金融学小论文.docx

PAGE 6 关于我国存款保险制度建设与发展的研究 内容摘要：作为我国三大金融安全防线网之一的存款保险制度对于稳定金融秩序、保障存款人利益、维护民众信心、安定社会诚信具有极为重要的意义。本文首先回顾了我国存款保险制度从理念的提出到制度化建设的整个历史进程，然后指出我国目前存款保险制度存在的主要问题，最后提出构建我国新型存款保险制度的对策和建议。?　 关键词：存款保险 金融改革 制度建设?　　背景：“针对利率市场化改革，逐步建立存款保险制度”是实现十八届三中全会制定的“市场在资源配置中起决定性作用”方略的重要举措。中国人民银行《金融业发展和改革“十二五”规划》也明确指出，“十二五”期间我国将逐步建立和健全存款保险制度、加快存款保险立法进程、择机出台《存款保险条例》、明确存款保险制度的基本功能和组织模式。随着利率市场化进程的加速推进，银行业之间的竞争将变得日趋激烈，全新的存款保险制度的建立变得刻不容缓。 　　一、我国存款保险制度建设的必要性 （一）巨额的国民储蓄 IMF公布的资料表明，我国的国民储蓄率20世纪70年代以来一直稳居世界前列。根据近几年的数据，2009年1月末，我国居民储蓄余额已经突破了18万亿元，储蓄率在全世界排名第一；2013年，我国国民储蓄率排名世界第三，国民储蓄额也占到了GDP的一半以上。要保障巨额的存款储蓄，保护储户的切身利益和整个金融环境的稳定，就必须有一个切实有效的管理措施来降低商业银行的风险。 （二）银行经营的高风险性 银行是一种高负债经营的企业，其负债率普遍高于90%，而且，银行资金配置经常是“借短贷长”，资产负债期限结构很不匹配。另外，《巴塞尔协议》规定最低资本充足率为8%，但我国很多商业银行的资本金都低于这个要求，增加了银行发生危机甚至出现破产清理的风险。 （三）我国现行隐性存款保险制度暴露出的弊端 虽然我国目前还没有出台正式的存款保险制度，但一直采用的是一种“政府兜底”的隐性保险制度。政府当金融机构出现经营危机面临破产时，承担金融机构的损失。另外，隐性保险制度还弱化了金融机构的风险意识，让他们从事高风险行业时很少有顾忌，容易引发道德风险问题。 因此，我国的隐性存款保险制度在我国金融体系改革的关键时期，已经不能适应金融发展的要求，如果继续实行隐性的存款保险制度会阻碍改革的进程。所以，当务之急是要出台相关法规，建立显性的存款保险制度。 二、我国存款保险制度的发展历程 从20世纪90年代初期开始，我国对存款保险制度的积极探索已经将近21年。1993年12月，拟建立存款保险基金首次在《国务院关于金融体质改革的决定》中提出；央行存款保险课题组在1997年底成立，对我国建立存款保险制度一系列具体内容的系统研究正式开始；2003年11月，金融稳定局成立，2004年4月，其下设的存款保险处挂牌，12月开始起草《存款保险条例》；2006年底，中国人民银行发布《2006年金融稳定报告》，指出对金融风险处置长效机制健全的必要性，提出要加快存款保险制度建设，并详细阐述了要重点研究的几个细节问题；2007年，根据全国金融工作会议的有关精神，政府把建立存款保险制度纳上议事日程；2008年两会上，温家宝总理在《政府工作报告》中提出要尽快建立存款保险制度；2012年，在全国工作会议中，央行提出要相机出台存款保险制度的建立措施，随后在年底的《2012年金融稳定报告》中指出，我国建立存款保险制度的条件已经基本成熟；2014年年初，中国人民银行行长周小川在全国两会期间公开表示，存款保险制度有望于今年内推出。诚然，随着监管体系的健全，我国银行业监管水平有了很大的提高，给存款保险制度的出台创造了前提条件；我国经济发展势头良好，给建立存款保险制度提供了坚强的后盾 。 三、我国存款保险制度建设规划 （一）我国存款保险制度建设目标规划 虽然各国的存款保险制度在设计上存在一定的差异性，但就其制度目标来看，无外乎是以下几个方面：首先是为了保护存款人尤其是小额存款人的利益，这也是各国建立存款保险制度的初衷，通常这种保护只是部分保护；其次是在银行出现了严重问题时，能够有一个合理的处置程序，从而避免金融风险的传播和扩散；第三，提高银行体系的稳定性，存款保险制度的保护使得储户对银行系统的信心得到增强，而信心是银行系统稳定的基石。 （二）我国存款保险制度建设内容规划 1.存款保险机构。我国设有金融稳定局，防范和化解金融风险、维护金融稳定是其重要职责，而且，金融稳定局下设有存款保险处。 2.参保方式和范围。我国应该采取强制保险的方式。活期存款和定期存款应该纳入保险范围。我国存款除了一般存款以外，还有财政性存款、协议存款、同业存款等。 3.赔付限额。赔付限额设在30～40万元