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呼图壁模式对中国农村养老保险的启示 摘要：农村养老保险证质押贷款项目是新疆呼图壁县 首创的一种适合中国国情的特殊养老模式。在对“呼图壁 模式”基本概念解读的基础上，肯定了这种模式已取得的 成效，同时也提出了该模式实施中的优势，并在此基础上 就推广该模式给出了具体的政策建议。 关键词：呼图壁模式；农村；养老保险 养老保险证质押贷款1998年首创于新疆呼图壁县。这 种贷款不但有效拓宽了农户的融资渠道，解决了养老基金 增值难题，而且还同时满足了农户眼前的资金需求和未来 的养老保障需求，被称为“呼图壁模式”。n年4月国家发 改委指出：“XX年以来，在总结完善新疆呼图壁县经验的基 础上，农村社会养老保险证质押贷款项目己经推广到四川、 江西、内蒙古、安徽等地区，成为农村社会养老保险工作 创新的重要取向。”因此，深入研究养老证质押贷款，对促 进中国农村社会养老保险健康发展具有重要意义。 一、“呼图壁模式”简介 新疆呼图壁县养老证质押贷款模式：参加农村社会养 老保险的农民，在生产生活等方面需要资金时，可用自己 或借用他人的社会养老保险缴费证作为质押物，依据一定 程序到指定的银行办理委托贷款，保险证作为质押物交由 农村社会养老保险办（下文简称“农保办”）占有。贷款利 率与银行同期贷款利率相同，贷款额度为个人养老账户中 个人缴费金额的90%，贷款期限一般为一年。社保证质押贷 款款项来自农保办存入银行的农保资金，质押贷款利息属 于农保办，并完全进入农民个人养老账户长期滚动储备。 农保办按委托贷款利息收入的％向受托银行支付手续费。农 保办在农民无法归还借款的情况下，可根据农民的要求退 保或用被质押养老证的余款核销顶账，受托放贷银行不承 担贷款风险。 X X年，新疆呼图壁县“农保办”首创的一套行之有效 的“呼图壁模式”入围第四届“中国地方政府创新奖”，它 有效地解决了这个最棘手的问题，在全国各地农民养老保 险普遍陷入困境、农保基金流失的前提下，让身陷囹固的 农村养老保险事业看到了新的希望。 二、“呼图壁模式”己取得的成效 农户获益。保险证质押贷款解决了农民缺乏贷款抵 押品的问题，满足了农民生产、生活的资金需求，改善了 农民贷款难的局面。截至XX年6月末，呼图壁县共有1397 位农民用保险证质押取得了贷款。单笔贷款金额为1000元 300 00元不等，累计质押贷款金额万元，占农民参保资金 总量的％。 农保基金保值增值。据新疆呼图壁县农保办提供的 数据资料显示，截至XX年7月7日，呼图壁县累计19 37 户农民用养老证质押贷款，累计质押养老6764本，占参保 总人数8695人的％，质押贷款金额1万元，占农民参保 1280万元的％。从还款情况来看，XX年7月7日，99%的贷 款户均能按期息，少量延期还贷，没有出现一户因不归还 贷款导致养老金被扣减甚至养老证被核销顶账的情况。呼 图壁模式使农保基金从1998年起平均年收率高达％，超出 政府对农民承诺的养老金复利5%的个人账户年计账率和计 发率百分点。 三、呼图壁模式的优势 （一）委托质押贷款具有多重功效 拓宽了中低收入农户的融资渠道，缓解了他们春耕 生产的燃眉之急。要搞好春耕生产，首要工作是要筹集到 足够的春种周转资金，这对于大面积种植棉花的呼图壁县 农民来说，显得尤为紧要，相对而言，贷款农户有较高的 贷款需求，但商业贷款信用却有限，商业融资往往难以完 全满足他们的实际需要，而养老保险证质押贷款的开展， 为这部分人开辟了一条有效的融资渠道，大大缓解了贷款 农户春耕生产的燃眉之急。 2 .培养了农户的资产意识、诚信观念和理财能力，促 进了家庭、社区的和谐。养老保险证质押贷款的突出特征 是出质人与借款人分离，即借款人既可以用自己持有的养 老保险证质押贷款，也允许借用他人的养老保险证质押贷 款，作为质押物的养老保险证，在参保农户之间可以相互 借用，这一独特制度设计，对增进农户的家庭关系、社区 关系乃至促进地方经济的发展，均具有重要作用。 贷款农户支付的利息在保障农保基金稳定增值的同 时，也使此项制度在财务上可持续，如此实现的良性运行 是自营质押贷款所不具有的。 （二） 符合参保农民的切身利益和建立农保制度的精 神实质 作为一种商业贷款行为，农户如果不能按合约归还贷 款，银行有权用被质押养老保险证的余款核销顶账。若果 真如此，损失最大的是参保农民。实际上，此举也不符合 农保制度建立的初衷。由于自营质押贷款，主导方是商业 银行，基于市场原则，农户无法归还贷款，强制退保、实 现债权是必然的事。而委托质押贷款则不同，作为政府职 能部门的农保机构，在农户确实暂时无力还款的情况下， 普遍的做法是：先允许其延期还贷，若确实还贷无望，再 与农户协商作退保处理，多退少补。 （三） 形成了本地财富与农户财富利益关联、循环积 累的机制