金融科技在小微企业信贷中的应用发展研究报告.pdf

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目录 前言 1 报告中概念界定 1 报告主要观点 1 一、小微企业信贷市场现状 3 1.1 小微企业信贷需求 3 1.2 小微企业信贷供给 4 1.3 小微企业信贷服务现状概况 7 1.3.1 小微企业信贷服务主体和规模 7 1.3.2 小微企业信贷产品 14 二、金融科技在小微企业信贷市场服务概况 21 2.1 金融科技应用于小微企业信贷的意义 21 2.1.1 小微企业融资难突破点在于供给侧 21 2.1.2 助力构建以第一还款来源为基础的企业信用和评价体系 21 2.1.3 科技降本增效有望带来金融规模效应 22 2.2 小微企业信贷中金融科技应用现状概况 22 2.2.1 以税务数据为核心的应用模式 24 2.2.2 以交易数据为核心的应用模式 25 三、银税互动+金融科技模式的提出与展望 27 3.1 银税互动的发展历程 27 3.2 银税互动的发展速度和趋势 28 3.3 银税互动+金融科技模式的特点 29 3.4 金融科技助推银税互动发展 29 3.5 线上银税互动产品案例调研分析 32 3.6 银税互动+金融科技的意义与展望 33 四、金融科技在小微企业信贷应用的质效评价 36 i 4.1 服务对象的普惠性 36 4.2 受益对象的多赢性 36 4.3 数据归集和使用的安全性 37 结束语 40 ii 金融科技在小微企业信贷中的应用发展报告 清华大学互联网产业研究院 前言 报告中概念界定 报告所指小微企业以 2017 年 12 月工信部等四部委发布的《统计上大中小微型企 业划分办法(2017 )》中对小型和微型企业划分标准为依据。 报告中所指的“小微企业信贷”是指普惠型小微企业贷款,即单户授信1000 万元 及以下。2018 年2 月银监会发布的《关于2018 年推动银行业小微企业金融服务高质量 发展的通知》中指出,银监会重点针对单户授信1000 万元以下(含)的小微企业贷款, 并提出“两增两控”的新目标;中国人民银行自2019 年起,将普惠金融定向降准小型 和微型企业贷款考核标准由“单户授信小于500 万元”调整为“单户授信小于1000 万 元”。 报告主要观点 小微企业融资难本质上是由供需不平衡造成的,作为贷款需求方的小微企业,往 往经营不规范、不重视信用积累,作为贷款供给方的银行,由于长期形成的依赖抵押担 保物的业务惯性,未形成对小微企业第一还款来源(即生产经营过程中的现金流情况) 的风险识别和信用评价能力,使得银行对小微信贷采取“不敢贷”,“不会贷”也“不愿 贷”的态度。这就造成了小微企业的金融服务需求得不到满足,而银行的资金供给又找 不到释放出口的尴尬局面。 报告通过调研和分析上百家银行的小微企业信贷规模、产品和模式,发现在破解 小微企业融资难题上,供给侧改革更关键、更有效。银行通过运用金融科技手段提升小 微企业信贷服务能力,对小微企业融资难题的解决更现实、更长效。 “数据”是金融科技解决小微信贷的核心,当前支持银行小微信贷应用的数据有 两大类:一是税务数据,二是交易数据。从扩大信贷扶持小微企业行业、推动政府数据 联动、促进社会信用体系建设、加强金融监管的精准度,以及增强银行金融科技能力和 信贷结构转型动力等维度考虑,报告建议应进一步鼓励税务数据的应用,积极推动2015

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