“无赔款优待”在农业保险的应用.docxVIP

　　一、无赔款优待在农险业务中的应用背景无赔款优待，指保险公司根据被保险人的索赔记录，对索赔少或无赔款的投保人进行一定程度的费率优惠，引导客户主动控制风险、调整保险标的风险水平的费率管理制度。 　　无赔款优待在非寿险领域、尤其是车险领域的应用非常普遍。 　　回顾近年来我国车险费率厘定机制的发展历程，无赔款优待机制在其中的应用越来越深入，从无赔款定额返还、无赔款抵交保费，到当前多风险因子浮动组合，其内容和形式不断拓展，成为保险公司调节风险保费的核心工具之一。 　　2011年，为了解决农业保险交费难的问题，四川省在农业保险领域推出无赔款优待试点政策，这也是无赔款优待机制在我国农业保险领域的较早应用。 　　具体来说，四川省的试点政策具有以下五个要点第一，如果参保农户在保险责任期满后无赔款发生，保险公司将对农户自交保费部分给予部分或全额返还，用于抵交该农户次年续保时的自交保费部分；第二，农户无论续保与否，若无赔款则均应返还部分或全部约定保费，保险公司要在保单到期后对无赔款的农户对应保费进行批减；第三，保险公司只对农户自交保费部分采取无赔款优待政策，对于财政补贴部分的保费，则不适用该政策；第四，返还或抵交金额是以当年度而不是续保年度的农户自交保费为基础计量的；第五，年度间在不同保险公司承保的农户也可以享受该政策。 　　从政策实施效果来看，四川省农业保险无赔款优待的政策试点得到了较多农户的认同，在激励农户交纳保险费方面取得了一定的效果。 　　此后，其他一些省份在森林保险和养殖保险等领域也开展了无赔款优待的政策试点，积累了一些可操作的经验。 　　2016年，财政部出台了《中央财政农业保险保险费补贴管理办法》，其中第十五条明确提出经办机构可以通过无赔款优待等方式，对本保险期限内无赔款的投保农户，在下一保险期限内给予一定保险费减免优惠。 　　同时还规定，农户、农业生产经营组织、地方财政、中央财政等按照相关规定，以农业保险实际保险费和各方保险费分担比例为准，计算各方应承担的保险费金额。 　　从中可以看出，《中央财政农业保险保险费补贴管理办法》所确定的无赔款优待政策与四川省的无赔款优待政策有一定的差异，其具体要点包括，一是明确以无赔款的投保农户为对象；二是明确以次年保费为基数减免优惠，保费不返还；三是明确提出同比例减免，即不仅对农户自交保费部分给予优惠，同时还对各级财政补贴给予优惠，整体下调费率因子。 　　二、无赔款优待在农业保险业务中应用的特殊性一般来说，普通财产保险的保险标的及权属关系在年度间很少发生变化，因此可以从人、标的、风险等角度来有效计量无赔款优待相关的优惠因子及额度，然而，对于农业保险而言，由于农业风险会受到生物学特性、损失不确定性、地域性、周期性等因素的影响，其保险标的、权属关系和风险内容年度间都可能发生显著变化，这也使无赔款优待政策在农业保险中的应用更为复杂，需要我们结合具体的农业生产实际进行有针对性的分析。 　　一农户生产的特殊性。 　　触发无赔款优待政策的条件是农户没有获得赔款，然而，由于农户在出险率、生产规模和种植策略等方面存在一定的差异，并且这些差异影响着无赔款优待政策的触发条件，因此，简单的一刀切式政策可能会导致公平性问题。 　　一是农户出险率的差异。 　　农户的出险率指保险公司所承保的农户中发生损失的农户占全部承保农户的比率。 　　在正常情况下，如果农户的损失在保险责任范围之内，那么，保险公司将对其进行一定赔偿，农户也将因此受益。 　　从这个角度来看，我们也可以用农户的受益率受益农户数承保农户数来衡量农户的出险情况。 　　农户的受益率越低，则表明农户的出险率越低。 　　在农业保险实务方面，种养林三大险种的农户受益率有显著差异。 　　从种植业保险来看，2017年度，全国农户受益率为2927，其中最高的是吉林、辽宁、北京和内蒙古等地，农户受益率在70以上，而湖南、广西、陕西和天津等地在10以内，这样农户获得无赔款优待在省区间有显著差异。 　　从养殖业保险来看，由于一般养殖标的有稳定的死亡率，不同死亡率意味着饲养管理水平差异，每个养殖户在保险期间内必然要发生赔款，农户受益率达到100，这样养殖险农户基本不能获得无赔款优待。 　　从森林保险来看，灾害发生概率小，而一旦发生则损失重大，当前平均林户受益率在05左右，这样绝大多数林户均会获得优惠。 　　因此，无赔款优待政策在实务执行过程中，需要按照险种及地区特点，据实制定来体现政策的效能。 　　二是农户经营规模的差异。 　　在农业保险实践经验中，一般规模性经营的新型农业主体相对普通农户而言出险率较高，这样新型规模农户获得无赔款政策支持的可能性较低或概率较小，多数获得无赔款优待的为普通农户。 　　从农业保险规模性农户分布的数据来看，种