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发展我国农业保险的对策研究 ［摘要］我国农业保险存在供给主体不足、险种萎缩、 保费收入下降等问题。制约我国农业保险发展的因素有农 业保险制度不完善、农业保险需求不足、有效供给不足、 农业再保险机制不完善等。因此，应从加快农业保险立法、 建立财政支持制度、构建农业再保险体系等方面入手，使 我国农业保险满足农业发展的需要。 ［关键词］农业保险；保费收入；农业；自然灾害 我国是一个农业大国，“三农”问题一直是我国经济的 突出问题，农业和农村经济的发展关系着我国整个国民经 济的发展与提高。我国又是世界上自然灾害损失最严重的 国家之一，近年来，随着全球气候变迁和生态环境的恶化， 农业自然灾害发生的频率和强度都有加剧的趋势。而我国 农业自然灾害保障较为落后，要么是政府财政救济，要么 是农户自己承担，这就使得我国农业发展和农村经济建设 对保险的需求更为迫切。然而，我国农业保险发展的现状 却不容乐观。 一、我国农业风险与农业保险的现状 （一）农业风险损失的范围和损失程度呈现扩大的趋势 我国是世界上自然灾害损失最严重的国家之一，自然 灾害造成的直接经济损失逐年上升。据统计，我国每年自 然灾害造成巨大的直接经济损失：20世纪50?60年代平均 每年损失390亿元，70年代平均每年损失520亿元，80年 代上升至620亿元，1998年自然灾害直接经济损失达30 07 亿元，H年，各类自然灾害直接经济损失达2042亿元，X X年自然灾害直接经济损失达2303亿元，XX年自然灾害直 接经济损失达2363亿元。《国家综合减灾“十一五”规划》 指出，近15年来，我国平均每年因各类自然灾害造成的直 接经济损失近20 00亿元。我国自然灾害所造成直接损失占 G DP的比重平均超过3 %，而美国这一比例约为％，日本 约为％。在20世纪90年代，我国农业保险的成灾面积占播 种面积和受灾面积的比例分别超过20%和50%,农业风险 损失额范围和程度呈现扩大的趋势。 （二）我国农业保险的现状 1农业保险的供给主体不足。20世纪80年代我国保险 业务全面恢复，从1982年开始由民政部门、农业部门、保 险公司陆续开办了一些农业保险业务。19 82年，中国人民 保险公司的各地分公司开始试办种植业和养殖业保险。 1986年，新疆生产建设兵团农牧业保险公司（现改名为“中 华联合财产保险公司”）成立后，在兵团范围内经营农业保 险业务。 目前，国内保险市场上只有中国人民保险公司和中华 联合财产保险公司两家综合性保险公司以及三家专业农业 保险公司（上海安信、吉林安华和黑龙江阳光保险公司）经 营农业保险业务。相对于巨大的农业保险市场，我国农业 保险的经营主体明显不足，不能适应农村保险市场的需求 造成了农业抵御自然灾害的能力下降，因此，迫切需要增 加农业保险的供给主体，发挥农业保险为农业生产保驾护 航的作用。 2农业保险的保费收入、保险险种不断萎缩。从1982 年到1993年，农业保险业务呈上升趋势，由于当时实行的 是国家财政兜底的计划经济体制，保险公司对经营农业保 险的盈亏考虑的较少，这期间农业保险的平均赔付率在95% 左右。但是，随着1994年中国人民保险公司向市场化体制 转轨，政府支持性措施减弱以后，过高的赔付率导致农业 保险业务逐渐萎缩，中国人民保险公司不得不收缩风险大、 亏损多的农业保险业务，而其他公司则退出了农业保险业 务的经营，农业保险从20世纪90年代的高潮跌入了低谷。 自1993年以后，我国农业保险的规模和保费收入逐年 下降，占财产保险总保费的比例也逐渐下降。1992年农业 保险保费收入占全国财产保险保费收入的°%，1997年农业 保险保费收入占全国财产保险保费收入的％，X X年农业保 险保费收入占全国财产保险保费收入的°%，XX年全国农业 保险保费收入占全国财产保险保费收入的0，58%, XX年 全国农业保险保费收入仅占全国财产保险保费收入的°%， XX年全国农业保险保费收入占全国财产保险保费收入 的％，XX年全国农业保险保费收入占全国财产保险保费收 入的％。资料显示，1992年是形势最好的一年，从199 3 年到XX年，农业保险保费收入占全国财产保险保费的比例 —直处于下降的状态，XX年有所回升。在农业保险的保费 收入大幅下降的同时，由于经营风险高、管理难度大、政 府支持不充分，农业保险险种也由以前的60多种下降到现 在的30多种。目前，我国开展的农业保险主要有农村家庭 财产综合险、农机具使用第三者责任险、种植业保险、养 殖业保险等险种。农业保险的持续萎缩与国家增加农民收 入，解决“三农”问题的农业政策背道而驰。我国的农业 保险发展己不能满足农村和广大农民对保险的需求。 二、制约我国农业保险发展的因素 （一）农业保险制度不完善 1农业保险缺乏立法支持。农业保险通常是