第1章P2P网络借贷的前世与今生.docVIP

第1章 P2P网络借贷的前世与今生 “P2P”本是计算机术语，是由一个经济学教授和几位英国年轻人，把P2P与金融与亿万低收入的弱势群体联系在一起，形成的一个遍布全球的新兴借贷行业。 1.1 P2P网络借贷的概念是“救助穷人” P2P，是Peer to Peer或person to person的英文缩写，是互联网技术的专用术语和学理概念，表示互联网局域网中，计算机端对端信息交互式的对等互换和关系变化特征，该交互是在对等网络中实现，不通过中间工作站，即“点对点”技术，引申为人与人之间的直接对接。Peer在英语中有“同等者（地位、能力等）”“同事”“伙伴”等多种含意。 互联网金融概念出现后，P2P的含义又有所发展，成为Peer to Peer Lending或person to person Lending的英文缩写，意为P2P小额资金借贷金融模式，即由信贷公司（第三方公司或网站）作为信用中介平台，借助互联网、移动互联网技术发布资金需求信息和实现交易平台，将个人的小额资金聚集起来，再借给其他有资金需求的人的借贷行为，实现“个人对个人借贷交易”。 互联网金融在我国兴起后，互联网金融企业为博人眼球，吸引广大投资者与借贷者参与，又延伸开发出多种理财与投资产品，如“P2P理财”“P2P金融”“P2P网贷”“P2P网络借贷”“人人贷”和“P2P借贷”等，甚至把与互联网相关的理财、投资等所有金融业务统称为P2P。 尽管产品名称各异，但其业务模式基本没有改变。 P2P网络借贷基本模式是在一个一端连接众多手中有富余资金且需要增值的投资者，另一端对接无数有资金需求的借款人的网络平台上，借款人提供必备的信息资料和借款申请，网络平台进行前期的必要审核，然后在平台上发布借款信息，投资者根据平台发布的借款人提供的各项认证资料和信用状况借出资金，平台收益主要依靠收取借贷双方成交额的服务费。P2P借贷流程如图1-1所示。 P2P网络借贷是民间借贷的“阳光化”，是游离于监管体系之外的信用中介，具有商业银行经营信用的一切功能，但杠杆率更高、服务面更广、进入门槛更低，是向公众开展融资借贷业务的“影子银行”。 Tips：P2P借贷模式最早的倡导与实践者是孟加拉国经济学家、格莱珉银行创建人穆罕默德·尤纳斯，他被称为普惠金融之父，并因此荣获诺贝尔和平奖。 尤纳斯，有着传奇的人生经历。1940年尤纳斯出生于孟加拉国吉大港一个富庶的宝石加工场主家庭。尤纳斯是家里第三个孩子。他的母亲生育了14个孩子，其中5个早夭。尤纳斯后来经常回忆起自己的母亲：“她十分善良并充满同情心，总是周济从遥远的乡下来看望我们的穷亲戚。”“是母亲对家人和穷困人的关爱影响了我，帮助我产生了经济学和社会改革方面的兴趣。” 尤纳斯从小就对珠宝生意没兴趣，立志要做一位老师。尤纳斯21岁大学毕业时，母校吉大港大学为他提供了经济学教师职位。作为南亚次大陆最受人尊重的大学老师，尤纳斯专心教书育人。1965年尤纳斯得到富布赖特奖学金，来到美国范德比尔特大学攻读博士学位。在那里，尤纳斯遇到了影响他未来生活的两位关键人物，一位是他的导师—罗马尼亚籍著名教授杰奥杰斯库·勒根，他传授给尤纳斯一些精确的经济学计算模式；另一位是美籍苏联姑娘薇拉·弗洛斯坦科，两人于1970年缔结良缘。1971年孟加拉国独立后，尤纳斯回到母校吉大港大学担任经济学系主任。 1974年孟加拉国全境发生洪涝灾害，很多地方粮食绝收，加上政府救助不力，造成近150万人死于饥饿或灾后传染病。灾荒过后，孟加拉国满目疮痍，民不聊生。看着毁灭性的饥荒让饥寒交迫的人走投无路，尤纳斯认识到仅靠书本和课堂上的经济学理论，很难真正帮助那些生活在贫穷状态中绝望的人们。尤纳斯以极大的热情投入到对贫困与饥饿的研究中，他走访了乡村中一些最贫困的家庭。一个生有三个孩子的名叫苏菲亚的年轻农妇每天从高利贷者手中获得5塔卡（相当于22美分）用于购买竹子，编织好竹椅交给高利贷者还贷，每天只能获得50波沙（约2美分） 的收入。每天仅2美分的微薄收入，使她的和她家人陷入一种难以摆脱贫困的恶性循环中。 尤纳斯大感惊愕，能制作漂亮竹椅的勤劳年轻妇女，一天只赚这么点钱！苏菲亚解释说，由于没钱购买制作竹椅的原材料，她不得不去找这位商人借钱。而商人只允许苏菲亚把竹椅卖给他，而且收购价格还由他说了算。事实上苏菲亚变成了附属于商人的劳动力！那些竹子价值大约25美分。“仅为25美分就要遭这种罪，难道就没有人能对此做些什么吗？”尤纳斯找出村里另外42位类似苏菲亚存在困境的村民，把这些村民的资金需求汇总后，发现居然只有27美金。造成他们穷困的根源并非是懒惰或者缺乏智慧，而是一个结构性问题：缺少资本。放贷者提供的借贷利率高达每月10%，甚至每周10%。所以，不管这些穷人再怎么努力劳作，都不可能越过生存线水平。要使他们能