第六章-房地产保险.pptVIP

第六章 房地产保险 学习目标： 1.了解风险的含义及房地产业存在的风险类型。 2.了解房地产保险的概念及作用。 3.掌握房地产保险的各个构成要素。 4.掌握房地产财产保险、房地产责任保险、房地产人身保险、房地产信用保证保险。 5.理解房地产保险的运作过程。 第一节 房地产业风险与房地产保险 一、房地产业存在的风险 风险是指在一定条件下和一定时期内，由于各种结果发生的不确定性而导致行为主体遭受损失的大小以及这种损失发生可能性的大小。房地产业也存在风险，房屋从设计、生产到销售、分配、使用，每个环节都面临风险，都有可能发生损失。风险与损失可以通过购买保险加以转移。人们所面临的风险损失一般分为四种类型：财产风险、责任风险、人身风险和信用风险。 （一）房地产财产风险 房地产财产风险是指因房地产财产发生毁损、灭失和贬值而使有关利益方遭受损失的不确定性。造成房地产财产损失的原因一般都可归入自然风险、社会风险和经济风险这三种类型。自然风险是指自然现象(如物理的、化学的、生物的原因)可能造成人身伤亡和财产损失。社会风险是指出于个人或集团在社会上的异常行为造成人身伤亡和财产损失的风险。经济风险是指企业在生产与销售等经营活动中，由于受各种市场供求关系、贸易条件、价格变化等因素变化的影响，或经营者对前景预料发生偏差的决策失误等，导致其在经济上遭受损失的风险。 （二）房地产责任风险 房地产责任风险是指因人们的过失或侵权行为造成他人的财产毁损或人身伤亡，在法律上必须负有经济赔偿责任的不确定性。在房地产经营中，房地产所有者、使用者及其设计、建造、经营房地产的个人和企业都面临责任风险。 1．因房地产的所有权、使用权和占有权而引起的责任风险。 2．房屋设计、建造、销售及服务过程中的责任风险。 （三）房地产人身风险 房地产人身风险是指人们因早逝、疾病、残疾、失业或年老无依无靠而遭受损失的不确定性。在房地产领域中，个人房地产抵押贷款的借款人或个人房地产分期付款的付款人在一定时间内(通常是债务偿还期内)遭受人身风险不仅将给借款人自身及家庭带来利益上的损失，还会因偿还贷款能力的减少而给债权人带来损失。这也是房地产有关人身风险中最主要的部分。房地产人身风险还包括房地产行业尤其是从事开发建设的房地产企业的职工因遭受意外伤害事故可能造成的伤亡、残疾。 （四）房地产信用风险 在房屋建造和交易过程中，银行和开发商可能面临不能如期收回贷款或房款的风险，购房者可能面临房地产开发商不能按期交房的风险等，这实质是房地产业务中的信用风险，前者为购房者信用问题，后者为开发商信用问题。一方面，购房者可能由于家庭中主要成员死亡、伤残、疾病、失业、经营失败或遭受损失、自然灾害导致经济困难等原因不能履行还款义务，给银行或开发商造成损失；另一方面，开发商也可能由于资金周转不灵或其他原因导致工程不能延续或完工，因债务等问题可能导致已出售的房产不能交付使用，给购房者带来经济损失。 二、房地产保险 （一）房地产保险的概念 保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 房地产保险就是以房屋及其相关利益和责任为保险标的的保险。 （二）房地产保险的作用 1．抵御意外不幸，实现经济补偿 2．推动住房制度改革，促进房地产业的发展 3．推动我国保险业的全面发展 4．保驾护航，推动国民经济的发展 5．搞活房地产市场，促进房地产业的发展 6．促进对外开放，改善投资环境 第二节 房地产保险构成要素 房地产保险的构成要素是房地产保险运行的必备条件，主要包括房地产保险基金、房地产投保人、房地产保险人、房地产保险关系人、房地产可保风险、房地产保险合同等部分，此外还涉及到房地产保险的辅助人。 一、房地产保险基金 保险基金是指专门从事风险经营的保险机构，根据法律或合同规定，以收取保险费的办法建立的、专门用于保险事故所致经济损失的补偿或人身伤亡的给付的一项专用基金，是保险人履行保险义务的条件。 二、房地产投保人 房地产投保人是指对保险房地产具有保险利益，与保险人订立保险契约，并交纳保险费的人，可以是法人，也可以是公民自然人。房地产投保人必须是被保险房地产的所有人或经营管理人，或者是对保险房地产有利害关系的人。 三、房地产保险人 房地产保险人即是与房地产投保人订立保险契约，收取保险费和在房地产出险后负责赔偿的人，如保险公司。房地产保险公司以及承办保险业务的银行等金融机构。 房地产保险人的义务有： 1．在约定的保险事故发生后，承担赔偿责任，支付按照合同规定并进行调查后审定的损失费，叫做保险赔偿，又称理赔； 2．当保险事故发生后，保险人应