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保险学原理 保险学原理 第二章 保险概述 第一节 保险的要素与特征 第二节 保险的产生与发展 第三节 保险的职能与作用 （二）保险与相似制度(行为)的比较 1.保险与赌博 相似之处：都是基于偶然事件的发生 区别： 对付的风险不同 运用的手段不同 最终目的不同 导致的结果不同 2.保险与互助保险 相同之处： 均以一定范围的群体为条件 均有“一人为众，众为一人”的互助性质 区别： 互助的范围不同 直接目的不同 经营活动的性质不同 （二）保险与相似制度(行为)的比较 3.保险与社会救济 相同之处：借助他人安定自身经济生活的方法 区别： 提供保障的主体不同 提供保障的资金来源不同 提供保障的可靠性不同 提供的保障水平不同 4.保险与储蓄 相同之处：都是以现在的剩余 作未来所需的准备 区别： 对象不同 技术要求不同 受益期限不同 行为性质不同 主要目的不同 5.保险与社会保险 社会保险事指国家或政府通过立法的形式，采取强制手段对全体公民或劳动者因遭遇年老、疾病、生育、伤残、失业和死亡等社会特定风险而暂时或永久失去劳动能力、失去生活来源或中断劳动收入时的基本生活需要提供经济保障的一种制度 相同之处： 同以风险的存在为前提 同以社会再生产的人身要素为对象 同以概率论和多数法则为制定费率的数理基础 同以建立保险基金为提供经济保障的物质基础 区别之处： 经营主体不同 行为依据不同 实施方式不同 强调的原则不同 保障的功能不同 保费负担不同 责任保险指以被保险人对第三者依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任为保险标的的保险。 为了减少赔偿责任风险，当事人往往事先向保险人投保责任保险，由保险人承担损害发生时相应的赔偿责任。 常见的责任保险包括公众责任保险、顾主责任保险、职业责任保险、产品责任保险和第三者责任保险等，其中职业责任保险是指对各类专业技术人员(如律师、会计师、工程师、医师、估价师等)，因在从事本职工作中的疏忽或过失，造成合同对方或他人财产损失、或人身伤害而应负损害赔偿责任的保险。 信用保证保险 指以合同双方约定的经济信用为标的，—保险人因债务人不能履约而对债权人损失承担赔偿责任的保险。 信用保证保险是担保性质的保险，在形式上可分为信用保险和保证保险。 (1)信用保险。是指债权人就债务人的信用向保险人投保的保险。信用保险包括国内商业信用保险、出口信用保险和投资保险。 (2)保证保险。是指债务人就自己的信用向保险人投保，由保险人为被保险人(债务人)向债权大提供担保的保险。当债务人不能履约偿付时，保险人按照合同约定负责赔偿债权人的损失。保证保险包括合同保证保险、房地产贷款保证保险等。 信用保险与保证保险的主要区别。在于投保人不同：债权人投保债务人的信用风险的，为信用保险；债务人为自己的信用投保的，是保证保险。 （三）按投保单位分类 按保险保障的对象分，可以把人身保险分为个人保险和团体保险。 个人保险是为满足个人和家庭需要，以个人作为承保单位的保险。 团体保险一般用于人身保险，它是用一份总的保险合同，向一个团体中的众多成员提供人身保险保障的保险。 在团体保险中，投保人是“团体组织”，如机关、社会团体、企事业单位等独立核算的单位组织，被保险人是团体中的在职人员。 团体保险包括团体人寿保险、团体年金保险、团体人身意外伤害保险、团体健康保险等. （五）按经营的性质分类 营利保险he非营利保险商业保险与社会保险 商业保险是指按商业原则经营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营。所谓商业原则，就是保险公司的经济补偿以投保人交付保险费为前提，具有有偿性、公开性和自愿性，并力图在损失补偿后有一定的盈余。 社会保险是指在既定的社会政策的指导下，由国家通过立法手段对公民强制征收保险费，形成保险基金，用以对其中因年老、疾病、生育、伤残、死亡和失业而导致丧失劳动能力或失去工作机会的成员提供基本生活保障的一种社会保障制度。社会保险不以营利为目的，运行中若出现赤字，国家财政将会给予支持。两者比较，社会保险具有强制性，商业保险具有自愿性；社会保险的经办者以财政支持作为后盾，商业保险的经办者要进行独立核算、自主经营、自负盈亏；商业保险保障范围比社会保险更为广泛。 世界保险历史之保险的古老起源及发展 仓储制度\镖局 第四节 商业保险 一保险的商品属性 （一）保险的商品形态 （二）保险商品的价值和使用价值 （三）保险商品等价交换原理 二商业保险的概念 （一）商业保险的定义 商业保险又称合同保险或者自愿保险，即保险双方当事人自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，用于建立保险基金；当被保险人发生合同约定