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第三方支付的优势及发展趋势 摘 要：随着电子商务的蓬勃发展，网上购物、 在线交易对于消费者而言已经从一个新鲜未知的事物 变成了日常生活的一部分。第三方支付平台因其所具 有的独特优点，在网上交易中处于不可或缺的地位。 本文从第三方支付系统的优势出发，对它的发展趋势 进行了分析，得出了可能存在的问题，并且根据问题 提出了相关的发展建议。 关键词：第三方支付；发展趋势；建议 一、第三方支付平台的优势 1.使用风险小、实惠。信用卡和账户信息只需告 诉支付中介，减少了信息的丢失风险。 2.支付成本低。第三方支付平台集中了大量的小 额交易，形成规模效应。还简化了交易过程，方便了 消费者。对于商家而言，节省了运营成本。对于银行 而言，不且节省了网关开发成本，而且增加了交易收 入。 3.提供了多种支付方式， 可以更便捷的进行使用。 第三方支付平台不仅可以进行网上支付，而且还支持 手机、 电话等多种终端操作， 符合网上消费者个性化、 多样化的需求。 4.保障了付款人和收款人的利益。第三方支付平 台不仅提供支付业务，还提供了担保业务，这在一定 程度上使得交易顺利进行，保证了交易双方的利益。 二、第三方支付的发展趋势 1.与商业银行的竞争与合作。在现代支付体系逐 渐完成的这个大趋势下，商业银行有着不可或缺的作 用。但是除了商业银行，第三方支付也成为了电子支 付的代理人。它们之间的关系有合作也有竞争。银行 的核心业务是存贷款，货币流转业务虽有涉及，但却 不多。而当今，货币的形式早已改变，从纸币等的实 物演变成了伴有密码的数字货币，互联网在数字传输 方面是顶级的，因而在互联网上可以形成货币流转从 而完成交易。但是这不意味着它们二者之间没有矛盾， 首先它们之间存在着明显的利益冲突，客户可以利用 第三方支付的虚拟账户来进行套现，从而避免缴纳手 续费。其次，客户通过第三方支付系统用信用卡支付 时，则可以不必向银行支付任何费用，因而银行的利 益也再次受损。 2.账户的虚拟化。在未来的某一天，账户将实现 现金化，这就意味着，我们将在银行的 ATM 机上通 过输入自己的手机号， 就可以存取自己账户里的资金。 同时，在虚拟账户发展的高峰，介质账户会受到不小 打击，但不会被完全消灭，在第三方支付体系里，虚 拟账户仍然是主流。第三方支付会大力推行虚拟账户 来适应客户，满足客户更多的需求。 3.终端支付是一种趋势。总体趋势下，未来的支 付终端将会以手机为主，电脑为辅。银行的柜台将会 被边缘化，各类终端都会用于支付系统，但手机仍然 拥有最强大的支付潜能。 4. 向移动商业模式迁移。在移动商务模式的影响 下，移动支付用户的数量在不断的增加。另一方面， 电脑与手机相互包容决定了互联网支付用户也来自于 移动支付用户。从现在来看，如果想降低成本获得更 大的收益， 则需要模式创新， 形成共赢模式才可达到。 5.小数据优于大数据。第三方支付虽然没有大数 据那么完整庞杂的信息，但它的信息很丰富，只要能 合理的运用并挖掘，在未来开展大数据的发展，是未 来第三方支付保持竞争力的有效途径。 三、对第三方支付的建议 1.对第三方支付采取的方式 （1）采取分类监管的模式。 传统的商业模式已经 落伍，我们要根据互联网的运作模式，来研究和制定 和第三方支付有关的计划。其次，第三方支付也有不 同种类，我们也可以根据种类的不同制定不同的计划。 （2）采取底线监管模式。 要充分了解第三方支付 的最大风险，要尽力防范风险的发生，要把创新和控 制风险结合起来，做到创新与风险并重。 （3）全面落实消费者的权益并进行保护。 出台相 关政策，或是对已有的政策进行改革，更加全面的公 示各种规章制度，保证消费者的知情权。 （4 ）保证系统安全与支付效率并重。 第三方支付 主要是通过互联网进行业务展开， 如果系统出现问题， 则波及甚广。所以，一定要在安全方面进行详尽的计 划与实践。 （5）采取联合监管模式。中央和