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发展保险公估中介的必要性与可能性 一、引言保险公估人，是指接受委托，为保险人或被 保险人办理有关保险标的评估、勘察、鉴定、估损、定价 理算等事宜，并向当事人收取费用的人。其既可受托于保 险人，也可受托于被保险人，但并不代表任何一方，而是 站在独立的立场上对委托事件做出客观、公正的评价，为 保险关系当事人提供服务。 西方国家的保险公估人产生于17世纪中期，在长达几 个世纪的时间里，从小到大、从兼业经营到专业经营，已 发展为当今保险市场中一个不可缺少的行业，形成了一套 完整的制度。在保险业高度发达的国家，保险公估公司处 理的理赔案占整个保险公司赔案的80%以上，一旦发生了保 险事故，当事人便会很自然地想到寻求保险公估人进行理 赔定损。相比之下，保险公估人在我国发展滞后，尽管已 出现一定数量的保险公估机构，但从政策法规上看，其没 有存在和规范的依据，目前仍处于摸索状态。因此，保险 公估行为虽在一定程度上得到了社会认可，但其影响甚微、 作用有限，保险业中尚未形成委托保险公估人进行公估的 习惯性做法和制度性安排。正是由于我国保险公估业发展 得不充分，实践中才会发生大量的理赔纠纷。因此，为了 适应加入WTO后日益发展变化和竞争日趋激励的保险市场 的需要，我国有必要尽快完善保险公估制度，发展保险公 估中介。 二、发展保险公估中介的必要性 是完善保险市场体系的需要 保险市场作为一个完整体系，其主体由保险人、投保 人和保险中介入三方构成，而保险中介人作为保险市场的 一个子系统，应包括保险代理人、保险经纪人和保险公估 人等。这三者的作用不同，在保险市场中占有不同的地位 但都是保险市场体系中不可缺少的主体。保险公估人的中 介性质，决定了保险公估组织必须保持中立与公正。独立 于保险人和被保险人之外，在查勘、检验、定损过程中始 终保持中立、公正，是保险公估机构维护其信誉、获得社 会信赖的前提，也是其与保险公司理赔人员、与代表保险 公司或被保险人利益的公估专家的区别所在。保险公估人 必须是独立的社会法人，而不能成为政府部门或保险公司 的附属机构。所以，保险公估的重点应该落在一个“公” 字上，一个没有保险公估中介（或保险公估发展不充分） 的保险市场是畸形的、不完善的，是一个片面的买方市场 或卖方市场。因此，为了完善我国的保险市场，必须加快 我国保险公估中介机构的发展和制度完善。 是保护保险人、投保人或被保险人正当权益、化解 或减少保险纠纷的需要 在我国现行的保险理赔制度中，一方面是保险人自行 理赔制仍占据着主导地位，由于专业人才的匮乏和本位主 义思想作怪，使保险理赔往往时间过长、理赔结果达不到 投保人或被险人的预期目的，损害了投保人或被险人的利 益，也因此造成种种保险纠纷。另一方面，虽然我国目前 存在几家保险公估机构，但由于我国的保险公估业先天不 足，其发展现状违背了保险公估机构的性质要求，保险公 估人并不是真正独立的中介机构，它们或者与保险人有着 千丝万缕的联系（由保险公司分离出来），或者直接由政府 部门组建，政企不分（它们往往不是偏袒投保人或被保险 人，就是偏袒保险人），由于不是真正独立的中介机构，难 以保证其中立、公正的地位。 虽然定损既是法律、规章赋予保险公司的一种权利， 更是一种职责，但从发达市场经济国家的实践来看，保险 公司均不直接行使此项权利或履行此项职责，保险定损是 由依法设立的独立的评估机构，即公估人来完成的。保险 公估人接受委托，为保险人或被保险人办理有关保险标的 的评估、勘察、鉴定、估损、定价理算等事宜，并向当事 人收取费用，并不代表任何一方，而是站在独立的立场上 对委托事件做出客观、公正的评价。保险公估人的介入， 既解决了定损问题，又能够保证公正的结果，更排除了行 政干预，是最理想的定损模式。我国也采纳了这种模式， 但未得到充分发展。根据《保险法》的规定，保险人和被 保险人“也可以聘请依法设立的独立的评估机构或具有法 定资格的机构，对保险事故进行评估和定损”。所以，处于 真正中介地位的保险公估人介入保险市场，建立并逐步完 善保险公估人制度，已成为化解各方矛盾、维护当事人合 法权益的迫切要求。 是降低保险成本，扩大承保市场，促进保险集约化 经营的需要 我国保险公司目前仍采取大一统、小而全的经营方式 从展业到承保、从查勘到理算、从防灾到追偿，无所不包 从而限制了保险中介行业、特别是保险公估业的发展，也 对保险公司自身发展带来种种不利。由于保险是一种专业 性很强的特殊行业，而保险理赔更是一个极其复杂的过程 这就意味着保险公司要为理赔投入大量的人力、物力和财 力，从而加大保险公司的保险成本。为了保证既得利益， 保险公司一是压低赔付率，抑制投保人正常的合理赔偿要 求以获得超额利润。近十年来我国保险业的平均赔付率保 持在50%?60%的水平，