴首先发布“余额宝”；七月新浪发布“微银行”；八月腾讯发布的微信5.0与“财付通”打通；九月阿里巴巴（中国）有限公司与中国民生银行股份有限公司签署战略合作框架协议，将在理财业务、直销银行业务、互联网终端金融、IT科技等诸多方面展开合作。互联网金融领域便动作频频，传统银行业务再造刻不容缓。 　　一、我国互联网金融（第三方支付市场）发展概述 　　（一）第三方支付的雏形期 　　第三方支付产业早在银联网关之前就已建立，如1998年北京首信、网银在线等属于早期的互联网支付网关企业，主要业务在北京地区，其二级结算模式为中国在线支付的首创。但并未获得如支付宝般的成功，一方面由于首信自身的原因，属于半官方机构，商业运作能力相对较弱，另一方面则是由于首信建立时独立的第三方产业背景的原因。 　　（二）第三方支付工具发展到成熟 　　1.银行卡在线支付接口技术成熟。网上银行功能是第三方支付得以迅速发展的基础。2002年前，各大商业银行的网络银行业务在不断发展完善中，并且各自向商家提供不同规范的支付接口。由于当时金融机构统一集中还在进展之中，商业银行的多级结构为商家和消费者造成了诸多不便。2002年3月，中国银联的成立解决了多银行接口继承的问题，地方银联有条件向商家提供多银行卡在线支付接口，使异地跨行的网上支付成为可能，消费者的PC作为虚拟终端，通过Web页面输入银行卡帐号与ATM密码即可实现网上支付。 　　2.信用中介模式解决交易风险瓶颈问题。2004年开始出现的信用中介模式，该模式的价值在于促成交易，中国互联网交易信用体系一直不健全，而信用中介的模式能够通过第三方介入的模式有效解决在线交易中的信任问题，真正实现促成交易；信用中介模式的使用前提是用户需要注册一个虚拟账户，虚拟账户的出现也大大提升了用户在线支付操作的便捷性，成为了中国第三方支付市场用户认知度最高的支付方式。此模式由支付宝首创，支付宝也快速成为第三方支付市场的绝对领先者。信用中介模式随着这一瓶颈的突破，中国网上零售市场得以飞速发展，而信用中介模式的第三方在线支付方式也迅速成为主流，也培养了最广泛的使用人群。除了创立该模式的支付宝外，腾讯旗下的财付通也在2005年底以信用中介模式进入第三方支付市场。在中国第三方支付市场，除支付宝和财付通外，其他的厂商由于没有理想的商户平台，均没有成熟的信用支付模式应用。规模达到了152亿元人民币。政策的日益完善和计算机的普及是中国第三支付市场快速发展的主要因素。2005年中国网民突破1.1亿，宽带普及率超过了44.5%，接入计算机终端超过4000万台，中国电子商务基础设施条件相应成熟，电子商务安全认证体系基本形成。同时，《电子签名法》的实施使得支付活动有法可依。之后，随着支付宝、易宝、财付通等多家实力强劲的第三方支付厂商的逐步加入，首信、ChinaPay和上海环迅三家中国第三方支付产业中的先进入者面临了日益严峻的竞争环境。 　　3.便捷支付工具模式，促成客户大众化。创造交易的便捷支付工具模式（2009年至今），便捷支付工具模式的重点在于工具，即支付账户或者电子钱包成为了用户经常使用的具有工具属性的应用之一。便捷支付工具模式有两个方面的体现，一是基于互联网的支付工具，支付宝在2008年注册账户达到1亿、2009年中达到2亿之后，已经具备了中国互联网基本应用的属性，即与QQ等IM软件、电子邮箱一样成为中国网民上网必用的应用之一，而支付宝面向个人用户集成的公共事业缴费、信用卡还款、转账收款、电信缴费等功能则是用户主动使用支付宝的重要动因，也由此具有创造交易的价值；便捷支付工具的另一个体现则是基于手机客户端的移动支付业务，随着中国3G时代的逐步深入，手机支付业务将会日趋成熟，支付应用与终端用户绑定得更加紧密，工具属性也将更加明确。 　　（三）第三方支付应用阶段 　　第三方支付市场经过10 年多年的发展，同样可以划分为三个阶段，每个阶段第三方支付市场有不同的业务发展重点，同时表现出不同的特征，未来第三方支付行业的发展将呈现多元化的发展趋势。 　　1.面向个人客户的生活服务应用（1999 年至今）。第三方支付市场创建之初主要是构建商户和消费者网上支付的渠道，实现互联网在线支付功能，服务于网上交易活动，所以网购领域是第三方支付较早服务的行业。随着互联网应用的不断扩展，以及用户希望依托电子支付方式实现更加便捷的支付，服务于个人客户的第三方支付市场逐渐从网购扩展到游戏、彩票、话费充值、信用卡还款等生活服务应用，这些应用几乎成为较早发展起来的支付公司的标配。 　　2.面向行业客户的行业解决方案（2006