农商行小微企业金融服务差异化特色化调研报告.docxVIP

农商行小微企业金融服务差异化特色化调研报告 　　关于“三农”和小微企业金融服务满足情况的调研报告　　一、我行目前信贷情况　　目前我行信贷资金主要投向于制造业、房地产业及农业，三者占我行各项贷款余额的**%；客户构成方面，我行单位类贷款客户占比较大，截至***年*月底，单位类贷款余额为**亿，占比**%，个人类贷款余额为**亿，占比**%；贷款利率方面，由于贷款期限、担保方式、客户风险差异，因此不同贷款之间利率差异较大，以贷款期限为例，目前我行1年以下短期贷款加权平均利率为**%，中长期贷款加权平均利率为**%。　　二、“三农”和小微企业贷款需求满足情况　　截至**年**月底，我行涉农贷款余额已达到**亿，占各项贷款余额的**%，小微企业贷款余额**万元，占比**%，但由于贷款规模控制，目前我行贷款仍未能充分满足三农及小微企业贷款需求。　　三、当地民间融资情况　　受当前人行贷款规模控制影响，各金融机构贷款发放普遍收紧，加上金融机构出于风险控制考虑，会减少或拒绝为部分抵押不足、信用较差、发展前景一般的客户发放贷款，因此，三农及小微企业贷款难以充分得到满足。此外，还有部分客户由于急需资金周转，而传统金融机构贷款审批需时　　较长，这部分客户往往容易转向民间融资，因此，民间融资一直有其市场需求，目前，民间融资年利率一般均在30%以上。如前所述，由于金融机构未能完全满足客户贷款需求，因此民间融资正处于一种卖方市场状态，加上需要民间融资的客户，很大一部分是由于无法在金融机构贷款而转向民间融资的风险客户，这部分客户的贷款利率也自然较高，因此整体而言，民间融资的利率水平处于相对高位。　　四、存在困难和建议　　目前农业企业的资产主要投入在机械设备及种养业的种苗、药品及生产饲料的原材料上，种养业的经营场地只是通过租赁承包使用，这些都不能作为抵押物，可抵押的资产受限制，由于客观原因，农信社从风险管理上只能接收抵押保证形式贷款，如果单独依靠中小企业担保公司担保，受担保公司资金有限，担保规模受限制，制约农业企业的融资，对农业企业发展起阻碍作用。　　由于农业是高风险行业，农业贷款仍缺乏有效的贷款保证机制，出于规避贷款风险的考虑，我行在向农户发放贷款时不得不强调要求抵押和担保，对那些相对比较贫困的农户来说,要找到合适的担保和有效抵押并非易事，因此，为支持三农的健康发展，政府和人民银行应实行积极的财政政策，发挥财政资金的政策导向作用，为我市农业经济的健康发展服务，主要有以下建议：　　建立良好的信用环境。针对农村信用社的现状，各级政府应通过有效手段，帮助农信用社组织存款，加强诚信建设，化解不良资产，增强农信社的资金实力，通过农信社用活本地的存量资金，推动县域经济的协调发展；　　地方政府应尽快成立小额农户信用贷款担保公司，建立健全的金融服务体系，分散金融机构经营风险；　　建议人民银行统筹提供支农信贷资金，由我行进行委托放款，有效缓解农户农业生产中的资金问题；　　创造一个公平竞争的环境。银监部门应取消对农信社的各种限制性政策，在金融政策、市场准入等方面适当降低门槛或提供优惠政策，提高农村信用社综合竞争能力，为农村信用社发展提供广阔空间；　　督促相关保险公司尽快开办和推广农业保险的业务，为农业、农村经济发展提供有力的保障和支持，同时，降低我行支持“三农”贷款风险。　　总之，我行始终以改革创新为动力，高举支农大旗，结合当地实际情况，努力发挥自身优势，不断完善和改进自身服务手段，加快支农服务电子化建设步伐大力发展农信卡、网上银行等电子金融业务，为农民提供快捷便利的资金结算服务，构建农信社与政府、农户之间的信息交流平台，进一步提升农信社支农服务水平。争取在为加快我市农业产业化步伐和推进农村经济快速发展工作中做出突出的贡献。　　农商行差异化战略转型：路径与特色　　农商行在转型中，既要遵循商业银行的一般规律，也要有自己的特色，坚持社区银行、零售银行和便民银行的总体方向，走出一条适合自身的差异化经营转型之路　　当前，我国正处于经济发展的转轨期、金融深化的攻坚期、资本约束的硬化期、金融脱媒的加速期，转型已成为商业银行的主旋律。由于农村商业银行由传统的农村信用社改制而来，其自身发展水平和特点与其他商业银行相比具有一定的特殊性，经营地域绝大多数为县域，业务结构较为单一，且大多集中在传统业务上，新型业务较少，管理基础仍较为薄弱。因此，农商行转型既要遵循商业银行的一般规律，也要有自己的特色，走差异化战略转型之路。　　差异化转型的不同路径　　基于农商行服务“三农”、服务地方经济的目标定位以及自身本土化经营、规模相对较小的特点，其无法成为全国性、全能型商业银行，也无法成为致力于提供某一专业服务的专业银行。对于农商行而言，其必须要成为为地方经济提供