附1江苏长江商业银行小微企业贷款业务管理办法(试行).docx

附件1 江苏长江商业银行小微企业贷款业务管理办法 （试行） 第一章 总则 第一条 为深入践行江苏长江商业银行（以下简称“我行”）服务小微企业的战略定位,持续开展社区化经营，并不断优化经营模式，全面提升小微客户金融服务水平，切实解决小微客户融资难、担保难问题，根据《贷款通则》、银监会《银行开展小企业授信工作指导意见》和我行信贷管理有关制度，特制定本办法。 第二条 本办法所称小微企业贷款（以下简称“小微贷款”）是指我行向企事业法人、其他经济组织、个体工商户或有经营背景的自然人发放的，用于满足经营性资金需求，单户授信（不含低风险业务授信和消费贷款，下同）总额300万元（含）以内的小微企业对公贷款和个人经营贷款。 第三条 本办法中“借款企业”指小微企业对公贷款借款企业；“借款人”指个人经营贷款借款人（含个体工商户）；“借款人经营实体”指向我行申请个人经营贷款的借款人的用款企业或个体工商户所经营商户。 第二章 基本规定 第四条 个人经营贷款中，借款人须为借款人经营实体的实际控制人。其中“实际控制人”是指能够实际支配、控制企业经营管理行为的自然人，包括以下几种情况: 1.企业单一最大持股股东，且持股30%（含）以上； 2.有股东会决议及法人代表出具的书面证明，证明其是企业的实际控制人，其中股东会决议必须由全体股东签字确认，且符合公司章程对重大事项决定权的相关要求。对于此类实际控制人,客户经理、风险经理应当在贷前调查过程中,通过企业员工、上下游企业及周边商户进行调查认定。 第五条 法律法规规定不得经商的公职人员（包括但不限于国有企业、事业单位员工、现役军人）等不得从事营利性活动的人员和未成年人不得作为企业实际控制人向我行申请贷款。 第六条 对从事合法生产经营，但按照当前政策规定无需办理营业执照的自然人，在其能够提供相关合法经营证明材料的情况下可办理个人经营贷款。对于此类借款人，客户经理、风险经理应当在贷前调查过程中对其经营背景的真实性进行核实。具体适用情形包括： 1.专业市场内未单独办理营业执照的商户申请个人经营贷款的，应当提供与专业市场方签订的经营场所租赁协议或摊位证明。 2.未办理营业执照的农业种养殖、水产养殖类客户申请个人经营贷款的，应当提供与村级（含）以上组织签订的农田（水面）承包合同及承包费缴纳单据。 3.以家庭作坊形式为当地大中型制造企业做生产加工配套的客户申请个人经营贷款的，应当提供证明与核心下游企业配套关系稳定一年以上的业务合同、代理加工协议及必要的经营凭证。 第七条 我行暂不接受国有控股企业、全民所有制企业、非盈利性组织作为借款企业或用款企业的小微贷款，不接受挂靠形式的企业或自然人申请办理小微贷款。 第八条 借款人或借款企业实际控制人须符合以下条件： 1.具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民（不含港澳台人士），能够提供合法有效的身份证明。 2.具备按时偿还贷款本息的能力，遵纪守法、诚实守信，无违法行为，当前未涉及任何刑事案件或对其不利的民事案件。 3.具有贷款用途所对应行业1年以上持续经营经验。 4.不得有主观恶意逾期（含经营性贷款、消费贷款及信用卡逾期）行为，原则上24个月内不得有经营性贷款逾期及欠息，非恶意的消费贷款、信用卡逾期累计不得超过8次，且当前所有逾期贷款均已结清。借款人或借款企业实际控制人非恶意逾期记录突破本条款要求，营销人员认为有必要受理的，应当填写《江苏长江商业银行非恶意逾期小微贷款客户准入申请表》（附件1），经所在小企业银行部负责人、分支行行长审批同意后方可介入调查，审批路径按照一般小微贷款执行，不再履行信贷政策例外事项申报流程。 5.无黄、赌、毒等不良嗜好和涉黑背景，未涉及民间高利贷。 第九条 借款人经营实体或借款企业须符合以下条件: 1.实际持续经营1年以上（以调查确认的实际经营时间为准），有稳定的赢利模式和现金流。 2.无不良经营行为或从业记录，当前无逾期贷款余额。 3.经营场所须与贷款经办机构处于相同城市行政管辖区，且处于贷款经办机构有效管理半径内。 4.申请小微贷款的借款企业还须具备合法的主体资格，持有有效的营业执照并已经过年审，征信记录显示24个月内无经营性贷款逾期及欠息记录，当前无违法行为（包括但不限于工商、税务、物价行政处罚等）。因银行数据报送错误、数据更新延迟、企业人员非主观恶意造成的逾期或欠息，营销人员认为有必要受理的，应当填写《江苏长江商业银行非恶意逾期小微贷款客户准入申请表》（附件1-1），经所在小企业银行部负责人、分支行行长审批同意后方可介入调查，审批路径按照一般小微贷款执行，不再履行信贷政策例外事项申报流程。 第十条 企业已在我行办理公司授信业务的,不得再在我行办理小微企业对公贷款业务，该企业的实际控制人也不得再以该企业作为借款人经营实体在我行办理