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前言 1
报告中概念界定 1
报告主要观点 1
一、小微企业信贷市场现状 3
1.1 小微企业信贷需求 3
1.2 小微企业信贷供给 4
1.3 小微企业信贷服务现状概况 7
1.3.1 小微企业信贷服务主体和规模 7
1.3.2 小微企业信贷产品 14
二、金融科技在小微企业信贷市场服务概况 21
2.1 金融科技应用于小微企业信贷的意义 21
2.1.1 小微企业融资难突破点在于供给侧 21
2.1.2 助力构建以第一还款来源为基础的企业信用和评价体系 21
2.1.3 科技降本增效有望带来金融规模效应 22
2.2 小微企业信贷中金融科技应用现状概况 22
2.2.1 以税务数据为核心的应用模式 24
2.2.2 以交易数据为核心的应用模式 25
三、银税互动+金融科技模式的提出与展望 27
3.1 银税互动的发展历程 27
3.2 银税互动的发展速度和趋势 28
3.3 银税互动+金融科技模式的特点 29
3.4 金融科技助推银税互动发展 29
3.5 线上银税互动产品案例调研分析 32
3.6 银税互动+金融科技的意义与展望 33
四、金融科技在小微企业信贷应用的质效评价 36
i
4.1 服务对象的普惠性 36
4.2 受益对象的多赢性 36
4.3 数据归集和使用的安全性 37
结束语 40
ii
金融科技在小微企业信贷中的应用发展报告 清华大学互联网产业研究院
前言
报告中概念界定
报告所指小微企业以 2017 年 12 月工信部等四部委发布的《统计上大中小微型企
业划分办法(2017 )》中对小型和微型企业划分标准为依据。
报告中所指的“小微企业信贷”是指普惠型小微企业贷款,即单户授信1000 万元
及以下。2018 年2 月银监会发布的《关于2018 年推动银行业小微企业金融服务高质量
发展的通知》中指出,银监会重点针对单户授信1000 万元以下(含)的小微企业贷款,
并提出“两增两控”的新目标;中国人民银行自2019 年起,将普惠金融定向降准小型
和微型企业贷款考核标准由“单户授信小于500 万元”调整为“单户授信小于1000 万
元”。
报告主要观点
小微企业融资难本质上是由供需不平衡造成的,作为贷款需求方的小微企业,往
往经营不规范、不重视信用积累,作为贷款供给方的银行,由于长期形成的依赖抵押担
保物的业务惯性,未形成对小微企业第一还款来源(即生产经营过程中的现金流情况)
的风险识别和信用评价能力,使得银行对小微信贷采取“不敢贷”,“不会贷”也“不愿
贷”的态度。这就造成了小微企业的金融服务需求得不到满足,而银行的资金供给又找
不到释放出口的尴尬局面。
报告通过调研和分析上百家银行的小微企业信贷规模、产品和模式,发现在破解
小微企业融资难题上,供给侧改革更关键、更有效。银行通过运用金融科技手段提升小
微企业信贷服务能力,对小微企业融资难题的解决更现实、更长效。
“数据”是金融科技解决小微信贷的核心,当前支持银行小微信贷应用的数据有
两大类:一是税务数据,二是交易数据。从扩大信贷扶持小微企业行业、推动政府数据
联动、促进社会信用体系建设、加强金融监管的精准度,以及增强银行金融科技能力和
信贷结构转型动力等维度考虑,报告建议应进一步鼓励税务数据的应用,积极推动2015
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