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金融创新产品 身份证一卡通 姓名 学号 摘要 我国的银行借记卡发展现状 身份证一卡通的优势和特点 一卡通所面向的对象 产品的生产与研发 身份证一卡通的发展前景与推广 我国的银行借记卡发展现状 所谓银行借记卡是指：借记卡（Debit Card），Mastercard称之为转帐卡、Visa称之为Visa金融卡，可以在网络或POS消费或者通过ATM转账和提款，不能透支，卡内的金额按活期存款计付利息。消费或提款时资金直接从储蓄帐户划出。借记卡在使用时一般需要密码（PIN）。借记卡按等级可以分为普通卡、金卡和白金卡；按使用范围可以分为国内卡和国际卡。和信用卡一样，借记卡也是采用ISO 7810标准的银行卡。 而我国的借记卡现状为： 1．注重数量，不注重质量。据不完全统计，我国现有银行卡16亿张，其中借记卡15亿张，平均每人1张多，但其中活跃卡、睡眠卡和死卡各占1/3.银行卡的实际使用量与发卡量相去甚远，在日常消费中现金仍是主要结算方式。客户对于借记卡主要功能的理解还仅仅停留在作为存款的一种介质的状态。在商业银行的考核中也仅仅将银行卡数量作为一种考核指标。部分商业银行实行存配卡业务，将银行借记卡仅仅作为存折的附带品，而非替代品。 2．银行借记卡品种众多，功能差异较大，不能做到信息共享，功能互用。目前我国发卡银行有200多个，银行借记卡品种有上千种。同一银行发行的银行借记卡就有储蓄卡，淘宝卡，公交卡，电费卡，水费卡，加油卡，校园卡等多种借记卡，这些银行卡有的在部分功能上进行互用，有的甚至是完全不同类型的卡。例如公交卡可以到银行存现，但不能转帐，取现，例如淘宝卡具有储蓄卡的功能，但储蓄卡就不能在淘宝网上购物等。 而且我过银行卡产业还面临这如下的几种风险： 操作风险 欺诈风险 市场竞争风险 个人信用风险 这一类借记卡的开发初衷是为了服务储户，但是由于每一种卡所能处理的业务不同，所以导致每一位储户想要使用多种业务就必须取得多种卡，十分麻烦，而且，有些时候不在同一银行开户，所以还要进行跨行转、汇款，这手续费也是一笔不小的开支，所以我就想基本上每一个人都有借记卡，而且每个人都有身份证，所以，为什么不把这些卡的功能全部转到身份证上，这样就能省去很多不必要的麻烦。 而且实现了身份证与银行卡共通之后，大大减小了审核客户资料的风险，进而大大减小了操作风险；实现了共通，每一张身份证就是银行卡当然也会大大减小个人的欺诈风险与个人的信用风险；由于客户在每家银行开办业务都一样，所以也大大减小了市场竞争风险。 身份证一卡通的优势和特点 我所设计的身份证一卡通所包括的功能有： 借记卡的基本存、取款等功能 信用卡的透支等功能 一卡可以所有银行通用 包含工资卡发放工资功能 公交卡功能 淘宝卡网上购物支付功能 水费卡、电费卡、加油卡等功能 校园一卡通功能 特点： 让身份证集借记卡、信用卡等各种银行所发放的卡的功能与一身，可以使坐公交、交水费、电费等不用在拿各种的卡，十分方便。而且同一身份证可以在不同银行都实现这些业务这就可以减去跨行转、汇款的麻烦与费用。并且，现行使用的身份证内部已经有磁效应，完全可以实现划卡、充磁等功效。 总体来说身份证一卡通就是一种特殊的借记卡，它不仅包含了借记卡、信用卡、公交卡、工资卡、水费卡、电费卡等所有卡的功能，而且还实现了各个银行间的一卡通，可以在任何一家银行实现上述各卡的功能，而且针对学生还实现了校园一卡通功能，包括图书馆借、还书，食堂吃饭，交学费等校园内的种种功能。 一卡通所面向的对象 该一卡通所面向的对象是全社会的法定成年人。 具体分类如下: 在银行开户的人 经常使用公交卡的人 使用工资卡的人 经常使用水费卡、电费卡等卡的人 使用校园一卡通的学生 都是我这种产品的潜在客户。 产品的生产与研发 由于本产品是第二代身份证，由国家统一生产，而且本产品和金钱挂钩，所以安全验证措施必须做好，所以本产品需解决好如何进行身份、密码认证。 身份、密码认证的几种方式及其预算： 使用传统的6位密码认证 使用指纹认证 使用瞳孔认证 第一种方式成本比较低 第二种方式成本比较适中 第三种方式成本比较高 身份证一卡通的发展前景与推广 前景： （一）身份证一卡通将要发挥重要最用 尽管全球经济开始复苏，但复苏基础仍不牢固，特别是我国正在推进经济增长方式由投资拉动型向内需拉动型转变，如果实现身份证一卡通将对刺激消费、拉动内需、促进经济增长取得重要作用。身份证一卡通消费占社会消费品零售总额的比重将会很高。 （二）身份证一卡通交易增幅会很大 随着全球经济逐步复苏，特别是随着我国经济形势企稳回升，我过银行卡交易增长将会更加强劲，交易增幅有望超过2009年，所以比其更方便简洁的身份证一卡通将会有更加广阔的发展前景。 （三）身份证一卡通产业将使银行卡产业秩序将进一步好转 由于身份证一