物权法与农村产权抵押融资的相关问题.doc

物权法与农村产权抵押融资的相关问题 农村金融是现代农村经济的核心。近年来，我国的农村金融市场稳步开放，农村金融体系逐步建立健全。但随着农村产业结构调整步伐的加快，农民经营规模的扩大，农户对资金需求也日益增加，但由于没有担保手段而难以实现商业贷款，导致农村金融需求存在很大缺口，农民“贷款难”现象普遍存在，严重影响了农民生产经营的进一步发展。而农村产权无法抵押融资，农民难以获得经济发展所需的资金融通，《物权法》的颁布改变了《担保法》采用列举法的立法体例，对抵押物的范围采取反面排除法，拓宽了可供担保财产的范围，推进农村产权抵押融资，同时，明晰了农村产权归属，杜绝了各种纠纷争执。但仍然对农村产权抵押融资又采取了严格限制的原则。下面笔者就《物权法》与农村产权抵押融资的相关问题略谈拙见。 《物权法》的颁布实施为农村产权抵押融资提供了法律保障 （一）《物权法》明晰物权关系，促进农村资源合理流通。 农村产权的核心是土地，我国农村的土地除由法律规定属于国有所有的以外，都属于集体所有，由于农村集体土地产权主体是虚置、权属关系不清的，所以导致土地流转制度不完善，农民的土地权利难以得到有效的制度保障。社会经济发展到今天，物权日渐发达，不仅所有权需要明确，用益物权也需要定分，明晰权属关系后，农户成为了权利主体和经营主体，享有占有、使用、收益和一定程度的处分等权能，自主安排生产经营活动。《物权法》就是规范财产关系的民事基本法律，调整因物的归属和利用而产生的民事关系，包括明确国家、集体、私人和其他权利人的物权以及对物权的保护。在农村集体产权的确权赋权、转权换权以及维权护权进行明确的规定。农民的财产只有通过确权，明确了农民对承包地、宅基地、集体建设用地、农村房屋等农村资产的物权关系，才能实现农村资源的合理流动。 《物权法》扩充了担保物的范围，促进了资金的融通。 物权具有通畅便捷的交易机制，是促进权利人利用其财产，充分发挥物的效用的前提。担保物权在于适应市场经济的要求担保债权，融通资金。《物权法》在担保物权制度上取得了突破，设立了抵押、质押、留置、权利抵押等诸多制度，并扩大了抵押担保物的范围。明确增加的担保物种类有：(一)以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；(二)现有的以及将有的生产设备、原材料、半成品、产品；(三)正在建造的建筑物、船舶、航空器；(四)应收账款；(五)依法可以转让的基金份额。《物权法》进一步规定，只要法律、行政法规没有禁止抵押的财产均可以抵押。《物权法》还明确承认了最高额质押?。担保范围和担保种类的扩大将有利于金融机构开发更多的融资产品，物权权利人通过担保物权制度，拓宽融资渠道，分散经营风险，增强物权交易功能，实现物尽所用。所有权人通过用益物权制度，将自己的财产和土地交给最能发挥物的效用的“他人”利用，实现“物尽其用”，从而促进资金的融通。 （三）《物权法》健全了担保物权制度，保护主体平等地位，促进市场公平竞争和共同发展。 《物权法》规定发生当事人约定的实现担保物权的情形时，也可以实现担保物权。《物权法》的这一规定将实现担保权的条件留给当事人自己约定，这将会使权力主体带来更大的自主性。 《物权法》第195条规定，抵押权人与抵押人未就抵押实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。这一规定改变了《担保法》中规定的抵押权人向法院提起诉讼的要求。这一变化将更有利于担保权人时实现其担保权。 《物权法》在一定程度上将担保合同的生效时间与担保物权的生效时间区分开来。《物权法》第15条规定：除法律另有规定或者合同另有约定外，物权合同（包括担保合同）自成立时生效；未办理登记不影响合同效力。区分担保合同与担保物权的生效时间，理顺了二者之间的法律关系，将会明晰、简化金融机构担保融资业务的操作，使融资过程更加方便快捷。 《物权法》还缩短了抵押权的行使期间。根据最高人民法院关于担保法的司法解释，担保权人可在主债权诉讼时效结束后的二年内行使担保物权?，而《物权法》规定，抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权?。 《物权法》规定，在人的担保和第三人提供物的担保同时存在的情况下，担保权人既可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任④。 《物权法》留置权不再仅限于保管合同、运输合同、加工承揽合同等合同关系，而是扩大到债权人已经合法占有的债务人的动产，而且企业之间留置的动产可以与被担保债权是不同的法律关系⑤。 《物权法》不仅厘清了国有财产、集体财产和私人财产的界限，并从制度上明确保障一切市场主体的平等法律地位和发展权利。马克思说过：“商品是天生的平等派,它要求买者与卖者之间必须遵守交换的等价法则。” 因此，失掉了平等，就失掉了市场经济。《物权法》完善了抵押担保机制，改变了农村产权抵押贷款的不利局面