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股份制商业银行发展策略探析 自20世纪90年代以来，我国陆续建立了 10家股份制 商业银行，作为改革开放大潮中诞生的商业银行，是经济 体制改革的产物，在特殊的历史条件下，以其灵活的经济 机制优势，经济十多年的快速发展，已经成为中国金融市 场十分活跃的力量，成为推动我国国民经济发展的一支生 力军。然而，随着国际国内经济金融形势的发展变化，特 别是外资银行进入的步伐加快以及我国金融体制改革的日 益深化，将对股份制商业银行的进一步发展产生深刻的影 响。面对新的形势，面对变化了的市场条件，居于中小银 行地位的股份制银行如何确立自己的发展方向，是努力把 自己的规模做大，力求走“大而美”之路，还是保持中小 规模，走优质发展之路；如何避免走国有银行的老路，同 时不被激烈的市场竞争所淘汰等等是我们所面临的问题。 因此，研究今后我国银行业的发展趋势，确立正确的市场 定位，制定可行的竞争策略，是股份制商业银行所应解决 的重要问题。一、银行业的竞争新格局对股份制商业银行 发展的影响 1?外资银行的优势将迫使市场份额重新分割。随着我 国加入WT0,外资银行稳步进入中国金融市场，将从业务领 域到空间范围与我国商业银行展开全方位竞争。把我国商 业银行的发展现状与外资银行相比较，外资银行具有多方 面的优势。一是在资本规模、资产质量方面，外资银行一 般具备雄厚的资金实力和较高的盈利水平。尤其是随着经 济全球化的发展，一些国际大银行强强联合，掀起银行并 购浪潮，出现了一批“航空母舰”式的银行集团。而且， 外资银行的不良资产比例远远低于中资银行，资本收益率 却远高于中资银行，如美国花旗集团资产总额高达7000多 亿美元，相当于我国国有银行的资产总和。二是在管理体 制、经营机制方面，发达国家的商业银行是在市场经济体 制下建立发展起来的，他们按照国际惯例经营管理，采取 混业经营，如信贷、投资甚至证券业务，利用多种渠道获 得盈利以弥补某方面的亏损。同时，目前我国商业银行信 息科技手段相对滞后，难以满足市场需求，为客户提供适 时和个性化服务。三是在业务发展方面，外资银行在金融 创新、创造金融工具、发展新业务及采用高科技服务手段 方面始终处于领先地位，对客户进行个性化服务，而且拥 有遍及世界的机构网络体系，能实现国内外联行资金的自 由划拨，可凭借快捷的资讯渠道为客户提供全球24小时金 融市场的跟踪服务。这种技术优势、服务手段的现代化及 其派生的服务优势对中资银行构成强有力的挑战。四是外 资银行相对宽松的人文环境和激励机制，有利于吸引和鼓 励优秀人才。与中资银行相比，外资银行具有相对简单而 和谐的人际关系，具有相对完善的企业形象和企业文化。 另外，外资银行普遍重视教育投入，培训体制较为健全， 员工学习培训机会较多。外资银行将凭借着上述优势，把 股份制商业银行的部分优质客户吸引到自己的旗下。因此, 股份制商业银行必须下大力气研究、学习外资银行的经验, 扬长避短，在竞争中快速成长。 2 .经营将面临严峻考验。从XX年1月1日开始，我国 银行业正式推行贷款质量五级分类管理，实行符合国际标 准的审慎会计制度。商业银行必须按照贷款质量五级分类 所确定的资产风险程度，足额提取呆账准备金。提取不足 的，不得进行税后利润分配；对按审慎会计制度核算，资 本充足率低于8%的，限期采取措施补足资本金。同时要求 上市银行按规定向社会公众公布资产负债等重大经营信息, 非上市股份制商业银行应向所在服务地区披露信息。由于 不良资产多年沉积，加上大多数商业银行没有形成有效的 资本金补充机制，新的会计制度的推行，尽管有5年过渡 时期，但大多数银行的盈利将会大幅度下降或出现亏损， 个别银行有可能发生资不抵债。因此，股份制商业银行必 须采取积极应对措施，解决经营中出现的问题。 3?市场竞争日趋激烈。经过几年的高速发展和积累， 各商业银行的竞争能力有了进一步的提高，在服务手段和 业务品种方面有了长足进步。同时，面对影响我国经济金 融发展的各种有利和不利因素、国家宏观经济政策走向以 及加入WTO后所面临的政策环境和竞争格局的变化，使得 商业银行注重发展质量，打造银行品牌和价值，展开更加 激烈的市场份额和优质客户竞争。积极角逐参与国家重点 工程项目，继续实行积极财政政策是推动我国国民经济发 展的重要措施，XX年国家将加大重点项目的投放力度，而 对重点工程及其相关企业提供金融服务，对国家重点技改 项目的贷款等，也将成为各商业银行竞争的焦点。在区域 竞争上，表现在加大对中心城市特别是经济发达的大型城 市的市场竞争力度。许多银行已出台重点城市的发展战略, 对经济金融资源丰富的大城市予以特别支持。在行业竞争 上，表现为对国民经济亮点行业积极介入，如房地产、汽 车、高新技术、传统进出口业等。在客户的竞争上，名牌 优质企业将成